Досудебная претензия в страховую по ОСАГО

Обращение водителя к страховщику за возмещением ущерба в ДТП не всегда приводит к желаемому результату. Под различными предлогами компания стремится снизить выплаты. Чтобы добиться справедливости, надо следовать определенному алгоритму. Досудебная претензия в страховую компанию по ОСАГО – первый шаг в урегулировании спора. Если водитель четко излагает свою позицию, его требования обоснованы, шансы на положительное решение значительно возрастают.

Споры со страховой – что говорит закон

Претензионный порядок в спорах со страховыми компаниями (СК) – обязательная процедура. Норма действует с 1 сентября 2014 года и позволяет урегулировать вопросы возмещения материального вреда без вмешательства судебных органов. До этого момента недовольные автовладельцы могли сразу же отстаивать свои интересы через суд.

По смыслу ст. 16.1 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» стороны действуют следующим образом:

• владелец авто письменно уведомляет СК о несогласии с решением;
• доводы подкрепляются документально;
• страховщик обязан рассмотреть обращение и принять обоснованное решение по выплатам;
• ответ также направляется в письменной форме.

Если же дело доходит до судебных тяжб, водитель должен приложить копию претензии и ответ страховщика к исковому обращению (ст. 132 ГПК РФ). Судья не примет к рассмотрению иск по спорной ситуации с ОСАГО без попытки досудебного разрешения спора и официального отказа СК в исполнении предъявленных требований (ст. 222 ГПК).

Претензия по ОСАГО как правовой документ

Претензия представляет собою письменную жалобу владельца полиса ОСАГО на некачественное предоставление услуг страховой компанией. С правовой точки зрения это юридический документ. Водитель опротестовывает действия СК, излагает обстоятельства возникновения спора, выставляет требования страховщику и предлагает их выполнить. При благоприятном исходе дела вопрос решается в стенах страховой компании.

Основания подачи претензии

В ст. 16.1 есть общая формулировка, предполагающая разногласия сторон по исполнению условий ОСАГО и ненадлежащее выполнение компанией своих обязательств. Предоставление компенсации 40-ФЗ считает надлежащим выполнением СК своих обязанностей, что не исключает претензий получателя.

Проблемы с выплатами

На практике именно выплаты по большей части выступают причинами конфликта сторон.

1. Отказ в компенсации. У страховых компаний тут свой интерес: снижение или полное исключение издержек. Но выгодоприобретатель вправе выразить несогласие с решением, и потребовать возмещения понесенного ущерба.
2. Занижение суммы выплат. Самый распространенный и одновременно сложный случай. Дело в том, что техническая экспертиза проводится собственными экспертами СК, и нетрудно догадаться, чьи интересы в приоритете. При подозрениях в необъективности оценщика автовладелец вправе настаивать на независимой экспертизе. Основанием к пересмотру решения станет «люфт» в 10% между данными СК и независимого оценщика.
3. Нарушение сроков. Если после 20 рабочих дней с даты принятия положительного решения компенсации не последовало, есть повод для внесудебной претензии к страховщику.

С апреля 2017 года в законе по ОСАГО появилось важное дополнение. Страховые компании вправе заменить компенсацию ремонтно-восстановительным обслуживанием поврежденного авто. Для этого СК заключает договор со станциями ТО. Оплачивает работы страховщик.

Споры по ремонту и восстановлению авто на СТО

Здесь претензии появляются по следующим причинам:

• низкое качество проведенных работ;
• несоответствие стоимости объему ремонта;
• нарушение сроков возврата автомобиля владельцу.

Правила составления претензии

Утвержденной законом формы претензии нет – достаточно использовать простую письменную форму. Однако для наделения документа юридической силой в нем надо указать обязательную информацию и дополнить жалобу подтверждающими документами. Руководством к действию выступает глава 5 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности» № 431-п от 2014 года.

Обязательные сведения

Позволяют уточнить обстоятельства спорной ситуации, конкретизируют данные сторон:

• наименование и юридический адрес страховщика;
• ФИО, данные паспорта, адрес постоянной (или временной) регистрации. Если место фактического проживания не совпадает с регистрацией, указать адрес для официального ответа СК. От имени заявителя-юрлица указываются данные уполномоченного представителя и адрес компании;
• основное содержание: основания жалобы и обстоятельства возникновения спора, предъявляемые требования (со ссылками на законодательство, договор ОСАГО);
• реквизиты счета выгодоприобретателя для зачисления страховой выплаты;
• подпись заявителя с расшифровкой и дата составления претензии.

В основном содержании рекомендуется выделить отдельным пунктом свое несогласие с суммой компенсации или отказом, иначе СК воспользуется отсутствием этой информации. Требование должно содержать точную сумму дополнительного возмещения. В тексте следует избегать эмоций: только сухие факты, подкрепленные «буквой» закона. Недопустимы помарки, исправления.

Прилагаемые документы

Требуемые документы включаются в претензионное приложение: без этой части страховщик имеет право вернуть обращение без рассмотрения. Оригиналы желательны, однако допускаются заверенные нотариально копии.

Пакет приложений включает (п. 5.1, гл. 5 Положения 431):

• копия документа личности заявителя;
• подтверждение права собственности на авто или документы, дающие право на возмещение при повреждении ТС другого собственника;
• полис ОСАГО если сотрудники ГИБДД не выезжали на место аварии;
• административный протокол или постановление об отказе в возбуждении АП;
• справка по ДТП при оформлении происшествия в ГИБДД, извещение по ДТП при самостоятельной фиксации обстоятельств происшествия.

Это обязательный перечень документов, но не запрещается расширить список дополнительными справками и подтверждениями (сведения о полученных телесных повреждениях, заключение об ущербе от независимого эксперта и другие). Уже направленные страховщику бумаги в связи с наступлением страхового случая разрешается не дублировать в приложении (п.5.1).

Порядок подачи

В страховую компанию обращается гражданин, на которого оформлен договор ОСАГО. Также допускается нотариальное передоверие прав третьему лицу. В этом случае в доверенности отдельным пунктом следует предусмотреть представление интересов в страховых компаниях и суде.

Направление претензии в компанию

Заявитель выбирает удобный для себя способ направления документов:

• личным посещением страховщика. Необходимо потребовать отметку на своем экземпляре о дате и времени принятия пакета;
• заказным отправлением с уведомлением о вручении. Делается опись вложения;
• на электронный адрес СК, указанный на официальном сайте и/или в соглашении. Когда письмо доставлено, приходит электронное уведомление о регистрации отправления в учетной базе документов СК.

Когда потерпевший оспаривает некачественный ремонт поврежденного авто по страховому возмещению, к документам прилагается акт приема-передачи выполненных работ с отметкой о видах претензий.

Сроки обращения в СК

После наступления страхового случая и обращения автовладельца закон отводит страховщику 20 рабочих дней на рассмотрение материалов, принятие решения и расчет с пострадавшим. Когда страховая проигнорировала 20-дневные сроки, и возмещения не последовало (в нем отказано или снижена сумма), застрахованный вправе составлять претензию.

Восстанавливать справедливость лучше «по горячим следам», как только:

• получен отказ в страховом возмещении;
• принято решение о несоразмерно низкой компенсации;
• выявлены недостатки восстановительных работ сотрудничающей со страховщиком станции ТО.

Жестких временных ограничений для потерпевшего лица нет, за исключением общей исковой давности по ГК РФ (3 года с момента, когда заявителю стало известно о нарушении права). Однако с течением времени доказать свою правоту сложнее.

Как быстро рассмотрят жалобу

Для страховых компаний законодательством по ОСАГО установлены точные временные рамки. После получения претензии страховщику дается 10 календарных дней (кроме нерабочих праздников) на рассмотрение ситуации и принятие вердикта (п. 1, ст. 16.1 № 40-ФЗ):

• удовлетворение требований заявителя;
• обоснованный отказ;
• письменный ответ заявителю (при любом решении).

С досудебным обжалованием ремонта есть свои нюансы. После получения претензии компания в течение 5 суток проводит повторный осмотр ТС с отражением результатов в акте. Автовладелец не имеет права отказываться от новой экспертизы. Затем, если восстановление возможно, автору претензии выдается направление на получение экспертных услуг. Сроки зависят от объема работ.

Отказы в выплате по претензии

Подача претензии по ОСАГО не означает автоматический пересмотр позиции страховщика. Компаниям предоставлены законные основания для отказа по требованиям (п.5.2, гл.5 пост. № 431-п):

• ненадлежащий заявитель: лицо не является потерпевшим по ДТП или нет доверенности у представителя;
• прилагаемый перечень документов не соответствует требованиям законодательства;
• не указаны реквизиты для перечисления средств;
• отказ автовладельца от экспертного осмотра ТС.

СК вправе отказать и по иным основаниям, не противоречащим закону. Так что от правильности и полноты собранных документов напрямую зависит решение СК. Письменный вердикт направляется на указанный в претензии адрес заявителя. Если же автовладелец по-прежнему не согласен с позицией страховщика, спор решается в суде.