Как отказаться от кредита, если договор подписан
Граждане часто задают вопрос о том, можно ли отказаться от кредита в банке. Аннулирование ссуды считается одним из самых неоднозначных случаев, происходящих иногда в практике банковского кредитования физических лиц. Противоречивость ситуации обусловлена еще и тем, что общие правила, регламентирующие эту процедуру, отражены в разных нормативно-правовых актах. Чтобы успешно избегать споров и разногласий, заемщику нужно разбираться в процедурных моментах. Следует выяснить, может ли заявитель отказаться от ссуды, если кредитное соглашение с банком уже оформлено.
Содержание
Заемщик желает аннулировать кредит: возможные основания
Гражданин вправе отказаться от банковского займа по разным причинам. Перечень допустимых оснований может оказаться весьма значительным. Целесообразно выделить наиболее типичные обстоятельства, часто побуждающие заявителей ссуды менять свои решения и отказываться от соответствующих услуг кредитно-финансового учреждения:
- потребность в заемных средствах утратила актуальность для клиента;
- заемщик осознал, что кредитование на условиях, предложенных банком, не является выгодным для него;
- банк-кредитор не выполнил свои обязательства, предусмотренные соглашением о выдаче займа;
- заявителю ссуды предоставили недостоверные сведения относительно условий кредитования, но понял он это уже в процессе оформления займа или, как вариант, после подписания кредитного договора с банком.
Первый и второй пункты перечня подразумевают, что договорные отношения с кредитором не соответствуют финансовым интересам заявителя ссуды. Осознав данное обстоятельство, клиент банка должен приложить определенные усилия, чтобы отстоять собственные права. Третья и четвертая причины, также представленные в этом списке, могут свидетельствовать о виновном поведении сотрудников кредитно-финансового учреждения. Это часто становится законным основанием для предъявления к банку-кредитору надлежащих претензий.
Какими правовыми нормами регулируется отказ заемщика от кредита
Основным нормативным актом, официально регламентирующим аннулирование банковской ссуды по инициативе заемщика, считается Гражданский кодекс РФ (ГК). Речь идет о 42 главе ГК, регулирующей предоставление займов и кредитов. Примечательно, что понятие займа не является тождественным понятию кредита на законодательном уровне. Таким образом, положения статьи 807 ГК, устанавливающие, что соглашение займа считается действительным с момента передачи оговоренных средств заемщику, относятся именно к соглашению займа, но не кредита.
Вопросы оформления и исполнения кредитного договора регулируются отдельными нормами – начиная со статьи 819 ГК. Отказ стороны от получения/выдачи кредита регламентируется статьей 821 ГК. Однако нормы этой статьи не предоставляют заинтересованному лицу однозначных инструкций, а просто переадресовывают его к положениям подписанного соглашения.
Руководствуясь вышесказанным, можно сделать следующие выводы:
- заем начинает действовать с момента фактической передачи оговоренных средств получателю;
- кредитное соглашение вступает в законную силу на основаниях, непосредственно предусмотренных этим соглашением.
Резюмируя нормы действующего законодательства и опыт их практического применения, можно обозначить 3 типичные ситуации, благоприятствующие прекращению кредитного соглашения:
- Банк рассмотрел и одобрил кредитную заявку клиента, но обе стороны – и кредитор, и заемщик – пока еще не подписали соответствующий договор.
- Банк одобрил заявителю кредит, обе стороны подписали надлежащее соглашение, но оговоренные средства еще не выдавались гражданину-заемщику.
- Банк-кредитор и гражданин-заемщик подписали кредитное соглашение. Заявитель ссуды фактически получил оговоренные средства.
Когда заемщик может аннулировать кредит
Получатель ссуды вправе прекратить взаимодействие с банком-кредитором на любой стадии её оформления или выплаты. Однако сама процедура такого отказа и возможные его последствия будут различаться в зависимости от того или иного этапа.
Если заемщик решил отказаться от услуг кредитора на стадии оформления ссуды, такое действие не подразумевает какой-либо угрозы для интересов клиента. Если финансовое учреждение одобрило кредитную заявку, данный факт ни к чему заявителя не обязывает. Гражданин, который передумал брать взаймы, может просто прекратить всяческие контакты с менеджером банка или, как вариант, напрямую уведомить об этом сотрудников кредитной организации.
Если соглашение с банком уже подписано, а деньги фактически переданы заявителю, заемщик вправе вернуть полученные средства финансовому учреждению, отказавшись от данного кредита. Срок отказа от кредита в этом случае – 14 дней (согласно пункту второму статьи одиннадцатой 353-ФЗ от 21.12.2013). На протяжении этого времени гражданин свободно возвращает заемные средства банку-кредитору, законно требуя расторжения кредитного соглашения. В свою очередь, финансовая организация может потребовать, чтобы заемщик погасил все проценты, начисленные за время пользования выданной ссудой.
При каких обстоятельствах клиент не вправе аннулировать ссуду
Если с момента подписания кредитного соглашения прошло 14 дней, заявитель уже не сможет законно отказаться от банковской ссуды. Остается другой выход – досрочная выплата. Иначе говоря, получателю придется вернуть заемные средства банку, погасив при этом начисленные проценты.
Когда речь идет о досрочной выплате банковской ссуды, клиент руководствуется нормами кредитного соглашения. Так, законодательством предусматривается, что банк не вправе отказать заемщику в досрочном погашении задолженности. Однако кредитор может предусмотреть мораторий, то есть временный запрет, не позволяющий клиенту погасить полученный заем на протяжении двух-трех месяцев, отсчитываемых от даты оформления кредитного договора.
Заявку одобрили, а договор не подписан: может ли заявитель не брать кредит
Если заявка на предоставление ссуды одобрена банком, а надлежащий договор между сторонами еще не подписан, заявитель вправе отказаться от сотрудничества с кредитором, не объясняя причины своего решения. Это можно беспрепятственно сделать, поскольку отсутствует документальное оформление отношений. При этом у кредитно-финансовой организации нет оснований, позволяющих что-либо требовать от заявителя.
Единственный нюанс – отношение банка-кредитора к заемщику-отказнику может ухудшиться, что повлияет на одобрение будущих заявок данного гражданина. Чтобы нейтрализовать отрицательные последствия такого отказа, рекомендуется все же уведомить банк о том, почему заявитель изменил свое намерение.
Соглашение с банком подписано: можно ли аннулировать ссуду
Если гражданин-заемщик и банк-кредитор подписали соответствующее соглашение, а заемные средства еще не использовались получателем по назначению или пока еще не перечислялись ему, клиент может отказаться от сотрудничества с финансовым учреждением, избежав при этом какого-либо ущерба. Решающее значение будут иметь конкретные условия подписанного договора. Если этим документом предусматриваются штрафные санкции на случай отказа, заемщику не рекомендуется оспаривать их. Самый лучший вариант – заплатить небольшой штраф и официально прекратить договорные отношения с кредитором.
Специфика отказа от выданной ссуды может предопределяться тем, является ли оформленный заем целевым. Договор нецелевого потребительского кредита считается официально заключенным непосредственно с момента его подписания обеими сторонами. Целевая ссуда (например, ипотека) часто оказывается более сложной как в оформлении, так и в исполнении.
Порядок прекращения договорных отношений с банком-кредитором
Если гражданин оформил банковский кредит, но желает от него отказаться, рекомендуется следовать такому порядку действий:
- Ознакомиться с пунктами кредитного соглашения, регламентирующими права получателя ссуды и процедуру её досрочной выплаты.
- Составить отказное заявление (указываются сведения о кредиторе, заемщике и выданной ссуде, обозначаются суть заявки и дополнительные требования).
- Передать банку-кредитору данное заявление, приложив к нему всю кредитную документацию.
- Финансовое учреждение будет рассматривать отказную заявку клиента. Следует дождаться мотивированного вердикта.
- Если кредитор одобрил отказную заявку, заемщик выплачивает существующую задолженность и получает от банка справку, удостоверяющую полное погашение ссуды.
Если гражданин досрочно погашает полученный заем в полном объеме, банк-кредитор не вправе устанавливать дополнительные комиссии по данной операции. В этой ситуации заемщик должен вернуть всю сумму и оплатить начисленные проценты.
Как аннулировать ипотечное соглашение с банком
От нецелевого потребительского займа гражданин вправе отказаться на протяжении 14 дней (согласно пункту 2 статьи 11, 353-ФЗ от 21.12.2013). Чтобы отказаться от ипотечного кредита и других разновидностей целевой ссуды (например, автокредита), заемщику предоставляется 30 дней (согласно пункту 3 статьи 11, 353-ФЗ от 21.12.2013). При таком отказе могут возникать определенные сложности, если банк-кредитор уже перечислил средства продавцу. Если продавцом выступает организация-застройщик, вопрос решается проще. Если же продавцом недвижимости является частное физическое лицо, дело часто передается в суд.
Альтернативный вариант отказа от банковской ипотеки – реализация ипотечной недвижимости с целью использования вырученных средств для досрочной выплаты долга. Если продажа жилья затянется по срокам, заемщику будут начисляться проценты, которые придется ежемесячно погашать вместе с основной суммой.
Заключительные моменты
Отказ от ссуды или досрочное её погашение противоречат финансовым интересам кредитора, поскольку банк в подобных ситуациях не получает ожидаемого дохода. Важно иметь в виду, что сведения об аннулировании кредита по инициативе заемщика попадают в его кредитное досье. Такая информация является общедоступной – она обязательно учитывается банками и прочими финансовыми организациями, кредитующими физлиц. Однако сам факт отказа, произошедшего после подписания кредитного соглашения, по умолчанию не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика. Значение будут иметь конкретные обстоятельства, сопутствовавшие расторжению договора.
