Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. В случае отказа – законодательством предусмотрена судебная форма защиты интересов плательщика ипотеки. О процедуре и нюансах возврата расскажем в статье.

Содержание

Читаем ипотечный договор

В момент, когда заемщик подписывает договор ипотеки, его волнуют лишь несколько вопросов: процент, срок погашения, сумма платежа. Как правило, внимательно соглашение читает довольно маленький процент потребителей. На что нужно обратить внимание:

имеется ли возможность досрочного погашения, и каким образом это происходит;
какой вид платежей применяется (аннуитетный или дифференцированный).

Зачем это знать

Разбираемся с видами платежей. Аннуитет предполагает, что платеж будет неизменным в течение всего срока займа; сначала большую часть сумма составляет процент за пользование кредитом, и меньшую – непосредственно сам займ. Далее, по мере того, как проценты будут выплачены, основная часть платежа будет формироваться из остатка кредита.

Дифференцированный платеж заключается в том, что его величина меняется в зависимости от срока кредита и чем ближе его окончания, тем меньше платеж.

В большинстве случаев в ипотеку заложен аннуитетный платеж, так как банку выгодно получить с клиента сначала проценты за пользование займом, а уже потом сам займ. Поэтому на практике получается следующая ситуация: гражданин платил определенный срок кредит, «рассчитался» по процентам за «будущий» период, но вдруг решает погасить его досрочно. Займ вернули, проценты переплатили. Именно их и нужно возвращать.

В тексте договора также может быть условие о том, что в случае досрочного погашения займа заемщик не имеет права на возврат процентов. Банки аргументируют свою позицию тем, что гражданин подписал договор и, значит он, априори согласен с его условиями. Однако этот пункт можно оспорить. Ниже расскажем, по каким основаниям.

Как правильно рассчитать остаток процентов

После того, как гражданином принято решение о досрочном погашении, он должен написать соответствующее заявление, далее погасить кредит. Следующий шаг – получение выписки о произведенных платежах с момента заключения договора займа. Она выдается бесплатно. Из нее будет видно, сколько гражданин перевел в счет долга, а сколько – за оплату процентов кредитной организации.

Для справки! В интернете имеется довольно много ипотечных калькуляторов, которые позволят произвести расчет, если в заданное поле будут введены реальные цифры. Чтобы иметь общее представление о сумме, которую можно вернуть, калькулятора будет вполне достаточно.

Прежде чем думать, как вернуть проценты по займу, ответьте на 2 вопроса:

Стоит ли сумма возврата затраченных сил, денег и нерв? Обращение в суд и оплата услуг юрист (при необходимости) может превысить стоимость возвращенных процентов.
Если Вы планируете оформить возврат 13% по оплаченной ипотеке и по процентам, возможно, не стоит обращаться в банк, так как после возврата процентов сумма уменьшится.

Алгоритм действий заемщика

Заемщику необходимо написать заявление на возврат процентов по кредиту и подать его в банк, в котором оформлялся займ. Документ составляется в простой письменной форме и подписывается заемщиком. Как правило, образца для заявления нет, но необходимо указать в нем следующую информацию:

ФИО гражданина, адрес, контактный номер;
наименование адресата;
реквизиты договора;
расчет процентов, подлежащих возврату;
дату и подпись.

Заявитель, не имеющий юридического образования, не сможет обосновать свою позицию со ссылками на нормативные акты. Этого и не требуется. Главное – донести до банка мысль о том, что он должен сделать.

Вернуть переплаченные проценты по кредиту, если банк отказался идти навстречу, можно только через суд. Никакие иные государственные органы при написании им жалобы, в том числе, прокуратура, Центральный банк и т.д., такими полномочиями не обладают.

Поэтому заемщику необходимо составить исковое заявление, приложить к нему ипотечный договор, порядок расчетов, квитанцию об оплате госпошлины и доверенность на представителя, если в деле будет участвовать юрист.

Скачать исковое заявление на возврат процентов по ипотеке (образец)

Обращаемся в суд

Обратиться в суд можно по 2 основаниям:

Признание пункта кредитного договора о невозможности возврата излишне уплаченных процентов недействительным (только для граждан). Основание – ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16.
Возврат излишне уплаченных процентов по займу.

Нас интересует второй вариант. Место подачи иска:

районный суд – если заемщик гражданин;
арбитражный суд – если заемщик организация.

Госпошлина рассчитывается в зависимости от суммы иска (пп. 1 п 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ).

В исковом заявлении необходимо указать:

реквизиты договора займа;
информацию о погашении кредита (документы, подтверждающие этот факт, должны быть приложены к заявлению);
расчет процентов, излишне взысканных банком;
правовое обоснование позиции истца;
требования.

Для справки! Требовать истец может не только возврата процентов при досрочном погашении кредита, но и процентов за пользование чужими денежными средствами, которые рассчитываются в порядке ст. 395 ГК РФ.

Что нужно знать

С одной стороны, если заемщик – физлицо, то к правоотношениям можно применить нормы закона о защите прав потребителей и взыскать с банка моральный ущерб, штраф в пользу государства.

С другой стороны, правовое обоснование нужно строить на нормах Гражданского кодекса РФ, из которых видно, что в случае прекращения обязательств сторона, которая «незаконно» пользовалась чужими средствами, должна их вернуть.

Если суд первой инстанции вынес отрицательное решение, можно его обжаловать в апелляционной инстанции в течение 30 дней с момента изготовления решения в окончательной форме и в последующем, в Верховном суде.

Судебная практика

Судебная практика по делам о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту различная. С одно стороны, Верховный суд (дело № 51-КГ15-14 от 01.03.2016) пояснил, что взаимоотношения банка и заемщика, в том числе, подпадают под действий ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и потому, если гражданин хочет расторгнуть договор досрочно – пожалуйста, но с учетом возмещения второй стороне понесенных расходов (то есть суммы займа и процентов за пользование этим займом в конкретный период) и потому клиент вправе требовать возврата излишне уплаченных процентов от банка.

При этом суд пояснил, что опираться на ст. 453 ГК РФ (этим аргументировали свое решение суды первой и апелляционной инстанций, уточняя, что требование о возврате процентов незаконно, так как это – изменение условий договора, но правовых оснований для изменений нет, ведь договор прекратил свое действие и стороны обязательства исполнили) не следует, так как кредитный договор прекратился в результате его исполнения надлежащим образом (ст. 408 ГК РФ), а не расторжения (как это предусмотрено п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Но, с другой стороны, Верховный суд РФ (дело № 89-КГ16-12) при рассмотрении аналогичного вопроса посчитал, что заявитель не вправе взыскивать излишне уплаченные проценты за пользование кредитом, так как сами проценты начислялись «не впрок», а на конкретную сумму займа, ежемесячно; и по факту ее уменьшения, снижались (речь идет о дифференцированном платеже).

Таким образом, сказать однозначно – можно ли взыскать проценты, которые, по мнению заемщика, были излишне уплачены, невозможно. Все зависит от условий кредитного договора и конкретной ситуации. Рекомендуем Вам не бояться обращаться в суд, и даже в случае отказа первой инстанции, идти в апелляцию и даже подавать заявление в Верховный суд.

Поделиться с друзьями: