Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Ипотечное кредитование в российских банках открывает возможность получения комфортного жилья, если собственных накоплений недостаточно, однако большинство предложений рассчитано на граждан РФ при покупке недвижимости в пределах страны. Ипотека с видом на жительство в России допускается, однако получить ее сложнее, а самих кредиторов, готовых финансировать приобретения, не так много.

И все же, когда иностранец планирует надолго связать свою жизнь с Россией (учеба, работа, личные цели), при соблюдении определенных ограничений, ипотека успешно согласуется.

Возможна ли ипотека для иностранцев?

Все нормы закона, связанные с оформлением ипотеки, указаны в федеральном законе №102-ФЗ, утвержденном в 1998 году. Поскольку в законодательстве нет прямого запрета на работу банков с ипотечными заемщиками из других государств, позиция расценивается как допущение ипотеки для иностранцев.

Несмотря на отсутствие особых различий в вопросе оформления кредита на покупку жилья, банки по своему усмотрению устанавливают дополнительные условия согласования.

В первую очередь, речь идет о наличии официального постоянного заработка. Шансы получить одобрение, не имея дохода у российского работодателя, равны нулю. Данная мера соответствует общему требованию подтверждения платежеспособности клиента, так как требование справки с официального места работы распространяется и на российского гражданина. Другое дело, что наличие другого гражданства осложняет официальное трудоустройство иностранца, а значит получить нужную справку о доходах труднее.

Второй момент, который заставляет относить сделку к высокорисковым, это вероятность того, что заемщик однажды откажется от долгосрочных обязательств по ипотеке и покинет пределы РФ. Банк останется с залоговым имуществом и потребностью согласования его продажи для погашения долга. В связи с этим действует важная поправка при рассмотрении заявок иностранцев – ипотеку согласуют, если будет подтвержден статус «вида на жительства».

Какие банки готовы кредитовать иностранцев?

Риск невозврата заставляет российские финансовые структуры отказываться от ипотеки для иностранных граждан. Поэтому далеко не все банки в кредитном портфеле имеют предложения кредитования без гражданства РФ.

Если возникла потребность в ипотечном жилье, рекомендуется обратить внимание, какие банки дают ипотеку по ВНЖ:

• ВТБ 24 (ВТБ Банк Москвы);
• Росбанк;
• Дельта Кредит;
• ЮникредитБанк;
• Альфабанк;
• Райффайзен Банк.

Перед тем, как обратиться в данные структуры, следует проверить, соответствует ли кандидатура заемщика определенным параметрам. Они будут различаться у каждого банка, однако есть общие установки, которых придерживаются все российские структуры:

1. Тщательная проверка предоставленных документов, а значит увеличенный срок рассмотрения заявления, связана с отсутствием прозрачности между базами кредитных бюро разных стран и иными сложностями уточнения достоверности информации.
2. Особенность ипотеки – выдача крупного займа с постепенной выплатой в течение 10-30 лет. Естественно, возникают сомнения в том, что человек, приехавший в Россию по ВНЖ, останется здесь и благополучно закроет ипотечный долг. В результате, банки, сохраняя возможность длительного кредитования, выдвигают условие повышенного уровня первоначального взноса.

При должном усердии и наличии желания, кредитоваться в России можно и с ВНЖ. Нужно всего лишь изучить условия, которые выдвигает банк и постараться предоставить максимум гарантий того, что одолженная сумма будет возвращена.

Оформление ипотеки

Обращаясь в банк за крупной суммой, нужно понимать, что банку важны гарантии возврата средств вместе с процентами. Если иностранец до этого ни разу не пользовался кредитными услугами и имеет чистую кредитную историю, шансы на согласование сделки уменьшаются.

Перед подачей заявки, следует ознакомиться, какие требования устанавливает конкретный банк. Чаще всего, пересматриваются следующие параметры:

• стаж работы. Если для россиян достаточно работы от полугода, то по ВНЖ минимальный стаж достигает 2-3 лет;
• поручительство и созаемщики. Кредиторы вводят данный пункт в требования с целью снижения собственных рисков;
• размер ставки увеличен минимум на 1-1,5% от стандартного предложения;
• первый взнос. Если россияне часто оформляют с 10-процентным взносом, то для иностранца он увеличен до половины стоимости жилья;
• срок действия договора. Банк по собственному усмотрению уменьшает период кредитования;
• личное страхование (жизни и здоровья) является обязательным требованием при заключении ипотечного договора (помимо страховки недвижимости).

Шаги по оформлению ипотеки

Последовательность действий при получении ипотечного займа соответствует стандартному порядку для россиян:

1. Подбор программы с учетом своих возможностей и готовности банка работать с гражданами других государств. Перед обращением в банк рекомендуется обратить внимание на пункты, связанные с требованиями к заемщикам, а также рассчитать примерный платеж и ставку. Воспользовавшись ипотечным онлайн-калькулятором.
2. Когда определен кредитор и выбрана программа, наступает пора сбора документации для подачи заявки. Рекомендуется уделить этому пункту максимум внимания, так как банк тщательно проверит каждую предоставленную бумагу.
3. Заявка подается часто в форме анкеты, с приложением пакета справок, собранных по списку банка.
4. Рассмотрение заявки происходит в течение 2-3 недель, однако решение может быть принято и раньше. Все зависит от загрузки банковских служащих и подхода к проверке документации.
5. Заключение договора происходит в назначенный день, после того как банк сообщит о положительном решении.
6. Будущий владелец вносит первый взнос за жилье и далее документы передают на регистрацию прав собственника (через МФЦ или отделении Росреестра).
7. Предъявление документа, подтверждающего завершение процедуры переоформления жилья, позволяет продавцу получить в банке оставшуюся сумму.

В данной схеме опущены этапы, связанные с поиском жилья и оформлением сделки купли-продажи. Как правило, она происходит одновременно с подписанием ипотечного договора, а после передачи собственности и ключей от нее продавец и покупатель подписывают приемопередаточный акт. Важное условие – жилье должно соответствовать требованиям кредитора (не быть ветхим, аварийным, обладать достаточной ликвидностью).

Требования к заемщику

Из-за того, что любая сделка с иностранным гражданином считается высокорисковой, следует подготовиться к тому, что кандидатура заемщика будет изучена самым тщательным образом. Заемщик должен быть платежеспособным и финансово самостоятельным, отчислять налог с получаемого дохода в российский бюджет. По этой причине без постоянного контракта и отчисления подоходного налога надеяться на ипотеку с ВНЖ не стоит.

Общие принципы, которыми будет руководствоваться банк, принимая решение по заявке, включают:

• постоянное нахождение в РФ более 183 дней (6 месяцев);
• постоянная работа в российской компании;
• наличие статуса налогоплательщика и иных отчислений, связанных с трудоустройством;
• подтвержденная справками платежеспособность;
• наличие личных сбережений в размере половины стоимости жилья;
• отсутствие долгов в других кредитных организациях;
• положительная кредитная история.

Документы для банка

Список документации, чтобы оформить ипотеку, включает:

• личные документы;
• документы на недвижимость;
• справки о доходах.

Если перечень документов на жилье соответствует общим требованиям (свидетельство Росреестра, выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт и заключение об оценке), а справки от работодателя представлены налоговой декларацией (2-НДФЛ), то список бумаг, удостоверяющих личность, шире:

• паспорт заявителя (для иностранцев требуется нотариально заверенный перевод);
• оригинал и копия вида на жительство (ВНЖ) с действительным сроком;
• документ, подтверждающий отсутствие судимости.

Часто кредитор просит подготовить дополнительные документы, которые помогут установить надежность плательщика и определить степень риска невозврата:

• диплом об окончании вуза, аттестат, иная справка из образовательного учреждения;
• справка с временной регистрацией;
• бумаги, подтверждающие наличие иного имущества у гражданина, помимо залогового;
• справки из банков, отражающие наличие средств на счетах заявителя.

Не ограничивая язык оригинала документов, банк потребует представления нотариально заверенного перевода каждого документа.

Получить ипотеку в российском банке – вполне доступная процедура для иностранных граждан, имеющих подтвержденных доход на территории РФ, однако банк обязательно учтет серьезность намерений человека связать свою жизнь с Россией. Оценке подвергают не только основные параметры заемщика, но и длительность пребывания в стране, и наличие семейных уз с российскими гражданами. Банк – коммерческая структура, которую волнует не столько статус человека, сколько гарантии благополучного своевременного возврата долга вместе с процентной прибылью.