Спросить беcплатно!

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

split

Капитализация вклада может оказаться серьезным аргументом в пользу открытия банковского депозита. Если гражданин намеревается оформить денежный вклад в финансовом учреждении, он должен разобраться в различных нюансах данного продукта. Как правило, ему приходится сравнивать предложения от разных банков, выбирая самый подходящий вариант. При этом вкладчику часто предлагается капитализация депозита. Следует выяснить, что представляет собой данная опция, какие преимущества она подразумевает для клиента банка.

Как капитализируется банковский депозит: сущность операции


Чтобы выбрать подходящий вариант банковского счета, клиент сравнивает разные предложения, одновременно учитывая несколько параметров:

  • годовая депозитная ставка;
  • срок размещения денег;
  • частота и порядок выплаты прибыли;
  • опция дополнительного вложения и выведения средств;
  • условия досрочного прекращения соглашения.

Помимо вышеперечисленных условий, решающее значение для клиента, желающего разместить собственные средства на банковском счете, может иметь возможность капитализации (реинвестирования) депозита. Такая опция предусматривает увеличение первоначально вложенной суммы на величину процентного дохода, начисленного по счету. Получается, что прибыль следующего периода начисляется на базовую сумму, изначально вложенную клиентом. Когда срок действия соглашения завершится, базовая сумма и начисленный доход будут перечислены банком на карточку или текущий счет вкладчика.

Капитализируемый банковский депозит может продлеваться автоматически при завершении срока действия соответствующего договора. Если такое условие четко предусматривается депозитным соглашением, договор по умолчанию продлевается на аналогичный срок, а начисленная прибыль добавляется к вложенным средствам. Такой порядок устанавливается на тот случай, если вкладчик не посетил свой банк в день завершения депозитного договора.

Каким образом капитализируются проценты вкладчика?


капитализацияЕсли соглашением банковского счета предусматривается реинвестирование заработанного дохода, то проценты, начисленные по вкладу, будут добавляться к его базовой сумме. Это значит, что прибыль в следующем периоде будет начисляться на увеличенную сумму депозита, включающую накопленные проценты всех предыдущих периодов. Для банковского счета капитализация осуществляется по принципу сложного процента, что обуславливает получение вкладчиком дополнительного заработка.

Чтобы оценить выгодность такого депозита, клиент банка может точно вычислить окончательную (совокупную) прибыль. По капитализируемым продуктам часто назначаются относительно низкие ставки. Таким образом, экономическая целесообразность того или иного депозитного предложения определяется путем сравнения доходных ставок и частоты их начисления/капитализации.

Периодичность выплаты депозитных доходов


Важный нюанс – при выборе банковского счета рекомендуется уточнить, с какой периодичностью капитализируется прибыль. Как правило, банки практикуют следующие варианты:

  1. Каждый день – подразумевает наибольшую выгоду для вкладчика, но крайне редко применяется банками в РФ.
  2. Каждый месяц – в конце месяца начисленные проценты добавляются к базовой сумме. Этот вариант часто практикуется банками и пользуется огромной популярностью у вкладчиков.
  3. Каждый квартал – начисление и добавление дохода к базовой (первичной) сумме инвестиций осуществляется ежеквартально.
  4. Каждый год – ежегодное начисление и реинвестирование процентов. Данная схема используется очень редко, поскольку она подходит только для долговременных соглашений.

Алгоритм расчета


На практике финансовыми учреждениями применяется следующая формула капитализации вклада:

D = P × (1+(s/n))t

В данной формуле используются следующие условные обозначения:

  • символом D обозначается итоговая сумма, подлежащая выдаче клиенту по истечении срока вклада;
  • символом P обозначается первоначально инвестированная сумма;
  • символ s – годовая ставка;
  • символ n – количество периодов капитализации/начисления. Если проценты реинвестируются ежеквартально, значение показателя n будет равняться 4. Ежемесячно – 12. Ежегодно – 1;
  • символ t – общее количество лет (срок действия депозитного соглашения).

Условный пример


Таким образом, доходность вклада с капитализацией предопределяется величиной прибыли (чем больше ставка, тем выше доход) и частотой её начисления/реинвестирования (чем чаще, тем выгоднее).

Пример

К примеру, клиент намеревается разместить 10000 рублей на банковском депозитном счете. Размер годового процента – 10%. Период вклада – 1 год. В этом случае будут возможны следующие варианты:

  1. Если проценты не капитализируются, по истечении периода банк выдаст клиенту 11000 рублей, то есть 10000 + 10000 × 0,1 = 11000.
  2. Если вкладчик изымает заработанную прибыль и возобновляет свой вклад, размещая его еще на 2 года, за все 3 года он заработает 3000 рублей (3 × 1000).
  3. При ежеквартальном начислении/реинвестировании по истечении 3 лет клиент получит 10000 × (1 + (0,1 / 4))4×3 = 13449 рублей.
  4. При ежемесячном начислении/реинвестировании через 3 года гражданин заработает 10000 × (1 + (0,1 / 12))12×3 = 13482 рубля.

Кому выгодны счета с реинвестированием?


Капитализируемые банковские счета представляют большой интерес для граждан, стремящихся максимизировать получаемый доход. Однако обычный депозит (без реинвестирования прибыли) в ряде случаев может оказаться выгоднее, поскольку по капитализируемым вкладам часто предлагаются более низкие ставки. Данное обстоятельство следует учитывать при сравнении потенциальной доходности различных продуктов.

Капитализируемые банковские депозиты могут также заинтересовать и тех клиентов, которые желают разместить собственные средства на продолжительное время (два года и более). Такая практика позволяет вкладчику не обращаться в финансовое учреждение каждый год для перезаключения (продления) депозитного соглашения. Подобным способом часто формируются необходимые накопления, приуроченные к конкретной дате.

Ниже представлена таблица, демонстрирующая, как изменяется доход в зависимости от капитализации и срока вклада (сумма вклада – 10000). В первой колонке указан срок вклада в годах, во второй колонке указана итоговая сумма вклада с ежегодной капитализацией, в третей колонке указана итоговая сумма с ежемесячной капитализацией.

Срок (лет)ЕжегодноЕжемесячно
11100011050
31331013482
51610916456
102593727070
154177344539
206727573280

Для кого счета с капитализацией не представляют интереса?


Как правило, реинвестирование доходных начислений по депозиту привлекает граждан, желающих разместить свои средства на длительное время. Обычные вклады, не предусматривающие капитализацию, могут заинтересовать следующих клиентов:

  • для вкладчика имеет значение опция частичного выведения депозитных средств или возможность преждевременного прекращения соглашения. Обычно по таким продуктам не предусматривается реинвестирование процентов;
  • потребитель отдает приоритет ежемесячному получению процентных доходов, что воспринимается как систематический дополнительный заработок.

Страхование счета


Если капитализируемые доходы добавляются к базовой величине вклада, они защищаются системой страхования клиентских депозитов. В этом и заключается существенное преимущество реинвестирования процентов. При этом реинвестирование депозитных доходов должно быть произведено до наступления конкретного страхового события.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

split

Задайте свой вопрос бесплатно!
Ссылка на основную публикацию
arrow
Adblock
detector