Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Не многие пользователи банковских услуг знают, что при выплате займа раньше срока становится возможен возврат страховки по кредиту. Такая норма определена законодательством РФ. В статье будет рассмотрен порядок получения компенсации и причины отказа в такой выплате.

Законодательство о страховании кредитов

Сегодня большинство банков предлагают получить займ только при покупке страховки. Выделяют несколько видов таких договоров:

1. Жизни и здоровья (страхует риски кредитора в случае смерти заемщика, а также получения им инвалидности или утраты дееспособности).
2. Имущества (защищает интересы банка в случае полной или частичной утраты залога).
3. От потери работы (воспользоваться страховкой можно только в случае непреднамеренной утраты постоянной работы).
4. От утраты права владения недвижимостью.
5. От финансовых рисков.

Законодательство РФ указывает на обязанность клиентов оформлять страховку только при получении длительного залогового займа (например, ипотеки). В таком случае должно быть застраховано имущество, передаваемое в залог кредитной организации. Это требование указано в ст. 343 ГК РФ.

Чтобы не нарушать закон, большая часть финансовых учреждений понижает процентные ставки по застрахованным займам или включают необходимость оформления страхового полиса в обязательный комплекс услуг, без которого невозможно оформить ссуду.

Законные основания для возврата

Возможность вернуть часть страховой премии предусмотрена следующими нормативно-правовыми актами (НПА):

• ст. 958 ГК РФ;
• закон РФ №4015-1 от 27.11.1992;
• письмо Минфин РФ №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.

Обозначенные НПА указывают на то, что при досрочном погашении кредита исчезает страховой риск, следовательно, договор между заемщиком и СК теряет свою актуальность. В таком случае страховщик должен возвратить клиенту неиспользованную часть средств.

В каких случаях можно получить деньги за страховку

На основании Указания ЦБ России №4500-У от 21.08.2017 любой договор страхования, оформленный при получении потребительского займа, можно беспрепятственно аннулировать во время так называемого периода охлаждения. Ранее этот срок составлял 5 рабочих дней, но после изменений, принятых в 2018 году, он увеличился до 14 дней. Если подать заявление на возврат страховки по кредиту до истечения 2 недель, страховщик обязан возвратить полную стоимость полиса.

Также получить назад часть средств, направленных на оплату страховки, возможно при преждевременном закрытии займа, если иное не указано в соглашении.

Как вернуть страховку по кредиту

При закрытии займа ранее срока, обозначенного в кредитном соглашении, клиент имеет шанс получить назад часть средств, уплаченных по страховке, пропорционально неиспользованному периоду. Сделать это можно двумя способами:

1. Обращение в банк, выдавший кредит.
2. Подача заявления страховщику.

Если ни один из этих способов не даст ожидаемого результата, можно попробовать вернуть часть премии в судебном порядке. В таком случае нужно приблизительно рассчитать сумму возврата и оценить целесообразность этих действий, так как судебные расходы должен оплатить истец.

Через банк

Самый простой способ вернуть стоимость страховки после погашения кредита – обращение в организацию, выдавшую ссуду. Для этого потребуется подготовить соответствующее заявление и передать его одновременно с уведомлением о досрочной выплате займа.

Писать заявление о возврате страховки необходимо в 2 экземпляров. Один из них потребуется передать сотруднику банка, а второй оставить у себя. Также необходимо добиться от регистратора поставить на документах отметку о принятии документа и дату его подачи.

Подать бумаги разрешено лично, посетив отделение банка, через представителя или отправить заявление заказным письмом с извещением о вручении.

Обращение к страховщику

Вернуть деньги, которыми была оплачена страховка, можно обратившись в офис страховой компании. Так же как и при обращении в кредитное учреждение, заявление рекомендуется писать в 2 экземплярах, один из которых оставить у себя. При подаче документов нужно настоять, чтобы принимающий поставил соответствующую отметку на экземпляре заявителя.

Направить заявление в СК можно одним из трех способов:

1. Самостоятельно посетить офис страховщика.
2. Передать документы через представителя, действующего на основании нотариальной доверенности.
3. Отправить документы заказным письмом, описав вложение и оплатив получение извещения о вручении.

Какие еще документы потребуются

Вместе с заявлением необходимо представить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Кредитное соглашение.
3. Справка о полном погашении ссуды.
4. Документ об оплате страховой премии.

Указанные бумаги потребуется предъявить как при обращении к страховщику, так и при решении вопроса в банке.

Порядок действий заемщика

Чтобы заемщик мог рассчитывать на возврат страховой премии, потребуется соблюсти следующую последовательность действий:

1. Полностью закрыть долг перед банком. Перед тем как внести оставшуюся сумму кредита необходимо изучить договор, чтобы понять, допускается ли досрочное погашение займа.
2. Получить в банке справку о полном погашении ссуды. Рекомендуется делать это спустя некоторое время после платежа, чтобы в системе отобразилась информация о прекращении действия договора.
3. Подготовить заявление (при необходимости воспользоваться услугами юриста).
4. Обратиться в банк или к страховщику и добиться регистрации обращения.
5. Вместе с заявлением предъявить необходимый пакет документов и дождаться решения организации.

Чаще всего решение приходится ожидать около 1 месяца. В случае отрицательного ответа на запрос о компенсации заявителю будет направлен официальный отказ на адрес, указанный в заявлении.

Как писать заявление

Законодательством не установлена единая форма заявления на возврат страховки по кредиту. В основном в заявлении должна содержаться следующая информация:

• название учреждения, куда подается заявление;
• личные данные заемщика, в том числе номер полиса;
• реквизиты счета, на который необходимо перечислить компенсацию;
• контактные данные клиента;
• дата составления и подпись гражданина.

Многие СК разработали корпоративную форму обращения с просьбой расторгнуть договор и вернуть страховую премию и отказываются принимать заявления, составленные не по их образцу. С целью экономии личного времени рекомендуется предварительно ознакомиться с требованиями к заявлению для конкретной СК. Сделать это можно на официальном сайте организации.

Обращение в суд

При получении отрицательного ответа на заявление о компенсации затрат на страховку можно попытаться вернуть средства в судебном порядке. Для этого потребуется составить исковое заявление и приложить к нему письменный отказ в возврате страховой премии. Для правильного составления иска следует воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

Причины отказа

Кредитные и страховые организации не хотят терять свой доход, поэтому нередко препятствуют удовлетворению таких просьб. Но есть и иные причины отказов в возврате:

• кредитное соглашение, заключенное с клиентом, не предусматривает возврата страховой премии;
• имел место страховой случай, и СК производила компенсационные выплаты;
• получить назад страховую премию можно только при полном досрочном погашении, а заемщик внес только часть кредита;
• в заявлении и документах имеются ошибки.

Также СК при отказе компенсировать часть премии может называть в качестве причины издержки, понесенные за время обслуживания страхового документа.

Влияет ли на кредитную историю

Многие заемщики опасаются затевать процедуру истребования неиспользованной страховки, подозревая, что этот факт может негативно отразиться на кредитной истории (КИ) гражданина. Однако такая информация не вносится в КИ.

На репутацию заемщика влияют следующие факторы:

• наличие действующих кредитов;
• пропуски более 2 ежемесячных платежей подряд.

Также в кредитной истории отражаются истории заявок на займы в различные банки и статистика одобрений и отказов в кредитах.

Заключение

При досрочном закрытии займа клиент имеет возможность вернуть назад страховую премию, которая рассчитывается исходя из неиспользованного периода действия полиса. Также отказаться от навязанной страховки на законных основаниях можно в течение периода охлаждения, который составляет 14 дней после заключения договора. Факты возврата страховой премии не отражаются в кредитной истории и не влияют на репутацию гражданина.

Похожие публикации

Как отказаться от кредита, если договор подписан