Является ли КАСКО обязательным при автокредите

Большинство кредитных организаций требуют от заемщика страховать машину по КАСКО. Однако цена такой услуги заметно выше, чем стандартное ОСАГО. Можно ли избежать дополнительных затрат или это обязательное условие при оформлении автокредита, рассмотрим ниже. Также расскажем о необходимости приобретать полис на второй и последующие годы периода кредитования.

Правомерно ли требование банков о КАСКО

Ситуация здесь двоякая. С одной стороны, КАСКО относится к добровольному виду страхования. В отличие от обязательного страхования, по которому в 2002 году был принят отдельный федеральный закон, обособленно этот вид услуги на законодательном уровне не описывается. То есть по КАСКО не закреплены сроки действия, тарифы, обязательность оформления и прочее.

С другой стороны, есть федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который разрешает кредитору требовать от заемщика застраховать заложенное имущество. А в ГК РФ говорится о том, что залогодатель вообще обязан страховать залог. Причем сумма страховки не может быть ниже размера, обеспеченного залогом требования. Таким образом банк, на вполне законных основаниях, требует защиты своего (до момента оплаты долга) имущества от возможных повреждений, угона и пр.

Как отказаться от КАСКО

В качестве одного из вариантов – оформить вместо автокредита потребительскую ссуду. Автомобиль в таком случае не выступает залогом и оформлять страховку не обязательно. Но проценты здесь обычно значительно выше, чем по целевому займу. К тому же получить потребкредит сложнее, потому как без гарантии возврата долга (т.е. залога) банк более жестко оценивает заемщика и возможно потребует дополнительное обеспечение.

При оформлении автокредита как такового способа отказаться от КАСКО нет, но есть вероятность договориться с кредитной организацией. Последняя, правда, предложит отличные от стандартных условий сделки. Это могут быть:

• повышенная процентная ставка;
• большой первоначальный взнос в размере не менее 30-50% стоимости автомобиля;
• предоставление кредитору дополнительных гарантий. Например, оформление залога еще на какое-либо имущество или поиск созаемщика;
• меньший, чем планировалось, размер кредитного лимита;
• сокращенный срок пользования заемными средствами;
• предоставление дополнительных документов, которые подтверждают платежеспособность;
• возможно придется согласиться на приобретение той модели автомобиля, что предложит сам банк.

Впрочем, некоторые кредиторы не требуют от заемщиков КАСКО. Но условия предоставления займа, как описывалось выше, будут невыгодными.

Прежде чем отказываться от оформления полиса, стоит тщательно просчитать, какой вариант сделки даст больше преимуществ. Если новые условия удобны для заемщика, то есть смысл отказаться от страховки.

Когда стоит оформить полис

Несмотря на высокую стоимость, КАСКО может стать настоящим спасением. Если машина в кредите, то в следующих случаях все же стоит переплатить за страховой полис:

• небольшой водительский стаж. Если случится серьезная авария, то ОСАГО попросту не покроет ущерб. Восстанавливать авто придется за свой счет;
• проживание в неблагополучном районе, где вероятны угон автомобиля или его порча;
• планируется активное использование автомобиль (например, в работе), что может повлечь его повреждения или преждевременный выход из строя.

Даже оплата полного КАСКО, в случае получения серьезного ущерба авто, будет гораздо выгоднее, чем восстановление машины за свой счет.

КАСКО на второй и последующие годы

Необходимость продлевать КАСКО на второй год зависит от условий, прописанных в договоре. В зависимости от содержания соглашения, возможны следующие варианты:

• если в нем ничего не сказано о страховке, клиент имеет право далее полис не оформлять. В том случае, когда банк требует обратного, он нарушает условия договора;
• отказаться от КАСКО на последующие годы можно и при наличии в договоре предписания оформить полис только при заключении сделки;
• если в соглашении указана необходимость ежегодного оформления страховки, то ее придется исполнять. Но есть возможность договориться с банком. Для этого необходимо написать заявление с просьбой изменить условия договора;
• возможен такой вариант, что КАСКО было оформлено в рассрочку и стоимость полиса банк распределил по ежемесячным платежам. Здесь необходимо внимательно перечитать договор. Есть вероятность, что страховка оформлена сразу на весь период кредитования и уже включена в полную стоимость займа;
• на стоимость заключения договора страхования за второй год влияет то, какие именно риски включены в соглашение. Если в документе не прописана необходимость оплаты полного КАСКО, можно его оформить лишь на некоторые страховые случаи. Это позволит заметно сэкономить деньги.

Иногда клиенты вне зависимости от содержания договора перестают оформлять полис. В некоторых случаях это вполне возможно, потому как не все банки проверяют исполнение данного пункта. Поэтому, перед оформлением автокредита стоит ознакомиться с отзывами о кредитной организации в части запросов подтверждения наличия полиса. Однако стоит помнить про неустойку, которую придется оплатить, если правда откроется.

Нельзя однозначно сказать, что КАСКО является обязательным условием выдачи автокредита. Характер услуги определен как добровольный, но оформление ОСАГО не покроет законное требование банков застраховать залог.