Законные способы не платить кредит банку

В последнее время все больше вопросов связано с тем, как не платить кредит на законных основаниях. Кредит – выгодный финансовый продукт, с помощью которого можно быстро решить финансовые проблемы или приобрести дорогостоящее имущество. Перед оформлением кредита мало кто оценивает финансовые возможности и имеет подушку безопасности. На практике некоторые граждане оформляют более двух кредитов, полагаясь, что смогут вернуть деньги финансовой компании. В результате большой закредитованности возникают просрочки, проблемы с банком. Рассмотрим, какие существуют законные способы не оплаты кредита, в случае возникновения финансовых сложностей.

Содержание

Кто может полностью не погашать кредит

Поскольку банки не благотворительные фонды, которые выдают деньги всем желающим без возврата, избежать ответственности будет крайне сложно. Получая деньги, каждый клиент ставит подпись в соглашение, в котором прописаны обязанности каждой стороны сделки.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в соответствие с графиком. За нарушение условий предусмотрены штрафы и пени. Изменение сроков погашения доступно только в результате наступления форс-мажорной ситуации.

Как показывает практика, к таким ситуациям относят:

увольнение по вине работодателя: сокращение штата, банкротство и т.д.;
серьезное заболевание, в результате которого требуется лечение;
пожар личного имущества.

В случае, когда клиент по своей инициативе уволился и не может найти работу, не считается форс-мажорной ситуацией.

Что касается закрытия договора, то это доступно:

в случае смерти заемщика. При этом важно, чтобы у заемщика не было наследников по закону, которым перейдет ценное имущество. Если такие присутствуют, то долги переходят им;
в случае признания не дееспособным гражданином. Как правило, такое возможно в случае психического расстройства у заемщика;
при инвалидности, в результате которой заемщик не может зарабатывать деньги, с целью оплаты долга.

Получается, избежать погашения кредита, в результате финансовых проблем не получится. Чтобы банк простил долг, нужны веские обстоятельства.

Важно! Исключения, в результате которых банк готов простить задолженность указаны в кредитном договоре. Его следует внимательно изучить до подписания и при необходимости задать интересующие вопросы. При подписании договора допустимо присутствие опытного юриста, который поможет разобраться в нюансах договора.

Как договориться с банком

Если платить нечем кредит, необходимо рассмотреть все варианты, благодаря которым можно решить сложившуюся проблему. Главное – это начать решать вопрос до возникновения просрочки. Как показывает практика, в таком случае банк лояльнее относится к клиенту и идет навстречу.

Для вашего удобства рассмотрим варианты, с помощью которых можно избежать просрочки и изменить условия действующего договора.

Реструктуризация

На практике банки активно предлагают клиентам, которые оказались в сложной ситуации, пройти процедуру реструктуризации долга. В рамках программы происходит изменение срока кредитования. Чем больше срок по кредит, тем ниже сумма оплаты.

Внимание! Реструктуризация позволяет увеличить срок и сократить размер ежемесячного платежа. При этом важно понимать, что общая переплата по кредиту в данном случае возрастает.

Для проведения реструктуризации долга потребуется:

Посетить офис банка, в котором оформлен кредит.
Написать заявление на имя управляющего, в котором попросить изменить условия договора.
При наличии приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Дождаться итогов рассмотрения.

В случае принятия положительного решения следует:

Повторно обратиться в офис кредитора.
Внимательно изучить условия дополнительного соглашения к кредитному договору.
Подписать соглашение и получить экземпляр на руки.

Следует отметить, что ряд банков готовы пойти на изменение условий при условии привлечения поручителя. В таком случае потребуется найти поручителя с официальной работой и положительной кредитной историей.

Рефинансирование

С помощью рефинансирования можно получить новый кредит по сниженной ставке, с целью погашения ранее оформленных договоров. Провести рефинансирование можно как в банке, в котором уже есть кредит, так и в другом, который предлагает выгодные условия.

Для рефинансирования кредита потребуется:

Изучить условия банков, которые представлены на рынке на дату обращения.
Подготовить необходимый пакет документов и отправить заявку. Для удобства клиента большинство банков принимают заявку на получение денег в режиме онлайн. Все что необходимо сделать клиенту – это посетить официальный сайт, выбрать продукт и внести минимальные сведения.
Пройти проверку, которая на практике длится не более суток.
Получить решение.

При получении одобрения следует:

Запросить в банке справку, в которой будет указанна сумма задолженности. Если у клиента несколько кредитов, то следует запрашивать справку по каждому.
Подготовить кредитные договоры и личные документы.
Обратиться в офис банка, изучить условия по кредиту и поставить подпись.

Важно! Следует отметить, что при рефинансировании клиент не получает деньги на руки. Одобренный лимит перечисляется в счет полного погашения ранее оформленного договора.

Кредитные каникулы

Каждому клиенту можно законно не платить кредит только в кредитные каникулы. Кредитный каникулы – период времени, в пределах которых клиент освобождается от оплаты ежемесячного взноса.

Такое преимущество могут получить не все желающие, а только те заемщики, которые оказались в сложной финансовой ситуации в результате увольнения или наступления серьезного заболевания.

Предоставляя каникулы по оплате, кредитор подготавливает новый график оплаты, в котором меняется только срок. Клиент может получить отсрочку на несколько месяцев. Срок определяется персонального для каждого обратившегося клиента.

Что делать, если много кредитов

Современная реальность такая, что многие граждане настолько закредитованы, что самостоятельно справиться с проблемой не могут. Когда долги растут, то единственный выход в сложившейся ситуации – это признать себя банкротом.

Принимая такое решение, следует учитывать, что процедура банкротства длительна и доступна не всем. Рассмотрим, что необходимо сделать заемщику, чтобы законно не платить кредит банку.

Кто может воспользоваться

Проведение банкротства юридических лиц в Российской Федерации используется давно, а вот физических лиц или индивидуальных предпринимателей только с октября 2015 года.

В рамках закона провести процедуру банкротство может клиент, у которого свыше 500 000 рублей долгов, нет официального дохода и возможностей для погашения задолженности. Общая сумма задолженности может складываться из нескольких кредитов и просрочек по коммунальным и иным обязательным платежам.

Дополнительно следует учитывать, что начать процедуру банкротства можно только после того, как по всем кредитным обязательствам будет просрочка не менее 3 месяцев.

Последнее условие, в результате которого клиент может быть признан банкротом – это признание его неплатежеспособным. В данном случае, под неплатежеспособным лицом, понимается статус человека, у которого после внесения оплаты по кредиту не остается денег для нормального существования. Что касается денежных средств, то у каждого человека на руках должен оставаться прожиточный минимум.

Если все условия выполнены, то можно обращаться за помощью к опытному эксперту с целью избавление от многочисленных долгов.

Процедура банкротства

Самостоятельно провести процедуру банкротства у клиента вряд ли получится. Для правильного составления всех документов потребуется обратиться за помощью к опытному юристу. Для вашего удобства рассмотрим пошаговую процедуру проведения банкротства.

Процедура банкротства физического лица:

Подготовка документов

Прежде чем обратиться в арбитражный суд, каждый должник должен подготовить необходимый пакет документов.

Список:

паспорт заемщика или иной документ для удостоверения личности;
документы, которые выданы государственными структурами. В данном случае может быть запрошен ИНН. Дополнительно могут затребовать выписку по лицевому счету и справку о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя;
справку с работы для подтверждения дохода за 3 месяца. Если заемщик является неработающим, то следует обратиться в центр занятости и взять справку, которая подтвердит официальный статус нетрудоустроенного лица;
справки с банков, в которых указана общая задолженность по кредитам. Получить справку можно в день обращения бесплатно;
при наличии имущества в собственности предоставляются документы, подтверждающие право владения;
при наступлении серьезного заболевания или получении группы инвалидности потребуется предъявить медицинские справки;
в случае, если у должника есть человек на иждивении, то потребуется предоставить соответствующие бумаги. То же самое связано с опекунством.

После того как полный пакет документов будет подготовлен, останется заполнить заявление и обратиться в суд.

Скачать заявление гражданина о признании его банкротом (образец)

Обращение в суд

Подать заявление следует в арбитражный суд. Суд обязан принять заявления и рассмотреть его. В данном случае прямая обязанность суда – это проанализировать все представленные документы и выявить платежеспособность клиента. Если у обратившегося должника нет возможностей для погашения долга, то он признается банкротом.

Прежде чем вынести решение суд проверить все финансовые сделки за последние годы. Особое внимание представители суда уделяют сделкам, касающимся продажи движимого и недвижимого имущества. Как правило, проверяются сделки, в результате которых должник дарил или оформлял имущество на ближних родственников.

После проверяется информация по банковским счетам. Особое внимание уделяется вкладам и инвестиционным продуктам.

Важно! Не стоит обманывать представителей суда и утаивать личное имущество, которое находится в собственности. В результате проверки факт мошенничества будет выявлен и заемщику наложен денежный штраф. В случае крупного мошенничества клиента могут лишить свободы.

Назначение финансового управляющего и наложение ареста на имущество

Последняя стадия процедур банкротства – это назначение финансового управляющего и арест имущества. Главные функции финансового управляющего заключаются в том, чтобы объективно оценить имущество в собственности, которую можно взять с целью продажи и погашения долга.

Дополнительным следует отметить, что финансовый управляющий будет распоряжаться не только имуществом должника, но и контролировать все его сделки. При этом важно учитывать, что за работу финансового управляющего потребуется заплатить. Стоимость его услуг складывается из фиксированной составляющей и процентов согласно ст. 20.6 федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002.

Процедура банкротство заканчивается после вынесения официального решения со стороны суда.

Важно! Следует быть готовым к тому, что после подачи заявления потребуется ждать от 2 недель до 6 месяцев до принятия официального решения. В течение указанного срока потребуется оплачивать услуги финансового управляющего.

Несмотря на то, что многие юристы предлагают свои услуги, опытные эксперты рекомендуют предварительно все проанализировать и подумать. Важно понимать, что банкротство – это своего рода «черная метка», которая остается на всю жизнь. Получив ее, гражданин лишается многих прав, начиная от возможности заниматься несколько лет предпринимательством и заканчивая возможностью путешествовать за пределами РФ.

Информация о банкротстве вносится в кредитную историю. В результате этого получить новый кредит уже не получится.

Многие работодатели принимая сотрудника проверяют не только общие данные, но и кредитную историю. Увидев такую информацию, они сразу вынесут отказ. Согласитесь, мало кто захочет сотрудничать с человеком, который запутался в долгах в результате того, что не смог оценить свои силы.

Страхование

Сложно представить кредитование без страховых продуктов. Представители банка активно предлагают оформить страховку жизни и здоровья. Что касается пакета рисков и стоимости, то он зависит от выбранной программы. Страховая сумма по договору равна стоимости кредита с учетом начисленных процентов.

Страховые риски:

получение инвалидности;
тяжелая болезнь;
смерть.

При наступлении указанного риска страховщик делает выплату в полном размере. В результате этого закрывается задолженность по договору, а оставшуюся сумму получает наследник по закону или выгодоприобретатель, обозначенный в договоре.

Для получения компенсации с целью погашения кредита следует:

посетить офис страховой компании;
написать заявление;
приложить документы и справки, подтверждающие факт наступления страхового случая;
получить справку, подтверждающую перечисление денег в счет погашения долга;
получить часть денег на руки, если данное условие предусмотрено договором.

Внимание! В случае смерти обратиться за выплатой должен наследник по закону.

Дополнительно можно включить риск, согласно которому полагается выплата при временной нетрудоспособности. В таком случае страховщик будет вносить ежемесячный платеж до тех пор, пока заемщик не станет трудоспособным.

Исковая давность

В рамках ст. 196 ГК РФ срок исковой давности равен 3 годам. По итогам указанного срока заемщик законно освобождается от выплаты долга, на законных основаниях. При этом важно учитывать, что отсчет срока начинается с того момента, как клиент перестал вносить оплату и контактировать с представителем банка.

Однако надеяться на то, что сможете 3 года огородиться от кредитора, не стоит. Часто сотрудники банка совершают звонки с неизвестных мобильных номеров. Приняв звонок, клиент обнуляет срок, отсчет по которому начинается заново. То же самое касается заказных писем с уведомлением. Получая письмо на почте, каждый клиент контактирует с банком и как следствие, срок исковой давности начинается вновь. В результате этого отсчет может длится годами.

Избежать ответственности можно только если:

выписаться из квартиры;
переехать в другой город или страну, с целью проживания на ближайшие 3 года;
сменить номер телефона.

Однако с пропиской следует быть крайне внимательным. Зачастую кредиторы ставят обязательное условие, согласно которому клиент должен оповещать о смене адреса проживания и фактического проживания. Нарушая условие договора можно получить наказание со стороны закона.

Если верить статистике, то кредиторов, которые забывали про долги, крайне мало. Как правило, банки ищут различные способы возврата денег и начинают активно связываться с клиентом и передавать дело в суд спустя 90 дней, после образования долга.

Оспаривание договора

Законно не выплачивать долг по кредиту можно в случае оспаривания договора. Однако для этого должны быть серьезные причины.

Причины:

клиента ввели в заблуждение и заставили подписать кредитное соглашение;
у кредитора на момент подписания договора отсутствовала лицензия;
условия договора противоречат нормам закона;
сделку проводил стажер, который на дату оформления не был штатным сотрудником финансовой компании;
не соблюдались обязательные требования;
кредит передан коллекторам, в то время как данное условие в договоре не прописано;
разглашение персональной информации третьим лицам.

Для отстаивания прав потребуется написать претензию и обратиться в суд. Опытные эксперты рекомендуют обращаться за помощью к опытному юристу, который грамотно поможет составить необходимую документацию.

Рассматривая судебную практику, следует отметить, что суд встает на сторону заемщика крайне редко. Доказать, что банк нарушил условия крайне сложно. Для того чтобы выиграть дело, следует предъявить железные факты.

Выбирая данный вариант решения, следует учитывать, что клиенту потребуется самостоятельно оплатить судебные сборы, сумма которых может достигать нескольких тысяч рублей.

Подводя итог, можно отметить, что есть несколько способов, с помощью которых каждый должник может законно не платить кредит банку. Если рассматривать варианты изменения условий, то следует обратить внимание на реструктуризацию и рефинансирование.

Для полного погашения задолженности следует рассмотреть вариант проведения банкротства. Такой выход актуален для тех граждан, которые оформили много кредитов и имеют долг более 500 000 рублей.

Несмотря на то, какой способ выбирает клиент, главное – идти на контакт с кредитором и не игнорировать звонки со стороны финансовой компании. Банки лояльно относятся к клиентам, которые просят помощи до образования просрочки.

Поделиться с друзьями: