Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит

Банковский кредит для работающего гражданина, имеющего постоянный официальный источник дохода – это отличная возможность улучшить качество жизни. Однако случаются непредвиденные ситуации, когда человек теряет работу или здоровье, одновременно с тем утрачивая возможность обслуживать свои долги. Просроченная задолженность нарастает, возникают неприятные вопросы со стороны кредитора, которые перерастают в судебные претензии, и тогда кредит из удобного финансового инструмента превращается в тяжкое бремя. Как быть в такой ситуации, когда нечем платить за кредит, и как действовать, чтобы, не выходя за рамки правового поля, благополучно решить проблему долга с минимальными потерями? Мы постараемся ответить на эти вопросы.

Содержание

Какие возможности для принудительного взыскания долга есть у банка

Во-первых, следует четко понимать, что кредит – это не какая-то абстрактная задолженность, а вполне реальное и юридически зафиксированное обязательство между должником и кредитором-банком. Несоблюдение условий этого обязательства влечет последствия правового характера, причем не только для должника, но и для кредитора. В штате любого банка найдутся квалифицированные юристы, специализирующиеся на гражданских делах и имеющие богатый практический опыт возврата проблемных кредитов. Они одинаково способны как помочь заемщику и кредитору найти оптимальные пути решения проблемы в случае трудностей с обслуживанием кредита, так и создать большие, зачастую несоразмерные долгу, проблемы должнику в случае отказа от добровольного погашения задолженности.

Во-вторых, современные информационные технологии шагнули далеко вперед. Сеть Интернет, компьютерные телекоммуникационные системы и действующее законодательство в области взыскания, дали возможность органам государственного регулирования и контроля, таким как налоговая инспекция и служба судебных приставов, контролировать практически все операции по счетам граждан.

Согласно действующему законодательству, банки обязаны направлять в налоговые органы информацию об открытии гражданами банковских счетов. Также, по запросу налоговой инспекции или службы судебных приставов, банк обязан предоставлять сведения о движении денежных средств по счетам гражданина. Как правило, это делается в рамках проверки, проводимой в отношении конкретного гражданина и при наличии веских оснований. Это дает возможность, в случае необходимости, потребовать от банка заблокировать денежные средства на счете должника, списать их в счет задолженности по исполнительному производству или в счет задолженности по налогам и сборам.

В-третьих, по решению суда задолженность по кредиту может быть взыскана службой судебных приставов в принудительном порядке путем изъятия и последующей продажи имущества должника. За исключением единственного жилья, практически любое имущество гражданина подлежит изъятию судебным приставом в ходе исполнительного производства.

Все эти обстоятельства свидетельствуют о том, что при возникновении проблем с обслуживанием кредита, простое игнорирование выплат не только не освобождает от долгов, но и в значительной степени усугубляет положение должника. Типичный заемщика банка – это человек трудоспособного возраста, имеющий регистрацию по месту жительства, работу, официально подтвержденный доход, движимое и недвижимое имущество, а также родственников, друзей и сослуживцев, способных подтвердить анкетные данные заемщика, а возможно и выступить поручителем или созаемщиком по кредиту. Все эти обстоятельства учитываются банком при выдаче кредита неспроста.

В случае возникновения просроченной задолженности, а тем более при полном отказе от возврата кредита, именно ближайший круг общения заемщика используется кредитором для оказания давления на должника. Имущество рассматривается как средство компенсации долга, а поручителей банк и вовсе рассматривает как полноправных преемников обязательства по возврату кредита в случае отказа от этих обязательств основного заемщика.

Какие могут быть последствия отказа от обслуживания долга

Образование непогашенной задолженности в течение длительного времени влечет передачу дела должника коллекторскому агентству, а при невозможности взыскания – в суд. Далее, по решению суда, дело передается в службу судебных приставов, которые начинают процедуру поиска денежных средств на счетах должника в банках и имущества. Для должника это влечет следующие проблемы:

блокировка счетов в банках, принудительное списание почти всех поступлений денежных средств, за редким исключением, в счет погашения долга;
запрет на выезд за границу;
арест имущества (недвижимости, транспортного средства, прочих активов);
изъятие заложенного в качестве обеспечения по кредиту имущества, если залог был предусмотрен условиями договора;
предъявление требований о выплате задолженности созаемщику или поручителю;
прочие мелкие неприятности в виде звонков коллекторов, в том числе родственникам, друзьям и коллегам, указанным в анкете при оформлении кредитного договора.

Шесть законных способов решения проблемы обслуживания задолженности по кредиту

Так какими же должны быть грамотные действия при возникновении трудностей с обслуживанием кредита, чтобы не стать фигурантом судебного процесса, не испортить свою кредитную историю, сохранить свое имущество и доброе имя? На самом деле существует целый ряд предусмотренных законом процедур, призванных помочь добросовестному заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, их мы рассмотрим ниже.

Реструктуризация ссудной задолженности

В общем случае, основанием для реструктуризации могут служить:

временное и существенное снижение доходов заемщика, например, в результате увольнения, снижения заработной платы или изменения условий труда;
декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком;
полная или частичная потеря трудоспособности;
другие, предусмотренные законом обстоятельства, влияющие на способность обслуживать долг по кредиту, например, призыв в ряды вооруженных сил.

Во всех указанных случаях, заемщику следует обратиться в свой банк, подготовить пакет необходимых документов и написать заявление на реструктуризацию. При положительном решении банка ссуда будет реструктурирована, что предполагает одно или несколько следующих изменений в ранее заключенном кредитном договоре:

изменение валюты кредита;
увеличение срока возврата кредита с одновременным уменьшением суммы ежемесячного платежа;
временное изменение суммы платежа по кредиту за счет предоставления отсрочки выплат по основному долгу и процентам.

Рефинансирование ссудной задолженности

К рефинансированию целесообразно прибегнуть, если имеется несколько кредитов, либо оформлен кредит на покупку автомобиля с одновременным залогом этого самого автомобиля. В первом случае полученный кредит используется для погашения нескольких кредитов в других банках с одновременным продлением срока кредитования и уменьшением суммы ежемесячного платежа. В случае с автокредитом, рефинансирование помогает выкупить автомобиль из залога полностью для дальнейшей его продажи и погашения кредита. Иначе говоря, рефинансирование – это способ досрочно погасить проблемный кредит за счет нового кредита, с более удобными условиями.

Однако в случае с рефинансированием есть и одно существенное условие – отсутствие просроченных кредитов сроком от 1 месяца и более на момент обращение за рефинансированием. Объясняется это просто.

Рефинансирование – это тот же самый банковский кредит, и при наличии негативной информации о заемщике в бюро кредитных историй, банк скорее всего откажет в таком кредите.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы есть не что иное, как отсрочка в выплате долга в течение определенного времени. Причин для кредитных каникул множество – это может быть потеря работы, потеря трудоспособности, какое-либо иное форс-мажорное обстоятельство, кардинальным образом влияющее на платежеспособность заемщика.

Как правило, кредитные каникулы бывают трех типов: отсрочка выплат долга полностью, отсрочка выплат части долга и пересчет долга в другую валюту.

при отсрочке выплаты долга полностью, заемщик получает право в течение определенного периода времени не производить выплат ни процентов по кредиту ни основного долга. Правда для получения такой возможности у заемщика должны быть веские основания, например, серьезные проблемы со здоровьем, которые он также должен подтвердить документально;
при отсрочке выплаты части долга между заемщиком и банком достигается договоренность об изменении графика платежей. В результате продлевается срок полного возврата кредита с одновременным уменьшением суммы ежемесячного платежа, либо сумма платежа снижается за счет уменьшения доли процентов или основного долга;
при пересчете суммы долга в другую валюту сумма кредита пересчитывается по курсу ЦБ в иностранную валюту (если кредит рублевый) или в рубли (если кредит валютный). Это дает возможность заемщику, получающему основной доход в рублях, извлечь выгоду из роста или падения курса валюты и тратить в дальнейшем меньшую сумму в рублях для погашения кредита.

По существу, кредитные каникулы – это временная мера, не решающая проблему с возвратом кредита кардинально, однако дающая возможность в период их действия решить возникшие проблемы и вернуться к прежнему уровню платежеспособности.

Банкротство физических лиц

В случае, если должник имеет проблемы с платежеспособностью и в ближайшие 2-3 года не предвидится изменения финансового положения, то он может прибегнуть к процедуре банкротства. Согласно Федеральному закону 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредитная организация имеет право потребовать через суд начала процедуры банкротства должника при сумме долга свыше 500 тысяч рублей и просрочке более 3 месяцев. Однако при желании, сам должник может инициировать эту процедуру при меньшей сумме долга.

У процедуры банкротства есть как очевидные плюсы, так и достаточно значительные минусы.

Плюсы процедуры банкротства:

полное разрешение проблемы долгов, включая претензии кредитора и коллекторов;
прекращение начисления пеней и штрафов за просроченную задолженность;
ответственность должника ограничена принадлежащим ему имуществом, при этом единственное жилье не подлежит изъятию, за исключением ипотечной недвижимости;
по завершении процедуры банкротства долги заемщика будут закрыты даже в том случае, если стоимость реализованного имущества не покрыло всю сумму долга по кредитам. Однако это условие не распространяется на задолженность по алиментам и возмещению вреда здоровью.

Минусы процедуры банкротства:

процедура банкротства гарантировано повлияет на кредитную историю заемщика. В будущем ему будет практически невозможно получить кредит в банке;
в период процедуры банкротства всеми активами должника, включая имущество и денежные средства, управляет конкурсный управляющий;
в течение пяти лет после процедуры банкротства, должник обязан заявлять о своем статусе банкрота при обращении в банки с целью кредитования. К тому же, банкрот в течение пяти лет не имеет права повторно прибегнуть к процедуре банкротства;
гражданин, прошедший процедуру банкротства, в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности в компаниях;
в период процедуры банкротства должнику по решению суда, за редким исключением, может быть запрещен выезд за границу;
процедура банкротства требует определенных финансовых затрат.

Погашение задолженности страховой выплатой при наступлении страхового случая

В большинстве случаев при оформлении кредита заемщик воспринимает страхование как ненужную и невыгодную дополнительную нагрузку. В большинстве случаев так оно и есть, однако при наступлении страхового случая в период кредитования, страховка может стать единственным спасением от попадания в долговую яму, обеспечив полное или частичное погашение задолженности.

В общем случае, стандартная программа страхования включает страхование жизни и здоровья заемщика на период действия кредитного договора. Такие виды страхования, как страхование на случай потери работы, изменения условий труда, страхования от иных обстоятельств практически не встречаются в стандартных условиях программ банковского кредитования. Однако эти условия можно включить в страховую программу в качестве дополнительного страхового покрытия, которое, впрочем, может потребовать дополнительных издержек при оформлении кредита.

Получение государственной субсидии

Сократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).

Мы назвали шесть признанных на законодательном уровне способов решения проблемы погашения задолженности перед кредитной организацией. Некоторые из них не решают проблему долгов полностью, однако они в значительной мере облегчают положение заемщика при возникновении трудностей с обслуживанием задолженности. Более того, только законные пути решения проблемы возврата долгов способны по-настоящему помочь заемщику. Серые схемы ухода от долгов, широко предлагаемые многочисленными юридическими компаниями в качестве панацеи от проблем с кредиторами, не просто неэффективны, но и откровенно вредны. В лучшем случае, некоторые из них способны частично помочь должнику, но законно не платить кредит можно лишь в рамках специально предусмотренных для этого процедур.

Естественно, золотым правилом кредитования было и остается соизмерение своих финансовых возможностей перед принятием решения о кредитовании в банке. При этом оценивая всевозможные риски, следует также учитывать и риски потери части дохода. Это позволит не только справиться с кредитной нагрузкой в случае непредвиденных жизненных обстоятельств, но и не позволит кредитному обязательству в принципе существенным образом сказаться на качестве жизни.

Поделиться с друзьями: