Что такое кредитные каникулы и как их получить

Если заемщик неспособен исполнять обязательства перед банком, финансовое учреждение может пойти на уступки, предоставив должнику кредитные каникулы. Такая услуга подразумевает под собой одну из разновидностей реструктуризации задолженности. Банковская организация предоставляет клиенту отсрочку, в рамках которой он на некоторое время полностью или частично освобождается от кредитных платежей, не накапливая при этом штрафов и пеней. Однако, как и у любого банковского продукта, у каникул имеются как плюсы, так и минусы.

Содержание

Понятие и виды

Предоставление отсрочки – процедура, направленная на поддержку должников, которые в силу обстоятельств рискуют накопить большую задолженность. Для финансовых учреждений подобное мероприятие способ разрешения проблем с заемщиками, неспособными погасить долг. В выигрыше оказываются обе стороны, у банка появляются шансы вернуть в полном объеме выданные клиенту средства, а должник получает возможность ненадолго снизить финансовую нагрузку.

Цель предоставления – временное приостановление кредитных платежей. В этот период на должника не налагаются штрафы, однако сам долг остается неизменным и по нему также начисляются проценты. Продолжительность паузы зависит от разновидности кредитного продукта, сложностей, возникших у клиента. Обычно должники получают отсрочку сроком от трех месяцев до года. В этот временной отрезок, заемщик должен разрешить возникшие проблемы и возобновить оплату долга согласно условиям соглашения.

Банковские организации предоставляют следующие разновидности отсрочки:

полное освобождение от выплат – подразумевает временное снятие с должника обязательств, без необходимости в оплате ежемесячных взносов;
частичная отсрочка – финансовое учреждение разрешает должнику вносить меньшие платежи, равные начисляемым процентам, без оплаты основной задолженности. Подобные кредитные каникулы распространяются только на оставшуюся часть задолженности.

Независимо от условий, такая отсрочка является дополнительной, необязательной услугой, предоставляемой финансовой компанией. Соответственно каждый банк самостоятельно разрабатывает порядок ее получения. При этом существуют стандартные программы:

предоставление каникул – обязательный пункт, предусмотренный условиями кредитной программы;
услуга предоставляется по инициативе заемщика в процессе погашения долга либо при заключении кредитного соглашения;
каникулы являются индивидуальной, специализированной программой банка, предоставляемой в качестве реструктуризации, тем клиентам, у которых возникли затруднения с погашением долга.

Далеко не всегда возможность получить кредитные каникулы сулит выгоду для должника. Банковский сектор охотно использует данный сервис, так как зачастую он имеет платную основу. Даже если программой не предусматривается дополнительная плата, возможно, что ее стоимость включена в нее заранее.

Плюсы и минусы

Сервис по предоставлению отсрочки, как и любой банковский продукт, имеет свои бесспорные преимущества и существенные недостатки.

К плюсам можно отнести:

шанс избежать начисления пеней и штрафов за просрочку по текущим выплатам;
сохранить репутацию и кредитную историю;
избавиться от перспективы судебных разбирательств.

Неплательщики, желающие избавиться от кредитных обязательств, посредством такого метода, попадают в еще более сложную ситуацию.

Каникулы, наряду с плюсами имеют существенные минусы:

данный способ не является прощением долга, платежи обязательно возобновятся;
комиссии и проценты при таком методе продолжают начисляться, причем в большем объеме.

Для должника важно понимание, что подобная финансовая преференция – только временный способ избежать денежных проблем. Ведь в конечном итоге общая задолженность возрастает, как и кредитный период.

Как взять кредитные каникулы

Если просчитав все выгоды и убытки, заемщик все-таки решается оформить кредитные каникулы, ему следует действовать, исходя из следующего алгоритма:

Посещение отделения банка-кредитора. Банковские компании не размещают на своих сайтах сведения об условии предоставления такой услуги. Поэтому клиенту нужно самостоятельно прийти и рассказать работникам банка о сложившихся финансовых трудностях. Если банк предоставляет подобный сервис, сотрудники предложат обратившемуся воспользоваться им.
Представление доказательств материальных затруднений. Документальным подтверждением проблем может служить любая документация – чеки, справки, выписки, трудовая с отметкой об увольнении.
Подача соответствующей заявки. Бланк заявления предоставит работник банковской организации. В нем указываются обстоятельства и причины такой просьбы. Заявка подается на имя руководителя банка.
Принятие решения. Рассмотрение заявки происходит быстро, после чего заемщика уведомляют о принятом решении.
Подписание документа. В случае положительного решения банк и заемщик оформляют либо новый договор, либо дополнительное соглашение. Документ будет содержать сведения о новой ставке по займу, размере пеней при просрочке и т.д.
Получение нового графика погашения.

Условия предоставления

Банки не всегда идут на уступки своим клиентам. Добиться положительного решения по заявке на каникулы может не каждый заемщик. Для получения услуги заявитель должен соответствовать следующим критериям, стандартным для финансовых учреждений:

у заемщика нет долгов, причем не только перед банком (отсутствие просрочки по предыдущим взносам), но и в иных финансовых организациях (иногда учитывают даже коммунальные долги);
ранее кредит не подвергался реструктуризации;
оставшаяся задолженность больше совокупной суммы взносов за три месяца;
заемщик вносил платежи не меньше трех месяцев;
кредит должен иметь статус долгосрочного (выдается на срок, превышающий 1 год);
документально подтвержденные, уважительные обстоятельства, не позволяющие осуществлять погашение по графику;
наличие конкретного способа разрешения материальной проблемы и поиска средств для закрытия долга.

Сервис по предоставлению каникул работает на возмездной основе. В любом случае, предоставляя отсрочку финансовая компания, в первую очередь, стремится извлечь выгоду. Однако если сравнивать штрафы и судебные издержки, которые грозят неплательщику и сумму оплаты подобной услуги, то ее стоимость достаточно скромная.

Советы заемщикам

Обращаясь в кредитное учреждение с заявлением о предоставлении каникул, заемщику следует придерживаться некоторых правил:

не следует тянуть до последнего – если клиент понимает, что справляться с ежемесячным погашением займа становится сложней, лучше сразу обратиться в банк;
необходимо перепроверить соглашение – возможно, он уже содержит пункт о возможной отсрочке и ее условиях;
прошение о каникулах должно быть аргументированным и обоснованным, следует пояснить, что проблемы с погашением являются временными и разрешаемыми;
необходимо представить банку доказательства наличия будущего дохода;
можно упомянуть об отсутствии просрочек по предыдущим выплатам и «чистой» кредитной истории.

Если кредитная организация все-таки отказала в предоставлении каникул, клиент может обратиться в судебную инстанцию. Банки стараются не доводить ситуацию до судебных тяжб, и соглашаются пойти на встречу, серьезно настроенным заемщикам. Нередко, сотрудники предлагают таким клиентам иные способы устранения проблемы, например реструктуризацию. Данный вариант также может помочь заемщику в разрешении материальных затруднений.

Поделиться с друзьями: