Спросить беcплатно!

Какие права у созаемщика по ипотеке на квартиру

split

На сегодняшний день практически каждая кредитная организация предлагает клиентам оформить ипотечное кредитование с целью покупки жилья. Программы разработаны для всех слоев населения и устанавливают низкий процент по кредиту. Так как долговые обязательства будут длиться несколько лет, то соответственно риски для банка пропорционально увеличиваются. Чтобы снизить вариант невозврата задолженности финансовые учреждения обязует клиентов при оформлении договора привлекать созаемщика. У многих граждан могут возникнуть вопросы со статусом, поэтому необходимо четко знать права созаемщика по ипотеке на квартиру, чтобы впоследствии избежать финансовых и других проблем.

Понятие созаемщика и его роль в ипотеке


На основании статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации созаемщик – лицо, имеющее права и обязанности аналогичные заемщику, при этом перед кредитной организацией имеет статус равный получателю кредита.

Привлекается второй участник в том случае, когда не имеется высокого дохода, в целях снижения риска для кредитной организации. Взять на себя ответственность могут законные супруги или близкие родственники: мать, отец, брат, сестра. К созаемщику устанавливаются равные требования банка: возраст до 70 лет, подтвержденный доход и постоянная прописка. Супруги при оформлении ипотеки автоматически становятся доверенными лицами, но банк также вправе потребовать дополнительно привлечь третьих лиц. Существует ограничение – не более трех созаемщиков на один договор, в законодательстве не прописано количество участников, банк сам устанавливает правило.

Разница между созаемщиком и поручителем


При оформлении кредита банк предлагает для снижения ставки и гарантии положительного решения предоставить дополнительное обеспечение. Это может быть залог, поручительство и привлечение созаемщика. Многие путают статус поручителя от солидарно ответственного лица. Для разграничения понятий необходимо знать следующие критерии различий:

  • поручитель – лицо, с которого можно потребовать возврат кредита, но для этого банку придется обратиться в суд, в свою очередь, солидарно ответственное лицо обязуется выплатить денежные средства в случае неоплаты долга заемщиком;
  • поручительство не дает никаких прав на долговые средства, недвижимость, а также на залоговое имущество;
  • лицо, задейственное в договоре кредитования, не обязано подтверждать доход и предоставлять справки.

Требования ко второму участнику:

  • возраст: 21 – 70 лет;
  • официальное место работы;
  • подтвержденный доход, который позволяет расплачиваться по обязательствам.

И также банк потребует предоставить пакет документов, аналогичный заемщику. Необходимо подтвердить доход, образование и личность второго участника кредита.

Права созаемщика


Созаемщик – ответственность перед банком, но при этом человек, вступающий в статус, имеет следующие права:

  • при покупке недвижимости получить долю;
  • оформить отказ от совместного владения жильем, при этом остаться в статусе ответственного лица;
  • расторжение официального брака дает право разделить долговые обязательства по ипотеке;
  • если заемщик не может выплачивать долг по кредиту требовать разделение задолженности равномерно и помесячно;
  • если квартира оформлена в долевую собственность в равноценных правах, то второй плательщик вправе получить налоговый вычет;
  • снять статус, при предоставлении полноценной замены.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что при разводе созаемщик имеет право на квартиру купленной в ипотеку в соизмеримой доле.

В ситуации, когда заемщик отказывается платить за кредит, обязанность ложиться на созаемщика.

В случае смерти заемщика существует три последующих плательщика по ипотеке:

  • наследники;
  • созаемщик;
  • страховая компания.

На практике наследники и созаёмщики – одно лицо. Если произошла ситуация, когда вторым лицом в договоре кредитования выступает знакомый, то долговые обязательства выполняет наследник, вступивший в право наследования по истечении 6 месяцев.

В случае смерти заемщика, которая попадает под страховой случай, страховая компания погашает долг заемщика, а второй участник договора выплачивает задолженность в соответствии с ипотечным договором.

Банк получает известие о смерти клиента, уже когда начинает появляться просрочка. В зависимости от договора кредитная организация выбирает один из способов решения проблемы:

  • оповестит и передаст обязательства по оплате ипотеки участникам договора кредитования;
  • если участники отсутствуют, то подается обращение в суд о получении прав на залоговое имущество;
  • если задолженность незначительная банк вправе признать ее безнадежной в проблемной ситуации (наследники несовершеннолетние, инвалиды и прочее).

Обязанности созаемщика


При оформлении договора необходимо изучить пункты, чтобы впоследствии не возникло проблем финансового плана. Помимо прав у второго участника, также есть обязанности, которые прописываются в ипотечном договоре и подписываются всеми сторонами:

  • выполнять требования договора, особенно те, которые касаются прав очередности ежемесячного платежа, если плательщиков двое и больше;
  • вносить оплату за кредит, несмотря на финансовые проблемы заемщика;
  • заключить брачный договор – рекомендации банка, чтобы избежать возникновения вопросов по распределению долей;
  • составить дополнительное соглашение, если созаемщик неблизкий родственник клиента.

Снятие статуса созаемщика в ипотеке


При необходимости солидарно ответственное лицо вправе снять статус, особенно этот вопрос возникает у пар, которые расторгли брак. Для этого необходимо согласовать действие с кредитной организацией. На практике действие происходит только через суд, и даже это не дает 100% гарантии выигранного дела. Проблема в том, что банк изначально выдавал ипотеку на определённый совокупный доход, тем самым снижая риски.

Если банк, рассмотрев документы и веские основания, принял решения произвести снятие статуса созаемщика, то необходимо:

  • составить и подписать дополнительное соглашение к договору ипотечного кредитования, с прописанными пунктами о снятии статуса и возведение полной ответственности на заемщика;
  • заключить новый договор ипотеки с включением новых участников, если они будут;
  • подписание новых соглашений о разделении обязательств между новыми участниками.
Ипотека – кредит на большой срок с многочисленными обязательствами, поэтому при подписании договора созаемщик должен принять во внимание, что банк вправе отказать в снятии статуса и предложить решение вопроса с участием государственных органов.

Риски и страхование плательщиков кредита


Созаемщик и заемщик имеют одинаковые права и обязанности, что соответственно предполагает одинаковые риски. Одним из главных рисков – потеря имущества в связи с неоплатой долга по договорным отношениям. Помимо этого, автоматически отмечается в бюро кредитных историй, с соответствующей пометкой. В последующем, обремененное лицо не сможет взять новый кредит в банке, а также в других финансовых учреждениях могут отказать в выдаче заемных средств.

Страхование – одно из обязательных условий при оформлении ипотеки, но страхуется недвижимость. Банк вправе предложить, но не требовать, застраховать жизнь и здоровье обоих кредиторов. Это условие поможет не испортить в дальнейшем кредитную историю и не потерять жилье. Стоит знать, кредитная организация не может навязывать услуги страхования жизни, а только предложить рассмотреть вариант.

Созаемщик – последствия от вступления в статус


Ипотечное кредитование, как правило, выдается на большой срок и с высокими ежемесячными платежами. Следует быть внимательным при подписании такого рода обязательств. Помимо ответственности за долговременный договор, созаемщик может столкнуться со следующими проблемами:

  • при обращении за новым кредитом банк досконально рассматривает клиента, поэтому необходимо понимать, что платеж по ипотеке будет включен в общую платежеспособность;
  • ипотека на супругов, проживающих в гражданском браке, не дает прав на долю в квартире, если иное не прописано в дополнительном соглашении;
  • если заемщик перестает платить кредит, вся ответственность по оплате ложится на созаемщика;
  • оформление ипотеки на супругов предполагает общедолевую собственность, что может помешать разделению имущества при разводе;
  • составление дополнительного соглашения если с заемщиком нет родственных связей, это дает гарантию возврата уплаченных денежных средств или получение доли.

Статус созаемщика – ответственность гражданина по выплате кредита, а также права на долю в приобретенной недвижимости. Супруги имеют равные права на квартиру благодаря законодательству по совместно нажитому имуществу. Если ипотека оформляется с другими лицами, необходимо обязательное заключение дополнительного соглашения, которое дает гарантию возврата уплаченных средств или выделение доли. Созаемщик автоматически становится полноценным плательщиком кредита, и поэтому информация по выполнению обязательств заносится в кредитную историю. Любое нарушение договора как заемщиком, так и другим участником предполагает занесение отметки в историю и взиманию недвижимости в пользу банка. При принятии решения о вступлении в статус созаемщика необходимо внимательно изучить договор и рассмотреть возможные риски, которые впоследствии могут повлиять на получение новых кредитов.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

split

Задайте свой вопрос бесплатно!
Ссылка на основную публикацию
arrow
Adblock
detector