Как получить кредит с плохой кредитной историей
Большинство банков недоверчиво относятся к заемщикам, у которых плохая кредитная история. Именно на нее ориентируются при выдаче ссуд обратившимся гражданам. Так что у них мало шансов получить деньги. Но даже в такой тупиковой ситуации находятся обходные пути. Главное, знать, куда и как обращаться. Поэтому стоит подробно разобраться во всех тонкостях кредитования неблагонадежных заемщиков.
Содержание
Что подразумевается под кредитной историей
Кредит – это взятая взаймы под проценты определенная сумма денег на конкретный срок. Обычно за кредитами люди обращаются в финансовые организации. Там на выбор предлагается несколько видов кредитных программ с разными условиями и тарифами (кредитные карты, наличными, ипотека и прочее).
На клиента, впервые обратившегося за подобной услугой в банковское отделение, заводится досье. В нем будут отображаться финансовые взаимоотношения частного лица с банками, где в дальнейшем произойдет оформление кредитов. Информация заносится в базу, именуемую «Бюро кредитных историй».
Любой гражданин вправе затребовать у бюро выдачу сведений о своей КИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно, затем придется платить по установленным расценкам (ст. 8 ФЗ от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ).
Как формируется плохая кредитная история:
- регулярные нарушения сроков по внесению ежемесячных платежей (одноразовая просрочка не засчитывается);
- досрочное погашение (на удивление, это негативно расценивается банками в силу невыгодности);
- длительные задержки по выплатам;
- наличие не погашенных долговых обязательств;
- открытое дело в суде по поводу невыплаченного займа, с преднамеренным уклонением заемщика от исполнения обговоренных условий по договору.
Никто не застрахован от просрочек по кредиту. Порой, это происходит по случайному стечению обстоятельств. Чтобы подобное избежать, рекомендуется систематически проверять КИ.
Реально ли исправить кредитное прошлое
Тем, у кого кредитная история подпорченная, не стоит отчаиваться. Ждать, когда она обнулится сама, бессмысленно. Поэтому предпринимают определенные действия. Выход из ситуации существует, причем, в нескольких вариантах:
- найти банк, который предлагает специальные программы по улучшению кредитной истории. Так, в «Совкомбанке» такая имеется под названием «Кредитный доктор». Здесь подразумевается взять несколько микрозаймов и своевременно их вернуть. Тогда доверие к заемщику со стороны банка повышается;
- открыть депозит в кредитно-финансовой организаций, где планируется брать кредит. При рассмотрении поданной заявки этот факт принимается во внимание;
- заказать кредитный банковский пластик. При этом надо вовремя его пополнять на установленную сумму в рамках снятых средств. В дальнейшем это также будет учитываться банком.
Прежде чем приступать к исправлению подпорченного кредитного прошлого, стоит погасить числящиеся задолженности.
Где взять кредит человеку с плохой кредитной репутацией
Крупные банковские учреждения, наподобие Сбербанка и ВТБ, вряд ли пойдут на сотрудничество с неблагонадежными клиентами. Они тщательно проверяют документы. А вот мелкие и молодые учреждения пойдут на уступки, но положительный ответ зависит от нескольких факторов: размера дохода физического лица, частоты и продолжительности неуплат, взятых сумм и другое.
Если нужно срочно получить кредит и времени на исправление кредитной истории нет, то лучше обратиться сразу в несколько финучреждений. Не все банки категоричны в этом вопросе, так что не исключена вероятность где-то получить одобрение. Возможные пути:
- недавно образованные банки, которые досконально не проверяют досье обращающегося человека. Они больше заинтересованы в наращивании клиентской базы. Условия у них помягче;
- кредитно-финансовые организации «среднего звена», то есть не особо востребованные у населения или располагающиеся в отдаленных регионах. Информацию о заемщике проверяют, но поверхностно. Это обусловлено отсутствием полноценного доступа к ресурсам справочного бюро;
- микрофинансовые компании, выдающие небольшие денежные суммы без справок о доходе и обеспечения. Но при этом придется переплачивать большие проценты. Обращаться к такому варианту, желательно, в исключительном случае;
- интернет-ресурсы, где финансово контактируют физические лица. Существуют такие онлайн-площадки, где одни люди одалживают деньги другим (соответственно, под процент). Там кредитование происходит без задействования банков.
Еще один выход для отказников, это заказать и получить кредитную карточку. Единственный минус – это маленький допустимый лимит. Стандартно ограничивается суммой в 300 тыс. руб., но по факту выдается только 100 тыс. руб. Зато заемщик гарантировано не получит отказ. Также к достоинствам карты относят: удобство использования, льготный период и быстрый ответ при подаче заявке.
Рекомендации по оформлению кредита
Несмотря на то, что финансовую репутацию проблематично восстановить, отчаиваться не надо. Помощь в получении кредита даже в такой ситуации, окажут следующие советы:
- при желании взять деньги взаймы у надежного банка по выгодным условиям, стараются доказать свою платежеспособность и вызвать доверие у кредитора. Для чего потребуется предоставить побольше документов, подтверждающих стабильный и высокий доход;
- если в личной собственности имеется ликвидное имущество, то предлагают его в качестве залога. Тогда успех гарантирован. Финансовые учреждения положительно относятся к таким заявкам, так как в случае неуплаты заемщиком, деньги все равно вернуться;
- в стремлении оформить крупный заем, также велика вероятность положительного решения от банка. Например, при подаче заявки на получение ипотеки рассмотрение ведут банковские служащие, и ими же принимается конечное решение. Так что возможно рассмотрение конкретных смягчающих факторов. При оформлении потребительского кредита проверка проводится системой, которая учитывает исключительно цифры;
- когда собственными силами не удалось добиться желаемого результата, то обращаются к посредническим услугам кредитных брокеров или специальных компаний. Они в курсе всех тонкостей кредитования и с легкостью способны обойти выставляемые банками препоны. Правда, работают такие люди за солидное вознаграждение – 25-40% от кредитуемой суммы.
Теоретически, поменять сведения в базе или откорректировать нельзя. Однако на практике бывали случаи, когда вносились изменения, если были допущены ошибки, и их удалось доказать. Досье возможно полностью удалить. Только это не лучший вариант, так как банки опасливо относятся к клиентам с «пустым» прошлым.
Банки, лояльно относящиеся к проштрафившимся заемщикам
Как уже было сказано, с запятнанной кредитной историей трудно будет получить новую ссуду. Это обусловлено тем, что предварительно банки в обязательном порядке проводят проверку прошлых кредитных «похождений» клиента. Однако существуют учреждения, готовые пойти на уступки. Но тогда к заемщику предъявляются ужесточенные требования:
- максимальная сумма к выдаче – от 10 до 100 тыс. руб.;
- высокая годовая процентная ставка – 30-60%;
- сокращенные сроки погашения – от нескольких месяцев до года;
- обязательное наличие документального подтверждения стабильного дохода, поручителя или залога.
Вот примерный перечень, где получить кредит реально с плохой репутацией:
- Хоум Кредит – кредитует под завышенные проценты, но обходится без проверки кредитного прошлого заемщика. Выдает сумму до 700 000 руб;
- Траст – молодой, но положительно себя зарекомендовавший банк. Особо популярен среди граждан, с испорченной кредитной историей. Кредитует даже тех, кто не имеет постоянной работы. Кредитный лимит – в пределах 750 тыс. руб., под 20% в год;
- Тинькофф-банк – славится лояльным подходом к неблагонадежным заемщикам и предлагает займы в размере до 300 тыс. руб. Стандартная ставка – 24,9%, но в случае просрочки поднимается до 45%;
- Ренессанс Кредит – имеет не особо хорошую репутацию. Зато одобряет кредиты практически всем на сумму до 500 тыс. руб., под 25,9%.;
- Русский Стандарт – оформляет мгновенные займы в пределах 450 тыс. руб. исключительно по паспорту, под 36% годовых;
- Запсибкомбанк – готов выдать ссуду на запрашиваемую сумму, но под завышенный процент (от 35 до 42%). Также потребуется поручитель.
Программа по подбору кредита
Если самостоятельные действия по поиску организации, способной выдать кредит при испорченной репутации оказались безуспешными, рекомендуется воспользоваться специальной системой подбора banki.ru.
Принцип ее работы в следующем:
- человек заполняет анкету, в которой прописывает персональные данные и параметры кредита;
- сервис автоматически анализирует кредитный рейтинг в соответствии с полученными сведениями;
- на основании этого выдаются приемлемые банковские предложения.
В результате удается значительно сэкономить время и сразу получить подходящие варианты. В представленных финансовых учреждениях клиент гарантировано не получит отказ по заявке.
О кредитной истории заботятся заранее, чтобы в будущем она не смогла помешать взятию нового кредита. Так как испортить ее легко, то рекомендуется прежде оценивать свои финансовые возможности, чтобы своевременно вносить платежи по долговым обязательствам. Если нет уверенности в собственных силах, то лучше не рисковать и ограничиться микрофинансовыми займами.
