Какой должна быть зарплата, чтобы одобрили кредит
Банковские займы относятся к категории востребованных финансовых продуктов, поэтому многих граждан интересует вопрос при какой зарплате дают кредит. Одним из условий современного кредитования выступает требование гарантированности, выполнив которое клиент может подтвердить свою платежеспособность. Важным аргументом в поддержку финансовой состоятельности выступает заработная плата, размер которой напрямую влияет на параметры кредита.
Содержание
Порядок определения кредитоспособности
Кредитоспособность – финансовая возможность заемщика потенциально вернуть сумму, занятую у банка. Представляет собой комплексный показатель, включающий оценку уровня подтвержденного дохода гражданина. За основу берется величина ежемесячного платежа, выраженная в процентах по отношению к размеру его дохода. Конкретный порог определяется финансовой организацией – в среднем по рынку он составляет от 30 до 50%.
Требования российских банков к зарплате клиента
Далеко не все банки называют конкретные цифры, под какую зарплату они готовы выдать заемные средства. Это объясняется разными значениями суммы и срока кредита, на который заявляется заемщик. Финансовые требования к клиенту при займе на 50000 и 1 млн рублей не могут быть одинаковыми.
Однако существуют финучреждения, устанавливающие минимально допустимую планку заработка, меньше которой рассчитывать на кредит невозможно. К их числу относится Альфа-Банк, предоставляющий кредитные карты гражданам с постоянным доходом не менее 10 тыс. рублей. Потенциальному держателю кредитки ВТБ нужно зарабатывать от 15 тыс. рублей. Аналогичные условия предлагает Московский Кредитный Банк.
В Газпромбанке не называют точный размер заработка, но в числе требований к заемщику указывают, что его доход должен позволить возвратить запрашиваемую сумму займа. В Россельхозбанке готовы предварительно рассчитать заем при уровне дохода в 10 тыс. рублей. Райффайзенбанк дифференцирует требования по минимальной зарплате в зависимости от региона проживания:
- Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург и Ленобласть – 25 тыс. рублей;
- остальные субъекты РФ – 15 тыс. рублей.
Количество источников дохода, которые использует кредитор для определения кредитоспособности также отличается. Например, Сбербанк учитывает до 15 источников, из которых три документально подтвержденных и столько же получаемых на счет зарплатной карты и зарплатного вклада.
Определить степень долговой нагрузки и понять под какую зарплату можно взять взаймы помогает онлайн-сервис «Кредитный калькулятор», доступный на сайтах коммерческих банков. Он позволяет узнать:
- размер ежемесячного платежа;
- величину переплаты;
- процентную ставку и возможный срок кредитования.
Документы для подтверждения зарплаты
Одно из условий, которое выставляют финансовые организации своим клиентам – подтверждение уровня дохода. Для этого используется справка 2-НДФЛ или документ по форме банка, который дополняет копию трудовой книжки. Период подтверждения заработка составляет от 3 до 6 месяцев. Срок действия справки 2-НДФЛ законодательно не ограничен, но согласно сложившейся практике она становится неактуальной после получения гражданином очередного дохода. Узнать какие банки дают кредит по этим документам можно на официальном сайте финансовых организаций.
Займы без требований к заработку
Некоторые кредиторы (Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Восточный и другие) не выставляют клиентам требования о документальном подтверждении заработной платы, соглашаясь выдать заемные средства на основании данных, которые предоставлены клиентом. Однако такие предложения имеют свои особенности:
- уменьшенный кредитный лимит;
- сокращенный период кредитования;
- повышенная процентная ставка.
Даже подтвержденный номинальный доход клиента дает только общие представления о его кредитоспособности, так как часть средств может уходить на выполнение ранее взятых финансовых обязательств перед другими финучреждениями. Чтобы минимизировать риски банки применяют технологию андеррайтинга, одним из направлений которой выступает оценка величины доходов заемщика. Так же можно воспользоваться онлайн сервисом для подбора кредитной программы.
Несмотря на опасения людей по поводу того, какой кредит дадут банки, исходя из дохода, уровень закредитованности в России продолжает оставаться довольно высоким. По данным НБКИ, в мае 2018 года среднее отношение долгового обременения к ежемесячному доходу составило 23,62%.
Требование по уровню заработка выступает обязательным при оформлении займа, но конкретные значения необходимо уточнять в финансовой организации.
