Законна ли передача банком долга коллекторам

Передача долга коллекторам – достаточно распространенная практика. Часто россиянин, беря кредит в банке, узнает, что теперь он должен вернуть деньги коллекторскому агентству. Такие фирмы часто работают негуманно, вторгаются в квартиры, тревожат родственников. Следует знать, насколько законно поведение коллекторов, их звонки и что предпринять, если они преследуют.

Содержание

Противозаконные действия коллекторов

Нередко коллекторские компании при взыскании средств преступают через законодательство. В Федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что фирмы не вправе:

оказывать любое давление на неплательщика;
угрожать и шантажировать;
надоедать звонками и договариваться о встрече в неустановленное время – разрешено звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 – за месяц, встречаться – не больше 1 раза в неделю;
часто беспокоить;
делать опись и забирать имущество – на это уполномочены только судебные приставы;
заходить в квартиру должника без его согласия.

Запрещается тревожить неплательщика в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 9.00 утра по местному времени. Также запрещено связываться с родственниками, начальником, соседями, чтобы создать ему плохую репутацию.

Законна ли продажи долга

Любой займодавец вправе продать задолженность. Но реализация допустима при выполнении некоторых требований:

наличие в соглашении отметки об уступке долга третьему лиц без согласия должника;
разрешение заемщика на реализацию обязательств в письменном виде – если в контракте нет соответствующего раздела;
оповещение гражданина о подписании контракта цессии.

Филиал или покупатель обязательств должны оповестить заемщика о заключении между ними контракта. Сделать это можно путем отправки письма по адресу или вручением прямо в руки.

Заемщик должен помнить, что адресом его проживания считается место прописки. Если он живет в другом доме, но не сказал об этом займодавцу, то извещения поступят по указанному адресу. Гражданину рекомендуется следить за почтой и поступающими на его имя письмами.

Продажа задолженности коллекторской компании без уведомления должника считается незаконной. Но реализация – не единственный способ. Учреждение может привлечь взыскателей как посредника при требовании вернуть денежные средства.

Заключение договора цессии

Уступить обязательства коллекторам можно только после подписания договора цессии, имеющего юридическую силу. Он называется «продажей долга». Такая процедура применяется, если возникают проблемные задолженности, при которых маловероятно досудебное и судебное взыскание.

Право банка реализовать обязательства по займу постороннему лицу должно отражаться в контракте с заемщиком. Если там стоит его подпись, то формально он согласился с обозначенными пунктами. Если отметка отсутствует, и клиент не давал своего разрешения, то банк вправе уступить обязательства только другому банку.

Важно! Пункт о вероятности передачи задолженности присутствует почти во всех договорах, поэтому передача учреждения долга коллекторам является юридически законной сделкой.

Что можно передать коллекторам

При уступке задолженности, прежде всего, меняется кредитор. Теперь им становится коллекторское агентство, поэтому гражданин будет отдавать средства другой фирме.

Взыскатели получают все документы, связанные с кредитом, личные данные заемщика. Банк отправляет все бумаги в оригинальном варианте. Если кредитно-финансовое учреждение не предупредило о продаже долга, то это сделают специалисты коллекторской фирмы. Оповещение заключается в информировании неплательщика. Взыскатели рискуют лишь одним – если неплательщик не получит извещения, то он может перечислить деньги на банковский счет.

Работники агентств не могут корректировать пункты в договоре по займу, величину долга, сроки погашения, если не получено разрешение неплательщика. Если в контракт внесли поправки без ведома гражданина, то он вправе исполнять свои обязательства на прежних условиях, которые первоначально установлены банком.

Взыскатель, став займодавцем, получает расширенные возможности – он может подать исковое заявление в суд, при указании залога в договоре – требовать имущество, если есть поручитель – обращаться к нему. Если у взыскателя имеются основания, то он может спровоцировать процедуру банкротства неплательщика.

Какие долги можно продавать

Согласно законодательству, банковское учреждение может отдать только 4 вида обязательств:

по кредиту;
по соглашению займа;
контракт подряда;
договор поставки.

Требования по кредиту можно продавать коллекторам, но при наличии подтверждающих такое право документов. Если задолженность не будет подтверждена, то никакие фирмы не будут браться за возмещение.

Оформить договор цессии необходимо быстро, поскольку существуют сроки исковой давности по кредиту. В статье 196 ГК РФ указано, что период не может превысить 3 лет (или 10 лет, если приостановлен по исключительным случаям). Если период уже прошел, то затребовать возврата средств через судебные органы будет очень сложно. Заключать договор цессии на такой долг запрещено.

Некоторые разновидности обязательств отдавать посторонним лицам нельзя:

алиментные выплаты;
возмещение материального вреда здоровью или жизни человека;
обязанности супругов после развода;
обязательства компаний перед сотрудниками при реорганизации;
возмещение морального вреда.

Что предпринять, если долг передан коллекторам

Существуют некоторые рекомендации, ими следует воспользоваться при общении с взыскателями:

осуществлять запись разговора на диктофон, при этом уведомить сотрудника;
поинтересоваться у специалиста, кто он такой, в какой компании работает – он должен предоставить эти сведения;
расспросить об условиях продажи задолженности, о сумме, которую необходимо оплатить взыскателю;
взвесить все доводы и решить, заплатить деньги коллекторам на оговоренных условиях или нет.

Зачастую такие условия оказываются невыгодными. Если гражданин не хочет отдавать указанную сумму, то нужно оповестить об этом специалиста. Также важно проговорить о готовности вести диалог только в суде, а при частых звонках – о намерении подать заявление в полицию.

Если взыскатель угрожает жизни, здоровью гражданина или его родных, рекомендуется сразу пойти в прокуратуру и написать заявление. Такие манипуляции фирмы расцениваются как уголовно наказуемые преступления.

На практике происходило немало случаев, когда судьи выносили обвинительный приговор ввиду превышения полномочий сотрудников коллекторских организаций. Но для подачи иска нужны доказательства. Ими может выступить:

видеозапись с камеры, регистратора;
диктофонный разговор;
фотоснимки;
показания свидетелей;
переписки в социальных сетях;
смс, экспертные заключения – при взломе дверей, порчи собственности.

Таким образом, наличие непогашенного кредита не отнимает у гражданина его законных прав. Даже в случае передачи кредитного учреждения долга коллекторским агентствам, себя можно и нужно защищать.

Если возникло тяжелое финансовое положение, не нужно уклоняться от внесения платежей, скрываться. Эксперты советуют сразу пойти в банковское отделение и рассказать о проблемах. Нужно просить отсрочки или реструктуризации. Лучше не допускать продажи обязательств, банки хотят вернуть свои деньги, готовы слышать своих клиентов и пойти на компромисс.

Поделиться с друзьями: