Юридическая помощь

Содержание:

Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Как и при каких обстоятельствах оформляется закладная на квартиру по ипотеке? Банки часто требуют составления и регистрации данного документа при выдаче клиенту целевой жилищной ссуды на покупку вторичного или первичного жилья. Этот документ считается именной ценной бумагой, её оформление и использование регламентируются отдельными нормами законодательства. Необходимо выяснить, что представляет собой такая закладная, как она составляется, регистрируется и применяется, а также уточнить, является ли её оформление обязательным при получении ипотечного займа.

Сущность, целевое назначение


Ипотечная закладная относится к ценным бумагам именного типа. Она обеспечивается банковской ипотекой и удостоверяет факт передачи приобретенной недвижимости в залог. Соответственно, банк-кредитор, выступающий залогодержателем по ипотечному займу, вправе использовать этот документ в определенной ситуации с целью получения финансовой выгоды.

Этот залоговый документ может оформляться для любой разновидности недвижимого актива:

  • вторичная или первичная жилплощадь в многоквартирном здании;
  • коммерческая недвижимость;
  • индивидуальный жилой дом (как вариант, таунхаус, коттедж);
  • загородная дача;
  • надел земли (как с возведенным строением, так и без него);
  • прочие объекты недвижимости, приобретаемые в ипотеку.

Порядок составления и применения этого документа регламентируется статьями 13-18 (главой III) закона 102-ФЗ от 16.07.1998, регулирующего вопросы предоставления ипотеки и передачи недвижимости в залог. Выдавая гражданам ипотечные займы, банки часто требуют оформления закладной. Однако заполнение этой бумаги не является обязательным при выдаче целевого жилищного кредита, что подразумевается пунктом первым статьи 13 закона 102-ФЗ от 16.07.1998.

Закладная (документарная или электронная) оформляется залогодателем или заемщиком, то есть получателем ипотечной ссуды, обеспеченной соответствующим залогом. Она гарантирует банку-кредитору своевременное погашение выданной ипотеки и предоставляет ему право залога на недвижимый актив, обремененный ипотечным займом (пункт второй статьи 13 закона 102-ФЗ от 16.07.1998). Обладателем (держателем) документа является кредитор-залогодержатель. Ценная бумага выдается Росреестром на основании официальной регистрации ипотеки.

Целевое назначение


Зачем нужна закладная на квартиру? В оформлении этого документа может быть заинтересован не только банк-кредитор, но и сам заемщик. Как правило, клиент, который имущественным залогом гарантировал банку-кредитору возврат предоставленных средств, получает жилищную ссуду на более выгодных условиях. Если залогодатель оформил закладную, удовлетворив требования кредитора, вероятность получения таких преференций существенно повышается.

Для кредитно-финансового учреждения, предоставившего гражданину ипотечную ссуду, закладная на залоговую квартиру имеет большое значение. Как уже говорилось ранее, эта бумага позволит кредитору-залогодержателю потребовать погашения целевой жилищной ссуды или взыскания залогового имущества, если обязанное лицо – гражданин-заемщик, залогодатель – нарушит условия кредитного соглашения. К примеру, финансовая организация (залогодержатель) вправе продать или передать рассматриваемый документ без разрешения заемщика (достаточно будет просто уведомить его об этом).

Помимо этого, держатель может использовать залоговую бумагу для привлечения внешних инвестиций. Возможность такого заработка позволит банку-кредитору предоставить гражданину-заемщику более выгодные параметры целевой жилищной ссуды. Наличие подобных бумаг ощутимо повышает качество финансового портфеля, формируемого банком.

Как оформляется


написание заявленияКак уже говорилось ранее, закладная может существовать как в документарной, так и в электронной форме. Электронные варианты действуют в РФ с 01.07.2018 на основании статьи первой закона 328-ФЗ от 25.11.2017. Порядок оформления и применения электронного варианта регламентируется статьями 13.2-13.6 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. Чтобы сформировать электронный вариант, необходимо внести соответствующие сведения в онлайн-форму на веб-сайте Росреестра, а затем удостоверить этот документ электронными (цифровыми) подписями государственного регистратора, залогодателя и кредитора-залогодержателя.

Общий порядок оформления и регистрации ипотечных закладных на вторичную или первичную жилплощадь выглядит следующим образом:

  1. Обращение гражданина-заемщика (залогодателя) в банк с заявкой на ипотеку и стандартным набором необходимых бумаг. Если заявка (залог) клиента одобряется кредитором, составляются кредитное соглашение и сама закладная.
  2. Оплата физлицом-залогодателем необходимой госпошлины за регистрацию собственности на приобретенное жилье.
  3. Надлежащая регистрация закладной через подразделение Росреестра.
  4. Получение документальных свидетельств, удостоверяющих регистрацию ипотеки и закладной. Заемщику выдается ЕГРН-выписка с записью о наличии обременения. Банку-кредитору предоставляется оригинал ипотечной закладной на жилплощадь.
  5. Получение заемщиком дубликата (официальной копии) закладной.

Какие сведения указываются


Требования к содержанию ипотечной закладной регламентируются статьей 14 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. Так, в этом документе обязательно указываются следующие сведения:

  1. Наименование самого документа.
  2. Идентификационный номер документа, соответствующий регистрационному номеру ипотеки.
  3. Сведения о залогодателе – физлице (ФИО, данные паспорта, СНИЛС) или юрлице (название, местонахождение, ИНН, ОГРН).
  4. Сведения о первоначальном обладателе ипотечной закладной – физлице или юрлице.
  5. Сведения о кредитном соглашении (ипотечном договоре) – наименование документа, место и дата его составления.
  6. Сведения об ипотечном заемщике (если должник и залогодатель – разные лица) – физлице или юрлице.
  7. Условия ипотечного соглашения – сумма займа, кредитные проценты, срок погашения, периодичность выплат.
  8. Характеристики залоговой недвижимости для идентификации – разновидность, площадь, номер кадастра, адрес (местонахождение).
  9. Оценочная стоимость залоговой недвижимости (рыночная цена).
  10. Сведения о праве залогодателя на залоговую недвижимость – наименование права, а также орган, номер и дата его регистрации.
  11. Сведения о наличии или отсутствии каких-либо актуальных обременений, существующих для предмета ипотеки.
  12. Подпись залогодателя.
  13. Подпись заемщика (если залогодатель и должник по ипотеке – разные субъекты).
  14. Данные об официальной регистрации оформленной ипотеки. Указываются орган, дата и номер такой регистрации.
  15. Дата предоставления ипотечной закладной кредитору-залогодержателю.

В электронном варианте документа указываются вышеперечисленные сведения, а также дополнительные данные, предусмотренные подпунктом 1.2 пункта 1 статьи 14 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. Пунктом 2 этой же статьи допускается включение в содержание рассматриваемого документа иных дополнительных сведений, не упомянутых в основном (обязательном) перечне.

Как банк-кредитор может воспользоваться закладной


Существует несколько вариантов использования этого документа банком-кредитором:

  • частичная продажа. Кредитор-залогодержатель реализует другому кредитно-финансовому учреждению некоторую долю полученного залога. Приобретателю этой доли перенаправляются ипотечные платежи на протяжении конкретного времени;
  • переуступка права. Такая сделка относится к купле-продаже. Банк-кредитор продает документ и, соответственно, право требования по выданной жилищной ссуде. Следует знать, что новый обладатель данного документа не вправе корректировать условия прежнего кредитного соглашения;
  • обмен одного документа на другой;
  • эмиссия других бумаг под закладную, что подразумевает её разделение на несколько отдельных частей, каждая из которых принадлежит тому или иному субъекту. Заемщик выплачивает ссуду на прежних условиях, но его платежи будут распределяться между несколькими получателями.

Как аннулируется закладная после выплаты жилищной ссуды


Когда заемщик полностью погасит целевую жилищную ссуду, обеспеченную залогом, закладная аннулируется, что сопровождается снятием соответствующего обременения с приобретенной жилплощади (квартиры). Иными словами, банк-кредитор уже не вправе воспользоваться имуществом залогодателя, если ипотека полностью выплачена. Так, пунктом вторым статьи 17 закона 102-ФЗ от 16.07.1998 устанавливается, что кредитор-залогодержатель должен незамедлительно передать залоговый документ залогодателю, если целевая жилищная ссуда погашена должником в полном размере. При этом на передаваемом документе кредитором-залогодержателем проставляется запись о выполнении обеспеченного обязательства.

Если заемщик-залогодатель полностью закрыл ипотеку, получил от банка-кредитора справку о полной выплате ссуды и забрал залоговую бумагу у залогодержателя, он обращается в Росреестр с просьбой о снятии установленного обременения с приобретенного жилья. При этом регистратору подается соответствующая заявка, к которой также прилагаются справка о закрытии жилищного кредита и возвращенная закладная. Росреестр выдает заявителю ЕГРН-выписку (она должна удостоверить собственность заемщика на квартиру без каких-либо обременений), а также аннулированную закладную. Данный факт делает покупателя квартиры полноправным собственником.

Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий: