Что делать, если образовалась просрочка по ипотеке

Получая в банке кредит на покупку недвижимости заемщик не думает о плохом, и надеется, что просрочка по ипотеке никогда его не коснется. Тем не менее, по данным Центробанка, за 2018 год почти 9% ипотечных кредитов относятся к категории «проблемных». То есть по ним существуют регулярные или периодические задержки по выплатам.

Когда наступает просрочка

При подписании договора ипотечного кредитования заемщику предоставляется график платежей. В нем указаны:

• дата платежа;
• сумма к оплате;
• начисленные проценты.

Заемщик обязуется вносить деньги в счет погашения долга каждый месяц в указанную в графике дату. Если в этот день средства не поступают на счет клиента, то со следующего дня его долг считается просроченным.

Последствия несвоевременной оплаты

Санкции, применяемые к неплательщику, зависят от количества дней просрочки. Если задержка оплаты составляет до 5 дней, то сотрудник кредитной организации просто позвонит клиенту и напомнит о необходимости внести сумму, согласно графику.

Если заемщик задерживает оплату на срок более недели, то помимо вышеуказанных мер банк вправе:

• звонить поручителям и созаемщикам – психологическая мера воздействия;
• передавать информацию в бюро кредитных историй – с плохой КИ человеку будет трудно в будущем получить ссуду;
• обратиться в суд для принудительного взыскания долга.

Последний вариант является самым плачевным для заемщика, так как по решению суда его недвижимость будет продана с аукциона, а деньги переданы кредитной организации в счет оплаты долга.

Что делать заемщику

Кредитное учреждение заинтересовано в получении обратно выданных средств. Поэтому клиенту необходимо обратиться в банк и сообщить о возникших финансовых проблемах.

Совместно они смогут решить вопрос с задержкой выплат одним из способов:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• отсрочка оплаты.

Если при оформлении ипотечной ссуды заемщик приобрел услугу комплексного страхования, то он может обратиться в страховую компанию. Для этого нужно, чтобы причина, по которой человек перестал оплачивать кредит, являлась страховым случаем.

Например, если клиент приобрел услугу страхования жизни и здоровья, а причиной неоплаты долгов стало серьезное заболевание, то остаток задолженности перед банком будет погашена страховой компанией.

Рефинансирование

Получение нового кредита, который будет направлен на погашение имеющихся долгов, позволит клиенту уменьшить размер ежемесячного платежа. Но, чтобы воспользоваться такой возможностью, нужно подтвердить свою платежеспособность и соответствовать требованиям нового кредитора.

Снижение ежемесячной оплаты происходит за счет:

• получения займа по меньшей ставке;
• увеличения срока выплаты.

В любом случае заемщик сможет снизить свое ежемесячное финансовое бремя.

Реструктуризация

Изменение условий ранее выданного займа возможно только при согласии обеих сторон договора. Банк может уменьшить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования. Помимо этого кредитное учреждение может изменить валюту займа. Если ипотека оформлялась в иностранной валюте, то ее можно перевести в рубли. При этом изменится ставка по кредиту и размер ежемесячных платежей.

Также есть вариант реструктуризации с привлечением государственной субсидии. Для этого заемщику необходимо принять участие в программе господдержки, по условиям которой государство погасит за него часть задолженности.

Отсрочка оплаты

Некоторые кредиторы предлагают своим клиентам кредитные каникулы, при помощи которых заемщику предоставляется возможность не оплачивать от одного до шести месяцев кредита. При этом он обязан уплачивать начисленные проценты.

В редких случаях период отсрочки может составлять более года. Банк может пойти на такое послабление, например, при рождении малыша. Пока мамочка находится в декретном отпуске, ежемесячно ей нужно будет платить только проценты по ипотеке.

Чтобы воспользоваться каникулами клиенту необходимо подать заявление кредитору и описать причины, по которым ему необходима отсрочка. Правда, такое послабление доступно только клиентам с хорошей кредитной историей.

Продажа квартиры

Если договориться с банком не получается, то человек может продать ипотечную недвижимость, и погасить долг. Для этого необходимо:

• найти покупателя;
• уведомить кредитора;
• оформить сделку;
• погасить долг.

Оставшуюся сумму денег от продажи имущества заемщик оставляет себе.

Банки часто соглашаются на продажу залогового имущества, так как это более выгодно, чем обращение в суд и реализация квартиры через аукцион.

Потребительский кредит

Когда остаток долга по ипотеке небольшой, человек может оформить потребительский кредит и погасить ипотечную ссуду. Уменьшение кредитного бремени происходит за счет:

• увеличения срока выплат;
• отсутствия страхования.

После погашения ипотеки и снятия обременения клиенту больше не нужно оплачивать услуги страхования имущества, которое является обязательным при получении жилищной ссуды.

Таким образом он сможет сохранить свое имущество от принудительной продажи, а также снизить финансовую нагрузку.

Банкротство

Обанкротиться может не только коммерческая фирма, но и гражданин. Для этого ему необходимо подтвердить свою неплатежеспособность в суде. После вынесения судебного решения все долги будут с него списаны.

На время судебного разбирательства начисление пеней и штрафов за просрочку будет приостановлено. Поэтому размер задолженности не будет расти. Сохранить при этом права на квартиру не удастся. Она будет продана на аукционе, а деньги направлены на погашение долгов.

Чего делать не следует

Если у заемщика образовалась просрочка по ипотечному кредиту, то ему ни в коем случае не следует:

• скрываться от банка – отключение мобильного и нежелание выходить на связь с банком только усугубят положение клиента. Банк будет вынужден принять более жесткие меры воздействия;
• оформлять микрокредиты для оплаты долга – получение новых займов только увеличит финансовую нагрузку на бюджет заемщика. В дальнейшем ему будет еще сложнее расплачиваться по обязательствам;
• ждать, что проблема разрешится сама по себе – если банк не звонит клиенту с первого дня просроченной оплаты, это не означает, что долг списан.

Как избежать просрочек

Просрочку лучше предотвратить, чем потом разбираться с последствиями. Поэтому при оформлении жилищной ссуды человеку необходимо оценить свой личный бюджет с учетом различных непредвиденных обстоятельств.

Чтобы не попасть в категорию злостных неплательщиков заемщику нужно:

• застраховать свою жизни, здоровье и трудоспособность;
• планировать свой семейный бюджет;
• создать финансовый резерв, за счет которого он сможет гасить долг в течение нескольких месяцев при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

При планировании бюджета важно отказаться от ненужных расходов, а также попытаться найти новые источники заработка. При возникновении критической ситуации можно продать какое-либо имущество, например, автомобиль, а вырученные деньги направить на погашение долга.

Для минимизации последствий допущенных задержек по выплате ипотечной ссуды можно попытаться оспорить начисленные штрафы в суде. Для улучшения испорченной кредитной истории можно после погашения жилищного кредита оформить небольшой заем и своевременно его погасить.

Финансовые учреждения в большинстве случаев идут навстречу добросовестным клиентам. Если договориться не получилось, то можно продать квартиру самостоятельно и оплатить задолженность. В противном случае он рискует остаться без жилья и без денег, которые он уже выплатил банку по ипотеке.