Как правильно составить брачный договор при ипотеке

Стоит ли оформлять брачный договор при ипотеке? Имущественные отношения между супругами нередко переходят в плоскость судебных разбирательств. Это касается как общего имущества, так и совместных обязательств. Как известно, целевая жилищная ссуда погашается достаточно долго. Чтобы избежать спорных ситуаций, связанных с выплатой данного кредита и разделом ипотечной недвижимости, супругам рекомендуется отразить эти моменты в брачном соглашении. Применение брачных контрактов в российской юрисдикции регулируется статьями 40-44 главы 8 Семейного кодекса РФ (СК).

Зачем имущественные отношения супругов оформляются договором

Если супруги разводятся, ипотечная задолженность в большинстве случаев делится между ними поровну. Однако платежеспособность жены может ощутимо отличаться от финансовых возможностей мужа. При этом никто не желает в одиночку расплачиваться с банком-кредитором за общую ипотеку. Требовать надлежащую компенсацию с бывшего супруга придется только через суд, а такая перспектива, мягко говоря, не выглядит привлекательной.

Если по вине мужа или жены возникнут проблемы с погашением общего ипотечного займа, оба супруга могут потерять приобретенную недвижимость без возмещения уже оплаченных взносов. В данной ситуации брачное соглашение гарантирует супругам сохранность права собственности на жилье, купленное путем оформления целевой банковской ссуды. Этот договор четко регламентирует имущественные отношения между мужем и женой. В нём можно детально прописать порядок погашения ипотеки на случай развода.

Заключение такого договора является их правом, но не обязанностью. Однако в некоторых ситуациях составление соглашения, предусматривающего имущественные обязанности и имущественные права супругов, становится необходимым:

1. Оформление договора, четко идентифицирующего ипотечного заемщика и субъекта, совершающего выплату ссуды, имеет особое значение, если кредитное досье одного из супругов оставляет желать лучшего. Такая мера будет способствовать одобрению заявки на ипотеку.
2. Необходимо основание, позволяющее получить заем без разрешения второго супруга, отказывающегося брать ипотеку.
3. Если ипотечный кредит оформлен до брака, целесообразно составить брачное соглашение, закрепляющее доли мужа и жены в размерах, пропорциональных уплаченным взносам. Это позволит избежать раздела жилплощади по принципу 50/50.
4. Бывает и так, что один из супругов не имеет возможности предоставить банку-кредитору документальное подтверждение собственного заработка, в то время как у другого супруга есть официальный доход, который, однако, недостаточен для выдачи ссуды. Соответствующий контракт позволит назначить заемщиком супруга, имеющего подтвержденный доход. При этом выплачивать данную ссуду может другая сторона.
5. Жилплощадь для молодоженов, как это часто бывает, приобретена родителями. Нередко возникают споры, если данная покупка полностью финансировалась родителями только одного из супругов. Контракт поможет уточнить вклады каждой из сторон.

Нормативно-правовые аспекты составления брачного соглашения

На законодательном уровне принципы и правила оформления супругами брачного соглашения регламентируются статьями 40-44 СК РФ, содержащими следующие положения:

1. Данным контрактом регулируются исключительно имущественные обязанности и имущественные права супругов. Иные аспекты жизнедеятельности семьи этот договор не затрагивает.
2. Муж и жена могут самостоятельно договориться об установлении определенного режима для тех или иных активов. К примеру, всё имущество распределяется между супругами поровну, а автомобиль передается жене.
3. Достижение взаимовыгодных договоренностей, учитывающих интересы каждой из сторон, является ключевым принципом оформления данного соглашения. Если это правило не соблюдается, контракт можно оспорить через суд, признав его недействительным.
4. Соглашение можно оформить как для уже имеющихся активов, так и для будущего имущества (абзац 2 пункта 1 статьи 42 СК).
5. Допускается ограничение обязанностей и прав, регламентированных брачным контрактом, конкретными сроками. Действие договоренностей может зависеть от определенных условий, что также оговаривается этим контрактом (пункт 2 статьи 42 СК).
6. Подписав данную бумагу, стороны соглашаются со всеми её условиями. Соглашение должно быть письменным и удостоверенным нотариально (пункт 2 статьи 41 СК).
7. Документ можно оформить до официальной регистрации семейных отношений или, как вариант, во время брака. Если контракт подписывается до официальной регистрации брака, он начинает действовать с момента такой регистрации (пункт 1 статьи 41 СК).

Помимо вышеупомянутых статей 40-44 СК, непосредственно регулирующих порядок определения договорного режима для супружеского имущества, оформление брачного договора при ипотеке должно учитывать требования следующих нормативно-правовых актов:

1. Статья 24 Гражданского кодекса РФ (ГК) определяет принципы имущественной ответственности физлица (гражданина).
2. Статьи 45-46 СК предписывают, как супруги отвечают по своим обязательствам.
3. Главы 21-26 ГК регламентируют общие положения, касающиеся обязательств.
4. Закон № 102-ФЗ от 16.07.1998, регулирующий ипотеку.

Требуется ли разрешение банка для заключения брачного контракта при ипотеке

Если банк не требует брачный контракт от супругов для выдачи ипотеки, но муж и жена ранее составили эту бумагу или оформляют её для других целей, в обязательном порядке следует уведомить кредитора о наличии данного договора, чтобы заручиться его согласием. Все дело в том, что условия брачного контракта могут противоречить нормам ипотечного соглашения, ущемлять одну из сторон в законных правах, уменьшать степень надежности заемщика, ставить под сомнение своевременную и полную выплату ссуды, подразумевать переоформление действующих имущественных прав, а также иным образом влиять на выполнение обязательств по ипотеке. Интересы банка-кредитора в данной ситуации также должны быть соблюдены.

Если в брачном соглашении упоминается ипотечная жилплощадь, заемщики (муж и жена) должны заручиться разрешением банка-кредитора на составление данной бумаги. Нарушение этого условия может стать явным основанием для признания такого контракта недействительным. При оформлении кредита банки уточняют у заемщиков наличие (отсутствие) соглашения, определяющего договорной режим супружеского имущества. Если заявители ссуды скрыли факт заключения брачного договора, а информация об этом стала известна кредитору уже после выдачи займа, банк может поставить вопрос о выплате ипотеки в досрочном порядке.

Как заключить брачное соглашение при ипотечном займе

Банки-кредиторы часто предлагают готовые шаблоны брачных соглашений семьям, намеревающимся взять ипотеку. Однако стандартные формы, как правило, составляются под раздельный характер супружеской собственности. Кредитное учреждение в этом случае руководствуется своими интересами, поскольку ему выгоднее и удобнее, чтобы получателем ссуды был только один из супругов-заявителей. Задолженность проще взыскивать с единственного заемщика, при этом не придется совершать перерасчет погашения. Кроме того, раздельный режим супружеского имущества не позволит второму супругу претендовать на ипотечную жилплощадь при разводе.

Следует знать, что банк-кредитор вправе предложить семье определенный вариант брачного контракта, но он не может настаивать на использовании конкретного образца. Члены семьи самостоятельно определяют, кто является плательщиком и собственником. Если супруги-заемщики желают зафиксировать другие условия, они вправе не применять банковский бланк, используя собственную форму соглашения.

Рассматриваемый договор должен содержать следующие сведения:

1. Наименование бумаги.
2. Дата оформления.
3. Паспортные сведения обеих сторон.
4. Информация об оформлении брачных отношений.
5. Предмет достигнутых договоренностей.
6. Обязанности и права супругов-подписантов.
7. Срок действия соглашения.
8. Условия для внесения изменений в контракт.
9. Прочие данные (если нужно).
10. Подписи сторон.
11. Нотариальное удостоверение.

В брачном контракте, составляемом при ипотечной ссуде, обязательно следует отразить такие моменты:

1. Получатель ипотечного займа. Необходимо четко обозначить, кто из супругов-подписантов является непосредственным заемщиком.
2. Собственники жилплощади. Нужно указать, кто станет владельцем жилья (как вариант, прописать доли владения).
3. Плательщик первоначального (стартового) взноса по ипотечному кредиту.
4. Плательщик ежемесячных платежей по ипотеке (уточняется, кто именно выплачивает ссуду).
5. Сторона, совершающая прочие платежи (кредитные проценты, страховка, услуги ЖКХ).
6. Условия, при которых выполняется раздел супружеских активов.
7. Основания для корректировки данного соглашения (нужно отметить, что может привести к пересмотру ипотечных обязательств).
8. Список источников подтвержденного заработка (откуда берутся средства для выплаты займа).
9. Ответственность сторон-подписантов за несоблюдение (нарушение) требований заключенного контракта.
10. Детальная информация о приобретенном недвижимом объекте (кадастровый номер, местонахождение, адрес, характеристики, другие данные).
11. Сумма ипотечной ссуды, порядок её погашения.
12. Название кредитно-финансового учреждения (наименование банка-кредитора).

Преимущества заключения брачного контракта при ипотеке, оформленной во время брака, очевидны большинству семей-заемщиков. Однако эффективность такого соглашения предопределяется корректностью его составления. Данный контракт должен содержать необходимые сведения, учитывать законные интересы супругов, правильно отражать специфику имущественных отношений в семье.

Похожие публикации

Всё, что нужно знать о брачном договоре

Порядок и условия расторжения брачного договора

Действует ли брачный договор после смерти одного из супругов