Преимущества и недостатки банкротства физических лиц

В чем заключаются плюсы и минусы банкротства физических лиц? Чтобы решить вопрос с непогашенными долгами, физлицо вправе заявить о своем банкротстве. Соответствующий порядок предусматривается нормами действующего законодательства. Однако признание финансовой несостоятельности должника – неоднозначный способ урегулирования задолженности, имеющий как преимущества, так и недостатки. Если гражданин, который не может выполнить долговые обязательства, собирается объявить себя банкротом, он должен учитывать положительные и отрицательные стороны данной процедуры.

Избавление от долгов с помощью банкротства: о чем говорит закон

Признание финансовой несостоятельности физлица-должника и процедуры, обусловленные фактом такого признания, регламентируется статьями 213.1-213.32 нормативно-правового акта ФЗ-127, изданного 26.10.2002 (закон о банкротстве). Так, статьей 213.3 закона ФЗ-127 предусматриваются следующие правила:

1. Арбитражный суд может официально признать гражданина-должника банкротом по заявлению, поданному уполномоченным органом, конкурсным кредитором или самим гражданином-должником. Вывод – физлицо вправе инициировать собственное банкротство.
2. Арбитражный суд сможет принять и рассмотреть заявление с требованием о признании физлица банкротом, если непогашенная задолженность физлица составляет минимум 500000 рублей, а просрочка выплаты – минимум 3 (три) месяца.

Порядок и основания для подачи физлицом-должником заявления о собственной финансовой несостоятельности в арбитражный суд устанавливаются положениями статьи 213.4 закона ФЗ-127. Пунктом 2 данной статьи регламентируется, что гражданин-должник вправе оформить и подать такое заявление при одновременном соблюдении следующих условий:

• существует большая вероятность банкротства физлица-заявителя;
• имеются конкретные обстоятельства, препятствующие своевременному выполнению гражданином-заявителем финансовых (долговых) обязательств;
• гражданин-заявитель соответствует признакам неплатежеспособности и недостаточности активов, предусмотренным пунктом 3 статьи 213.6 ФЗ-127.

Если рассматривается дело о финансовой несостоятельности физлица-должника, могут применяться следующие процедуры, разрешенные статьей 213.2 ФЗ-127:

• реструктуризация непогашенной задолженности физлица;
• реализация активов физлица;
• достижение мирового соглашения (как вариант).

Таким образом, позитивные и негативные моменты признания физлица банкротом следует рассматривать в контексте двух подходов к осуществлению процедуры банкротства. Первый – реструктуризация задолженности. Второй – реализация активов. Необходимо уточнить главные особенности данных процедур с точки зрения интересов гражданина-должника.

Реструктуризация долгов: особенности, плюсы, минусы

Проведение банкротства физлица-должника через реструктуризацию его задолженности регламентируется статьями 213.11-213.23 закона ФЗ-127. Смысл этой процедуры состоит в том, что обязанному лицу предоставляется возможность погасить задолженность не единовременно, а на протяжении определенного периода. Оплата долга осуществляется физлицом-должником в соответствии с планом реструктуризации, проект (проекты) которого представляется собранию кредиторов согласно порядку, утвержденному статьей 213.12 ФЗ-127. Инициировать такой проект может уполномоченный орган, конкурсный кредитор или сам гражданин-должник.

План реструктуризации задолженности физлица-банкрота реализуется на протяжении периода, не превышающего 3 лет, что предусмотрено пунктом 2 статьи 213.14 ФЗ-127. Иными словами, на выплату задолженности по плану реструктуризации физлицу может быть отведено максимум 3 года. Такое условие представляется выгодным, если учесть, что дополнительные затраты должника составят 7% суммы погашенной задолженности (пункт 17 статьи 20.6 ФЗ-127). Речь идет об уплате финансовому управляющему процентного вознаграждения за исполнение физлицом плана реструктуризации, одобренного арбитражным судом.

Чтобы реструктуризировать свою задолженность в установленном порядке, физлицо-банкрот должно соответствовать ряду требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 213.13 ФЗ-127:

1. Наличие у физлица-должника источника заработка (официального дохода).
2. Отсутствие неурегулированных претензий к физлицу-должнику со стороны правоохранительных органов.
3. Процедура банкротства для гражданина-должника не проводилась на протяжении предшествующих 5 лет.
4. На протяжении предшествующих 8 лет не проводилась реструктуризация задолженности физлица (иными словами, соответствующий план ранее не утверждался).

Ожидаемым итогом рассматриваемой процедуры является выплата гражданином всей заявленной задолженности или, как вариант, возврат физлица к ранее действовавшему графику погашения.

Положительные и отрицательные моменты

Положительные моменты (последствия) реструктуризации долгов для физлица-банкрота предусматриваются абзацами 3-6 пункта 2 статьи 213.11 ФЗ-127:

1. Прекращаются непосредственные контакты кредиторов с физлицом-должником. Претензии рассматриваются исключительно в рамках процедуры банкротства, осуществляемой путем реструктуризации задолженности.
2. Требования к физлицу-должнику, выдвинутые за рамками дела о его финансовой несостоятельности, и судебные иски, которые не рассматривались до начала реструктуризации его задолженности, не подлежат рассмотрению в суде после даты начала такой реструктуризации.
3. Проценты по действующим обязательствам, всевозможные неустойки и другие финансовые санкции перестают начисляться физлицу-должнику (исключение – обязательства по совершению текущих выплат).
4. Снимаются все аресты и прочие ограничения, наложенные ранее на активы гражданина-банкрота. Такие аресты (ограничения) могут применяться только в рамках процесса банкротства.
5. Приостанавливается исполнительное производство – выполнение требований исполнительной документации – по взысканию активов физлица. Основание – надлежащее определение, вынесенное арбитражным судом.

Дополнительное преимущество реструктуризации задолженности физлица – доступность для гражданина-банкрота опции платежных каникул, позволяющей должнику не совершать долговые выплаты на протяжении определенного периода (как правило, 4-12 месяцев).

Отрицательные стороны (последствия) реструктуризации задолженности гражданина-банкрота подразумеваются положениями пунктов 5-5.1 статьи 213.11 ФЗ-127:

1. Должник не вправе заключить сделку, сумма которой превышает 50000 рублей, если финансовый управляющий не дал своего разрешения.
2. Без разрешения, предоставленного финансовым управляющим, гражданин может ежемесячно тратить максимум 50000 рублей с особого банковского счета. Такой контроль часто рассматривается как негативный момент.
3. Что касается средств, размещенных на других счетах (вкладах), то эти деньги должник вправе расходовать (использовать) исключительно с письменного разрешения, предварительно предоставленного финансовым управляющим.

Дополнительные недостатки данной процедуры:

1. Кредиторы информируются о наличии у физлица-должника дорогостоящих активов и сделках с данными активами.
2. Кредиторы и дебиторы физлица-банкрота оповещаются о реструктуризации задолженности.
3. Период для реструктуризации задолженности физлица ограничен. В рамках банкротства он составляет максимум 3 года, в то время как рефинансирование кредитной задолженности через банк может предоставляться должнику на срок до 15 лет.

Реализация имущества: особенности, плюсы, минусы

Процедура реализации активов физлица-банкрота с целью удовлетворения кредиторских требований регламентируется положениями статей 213.24-213.30 закона ФЗ-127. Так, пунктом 1 статьи 213.24 ФЗ-127 предусматривается, что физлицо признается банкротом по вердикту арбитражного суда, если план реструктуризации задолженности данного физлица не был своевременно представлен, не был одобрен кредиторами или, как вариант, аннулирован самим арбитражным судом. Пунктом 2 этой же статьи определяется, что на данных основаниях арбитражным судом выносится вердикт о начале реализации активов физлица-должника. При этом срок для реализации активов гражданина в рамках процесса банкротства составляет максимум 6 месяцев.

Статьей 213.25 закона 127-ФЗ оговаривается, что активы физлица-банкрота образуют конкурсную массу, из которой исключаются активы, не подлежащие изъятию (взысканию) по нормам, установленным пунктом 3 статьи 213.25 ФЗ-127. Перечень активов, исключаемых из конкурсной массы при банкротстве физлица, определяется 446 статьей ГПК (сюда относятся единственная жилплощадь, личные вещи и некоторые другие объекты).

Позитивные и негативные моменты

Преимущества процедуры банкротства, осуществляемой через реализацию активов физлица-банкрота, подразумеваются некоторыми положениями пункта 5 статьи 213.25 127-ФЗ:

1. Гражданин-должник избавляется от прямого взаимодействия с кредиторами. Требования и претензии урегулируются через финансового управляющего.
2. Аннулируются аресты и другие ограничения, наложенные ранее на активы физлица-должника.
3. Долговые проценты, неустойки и другие денежные санкции перестают начисляться.
4. Задолженности физлица перед кредитно-финансовыми учреждениями присваивается безнадежный статус.
5. Примечательно, что кредиторские требования, которые не были удовлетворены из-за недостаточности активов должника, по умолчанию считаются погашенными (пункт 6 статьи 213.27 127-ФЗ).
6. Как уже отмечалось ранее, определенные активы физлица-банкрота (например, единственная жилплощадь) на законных основаниях не подлежат реализации.
7. Физлицо имеет возможность полностью освободиться от бремени долговых обязательств.

Негативные особенности реализации активов заключаются в следующем:

1. На основании пунктов 6-7 статьи 213.25 ФЗ-127 финансовый управляющий получает существенные полномочия в области распоряжения деньгами и другими активами физлица-банкрота, что, соответственно, означает ограничение надлежащих прав должника.
2. Активы, не относящиеся к перечню, предусмотренному 446 статьей ГПК, подлежат взысканию (реализации) с целью погашения заявленных обязательств.
3. Пункт 3 статьи 213.24 127-ФЗ допускает временное ограничение выезда физлица-должника за пределы РФ.
4. Статьей 213.30 ФЗ-127 предусматриваются некоторые ограничения, действующие в отношении физлица-банкрота на протяжении определенного времени, отсчитываемого с момента завершения реализации активов. Они касаются временных запретов на получение новых займов (5 лет), проведение очередного банкротства (5 лет), участие в менеджменте юрлица (3 года), кредитного учреждения (10 лет) и иной финансовой организации (5 лет).

Таким образом, банкротство гражданина-должника нельзя считать дешевой и скорой процедурой. Последствия банкротства физических лиц могут быть как положительными, так и отрицательными.

Похожие публикации

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица