Как взять автокредит на подержанный автомобиль, как сэкономить при покупке б/у авто в кредит

Приобретение авто с пробегом выгоднее, чем покупка новой машины. Тем более что банки предлагают оформить автокредит на подержанный автомобиль по низким ставкам. А в некоторых случаях покупатели могут оформить нецелевой заем в кредитной организации.

Условия кредитования

Кредитно-финансовое учреждение выдаст автокредит не на любой автомобиль, а только на машину, которая подходит под установленные параметры:

• возраст – не старше 10 лет для иномарки и не старше 5 лет для отечественного автотранспорта;
• стоимость не более 1,5 миллиона рублей (устанавливается кредитором индивидуально);
• масса до 3,5 тонн;
• пробег – до 100 тысяч км для зарубежного авто и до 50 тысяч для отечественного автотранспорта.

Среди дополнительных требований банки обязывают автовладельца приобретать страховку на автотранспорт. Дополнительно кредитно-финансовые учреждения предлагают оформить страхование жизни и здоровья заемщика.

Такой вид страховки не является обязательным, но кредитные учреждения навязывают страховку для собственной безопасности при выдаче займа.

Стоимость автотранспорта в салоне дороже на 5-10%, чем аналогичная машина у частного лица. Одновременно с этим, если автосалон является партнером банка, то для клиентов могут быть предложены пониженные процентные ставки.

Требования к заемщикам

Банки предъявляют требования не только к автомобилю, но и к заемщику. Чтобы оформить автокредит клиент должен соответствовать следующим критериям:

• гражданство – РФ;
• возраст – от 21 года;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• стаж работы более 1 года, в том числе по последнему месту трудоустройства от 6 месяцев.

Некоторые кредитно-финансовые учреждения предъявляют требования также к водительскому стажу заемщика.

Большинство кредитных организаций выдвигают требование об оплате первоначального взноса в размере 20-30% от стоимости автомобиля. Эти средства служат подтверждением платежеспособности клиента.

Как взять кредит

Существует несколько способов получения займа на приобретение транспортного средства:

• автокредит. Можно воспользоваться онлайн мастером подбора автокредита;
• потребительский кредит;
• выкуп долга;
• МФО.

Некоторые из способов подойдут даже заемщикам с плохой кредитной историей.

Автокредит

Автокредитование предлагают как крупные федеральные банки, так и региональные кредитно-финансовые учреждения. Средний период кредитования по автокредитам от 5 до 7 лет. Для получения займа клиенту необходимо выполнить следующий порядок действий:

1. Выбрать банк и программу кредитования.
2. Подать заявку на автокредит.
3. Заключить договор купли-продажи с продавцом.
4. Оформить КАСКО.
5. Внести первоначальный взнос (в зависимости от кредитной организации).
6. Подписать договор автокредитования.

Для получения автокредита заемщик передает следующий пакет документов:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• ПТС на автомобиль;
• справку 2-НДФЛ (или на бланке кредитной организации);
• копию трудовой книжки.

Банк вправе потребовать иные дополнительные документы, например, ИНН или СНИЛС. Мужчины призывного возраста предоставляют военный билет.

После одобрения кредита банк перечислит средства на реквизиты продавца, указанные в договоре купли-продажи. Заемщик и предыдущий владелец направляются в ГИБДД, где проводят перерегистрацию права собственности на авто. После этого новый хозяин передает документы кредитору для подписания договора залога, если иное не предусмотрено соглашением на выдачу займа.

Транспортное средство находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Владельцем автомобиля является заемщик, но его права по использованию автомобиля ограничены. Он не может продать или подарить авто другому человеку. Это служит гарантией возвратности средств для кредитно-финансовой организации.

Потребительский кредит

Заемщики, которые не желают оформлять КАСКО и передавать автомобиль в залог, могут оформить нецелевой потребительский кредит. Он выдается на срок до 60 месяцев. Для этого им потребуется:

• выбрать кредитное учреждение;
• подать заявку;
• подписать соглашение на получение кредита.

Недостатками такого способа кредитования являются:

• более высокие процентные ставки;
• небольшие суммы займа;
• необходимость привлечения поручителя.

Так как в случае автокредитования гарантией банку служит залог автомобиля, то в случае с потребительским займом банк страхует возвратность долга путем привлечения поручителя. Чем выше сумма займа, тем больше должна быть заработная плата у заемщика и поручителя.

Для оформления потребительского кредита потребуется тот же комплект документов, что и для получения автокредита.

Если для приобретения авто клиенту требуется крупная сумма, то при оформлении потребительского кредита он может предоставить в залог имущество, находящееся в его собственности. Это может быть квартира, дом, гараж и другое.

Выкуп долга

Иногда бывает, что после покупки автомобиля в кредит, заемщик не может больше выполнять свои обязательства перед банком. В таком случае он обращается в кредитно-финансовое учреждение и просит выставить имущество на продажу или делает это самостоятельно с согласия кредитора.

Для оформления такой сделки необходимо чтобы новый клиент соответствовал критериям банка на выдачу кредита. После предоставления требуемых документов и замены владельца автотранспорта новый собственник продолжает погашать кредит в банке, а предыдущий хозяин получает разницу между ценой продажи и остатком по кредиту.

Преимуществом такого способа покупки является сниженная стоимость авто и отсутствие оплаты первоначального взноса.

МФО

Чаще всего не знают где взять кредит на подержанный автомобиль заемщики, которые не могут оформить ссуду в банке. Причинами отказа банка могут быть:

• плохая кредитная история;
• отсутствие официального трудоустройства;
• наличие других кредитных обязательств.

В таком случае заемщик может обратиться в МФО. Требования микрофинансовых компаний к клиентам гораздо ниже, чем у кредитно-финансовых организаций.

Подать заявку на кредит в МФО можно онлайн. Максимальный размер кредитования в микрофинансовой компании – 1 млн рублей.

Ставки за пользование заемными средствами в МФК значительно выше, чем в банке. Это обосновывается наличием повышенного риска при выдаче займа. Деньги выдаются заемщику на срок до 60 месяцев.

Преимуществами оформления ссуды в МФК являются:

• быстрое рассмотрение заявки;
• минимальное количество документов для получения средств;
• отсутствие требование об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Вероятность одобрения кредита в МФК значительно увеличивается для заемщиков, которые уже обращались в эту компанию и своевременно погасили предыдущие займы.

На что обратить внимание при оформлении автокредита

Банки предлагают различные условия при выдаче займа на покупку автомобиля. Важными моментами при оформлении автокредита, на которые заемщику нужно обратить внимание, являются:

• процентная ставка;
• первоначальный взнос;
• страхование авто и самого заемщика;
• наличие дополнительных комиссий;
• срок кредитования;
• максимальная сумма займа.

Некоторые банки привлекают клиентов пониженными процентными ставками. При этом оказывается, что за различные действия по оформлению и переводу средств продавцу взимаются дополнительные комиссии. Таким образом, полная стоимость кредита при более низких процентах может быть выше, чем заем под высокий процент.

Предложения на рынке автокредитования

В одном и том же банке может действовать одновременно несколько кредитных программ.

1. ВТБ банк выдает автокредит при покупке у частного лица по ставке от 8% годовых на срок до 5 лет. Максимальная сумма займа – 3 млн рублей. Первоначальный взнос по кредиту составляет 20%.
2. Тинькофф предлагает оформить кредит на автомобиль по ставке 9,9%, без первоначального взноса. Срок кредитования – 5 лет. Максимальная сумма – 2 млн рублей.
3. Кредит Европа Банк кредитует население на покупку машины под 10,9%. Собственных средств у заемщика должно быть не менее 10% от стоимости авто. Размер кредита не может превышать 6 млн рублей. Заем выдается на срок до 7 лет. Рассчитать автокредит вы можете онлайн на официальном сайте.
4. Такой же срок кредитования и у Локо Банка. При этом максимальная сумма составляет 5 млн рублей. Ставка по автокредиту от 14,4%. Первоначальный взнос – 10%.
5. Без первоначального взноса можно оформить автокредит в банке Зенит. Кредитно-финансовая организация выдает заем по ставке от 10,9% годовых. Сумма кредита до 3,5 млн рублей. Максимальный период кредитования – 7 лет.

Если заемщик отказывается от приобретения КАСКО и страхования жизни, то ставка по кредиту увеличивается на 2-3 процентных пункта.

По потребительским кредитам без обеспечения минимальная ставка составляет:

• ВТБ – 11,1%;
• Тинькофф – 12%;
• Кредит Европа Банк – 19%;
• Локо Банк – 16,9%;
• Банк Зенит – 12,5%.

Наименьшая ставка предоставляется клиентам, получающим заработную плату на карточку банка, а также тем заемщикам, которые оформляют страхование жизни и здоровья.

Как сэкономить при покупке

Существует несколько способов сэкономить на приобретении автомобиля несколько сотен тысяч рублей. Чтобы приобрести автомобиль со скидкой, нужно обращать внимание на:

• акции;
• сезон;
• комплектацию;
• дополнительные услуги;
• полную стоимость кредита.

Большая часть советов касается приобретения авто в специализированном салоне. Если машина приобретается у физического лица, то покупателю следует поторговаться для снижения окончательной цены.

Торг допускается на этапе осмотра автомобиля. Стоимость можно уменьшить, если на кузове есть сколы, царапины или иные незначительные повреждения.

Акции

Во всех крупных автосалонах есть скидки по акциям на определенные модели автомобилей. Приобретая машину по спецпредложению можно не только сэкономить, но и бесплатно получить дополнительные аксессуары.

Например, автосалон может подарить второй комплект шин, коврики, магнитолу или другие сопутствующие товары.

Сезон

Под конец года цены на авто снижаются. Также наблюдается падение стоимости летом, когда люди уезжают в отпуск и продажи падают.

Понижение цены следует и в конце квартала, когда необходимо выполнить план по продажам. В этот период можно поторговаться с менеджером и получить приличную скидку.

Комплектация

При покупке бывшего в употреблении автомобиля можно отказаться от дополнительных комплектующих товаров. Например, можно предложить продавцу забрать кожаные чехлы и снизить цену пропорционально их стоимости.

Если автомобиль покупается в салоне, то можно отказаться от ковриков, установки магнитолы и других аксессуаров, при условии, что они продаются дополнительно.

Дополнительные услуги

В автосалоне оказываются дополнительные услуги:

• регистрация автомобиля в ГИБДД;
• получение государственных знаков;
• оформление ОСАГО.

Чтобы не платить лишних денег за услуги можно самостоятельно провести необходимые действия.

Полная стоимость кредита

Если автомобиль приобретается с привлечением заемных средств, то львиную долю стоимости будут составлять проценты за пользование кредитом и другие банковские расходы. Поэтому выбору программы кредитования нужно уделить особое внимание.

Чтобы выбрать лучшее предложение можно подать заявку одновременно в несколько банков. При этом необходимо просчитать, что для заемщика будет выгоднее – оформить автокредит или потребительский заем.

Если салон работает с определенным банком, то необходимо сравнить предложение автосалона с кредитными продуктами других учреждений.

Приобретение подержанного автомобиля выгоднее, чем покупка новой машины. Уже по прошествии одного года авто теряет до 30% в стоимости. Если потратить время на поиски, то можно купить хорошую машину за приемлемые деньги.