Порядок погашения ипотеки материнским капиталом
Отличный вариант расплатиться с долговыми обязательствами пораньше – погасить ипотеку материнским капиталом. Применить маткапитал можно на строительство дома, покупку уже готового объекта или земельного участка под застройку или погасить ранее оформленный ипотечный кредит. В 2019 году установленная законодательно сумма разовой выплаты для семей, у которых родилось 2 и больше детей – 453 026 рублей.
Содержание
Особенности применения маткапитала
Обладатель материнского капитала не вправе использовать средства с него до тех пор, пока самому младшему ребенку не исполнится 3 года. Однако ипотечные кредиты являются исключением из правил. Тратить сумму на внесение первоначального взноса или на погашение долга по оформленному ранее кредиту можно без оглядки на установленный трёхгодичный срок. Такой вариант финансовой помощи молодые семьи используют чаще всего.
У подобного решения есть несколько привлекательных моментов:
- за счет средств с капитала получится оплатить взнос, обязательный при получении ипотечного кредита в банке;
- разовое внесение крупной суммы существенно уменьшает величину невыплаченной задолженности, снижая нагрузку на бюджет семьи;
- заемщик выигрывает от снижения суммы переплаты за счет сокращения периода кредитования;
- если остаток на счету маткапитала позволяет, реализовать свое право на использование средств для улучшения условия проживания получится не единожды.
Сумму с сертификата допускается разбить на 2 и более части и вкладывать в разные направления. Например, мать принимает решение использовать 200 тысяч рублей в роли первоначального взноса на покупку двухкомнатной квартиры, 100 тысяч вносит в счет накопительной пенсии, а оставшуюся сумму, планирует в будущем вложить в обучение ребенка.
При погашении ипотечного кредита вариантов несколько:
- полностью закрыть задолженность перед кредитором, если суммы на сертификате достаточно для этой цели;
- погасить часть ипотеки, что снизит общую переплату;
- оплатить первоначальный взнос.
Все описанные способы хороши тем, что не приходится ждать трехлетия ребенка, а также владелец сертификата избавляется от необходимости доказывать документально факт целевого использования суммы. В процессе подготовки справок специалисты Пенсионного фонда сразу делают перевод по реквизитам кредитора, где четко видно, куда, в какой сумме и на какие нужды направлен маткапитал.
С чего необходимо начать
Сперва потребуется найти банк, в числе программ которого есть ипотека с погашением материнским капиталом. Надежней всего посетить офис кредитора, где задать все интересующие вопросы. Если ипотека уже оформлена, в отделении банка потребуется забрать две справки: об остатке задолженности с процентами включительно на момент обращения и реквизиты банка.
Перечень документов для обращения в Пенсионный фонд включает в себя:
- Бланк заявления. Получает заявитель при предъявлении паспорта в территориальном органе фонда;
- Паспорт и копия. Если в кредитном договоре супруг прописан созаемщиком – его удостоверение личности;
- Сертификат. Получить дубликат документа в случае повреждения или потери получится на месте;
- Оригинал свидетельства о заключении брака;
- Свой экземпляр ипотечного договора, ранее полученные в банке справки, отражающие актуальную сумму долга.
Ключевое условие – оформление обязательства о выделении каждому ребенку долей в купленной квартире. Документ должен иметь строго письменную форму, обязательно заверение его у нотариуса. Весь пакет документов передается в ПФР на изучение, после чего осталось дождаться решения. Его сообщают на протяжении месяца.
Пошаговый алгоритм действий заемщика
При принятии справок на рассмотрение желательно попросить у сотрудника расписку – это позволит контролировать, решается ли вопрос. Здесь же требуется получить справку об остатке средств на сертификате маткапитала, которая действительна лишь на протяжении 3 дней, поэтому действовать надо быстро.
Упростить процесс визита в государственный орган и сэкономить время поможет дистанционная запись. Для этого в разделе «Электронные услуги» на сайте Пенсионного фонда достаточно заполнить простую заявку и получить талончик с датой и временем визита без нервов и очередей.
Дальше порядок действий включает несколько шагов:
- Снова обратиться в банк, где написать заявление на частичное погашение. Если средств достаточно, допускается полная выплата тела долга и процентов. Предварительно рекомендуем внимательно изучить кредитный договор на предмет наличия штрафных санкций за решение расплатиться с обязательствами досрочно.
- При получении согласия от ПФР направить им реквизиты кредитора для безналичного перевода средств. Закон строго запрещает получение средств со счета наличными!
- Дождаться выполнения перевода, после чего вновь посетить банк, где забрать новый график внесения платежей.
В идеале банки дают возможность заемщикам самим выбирать – уменьшить величину ежемесячного платежа или сократить общий срок пользования деньгами за счет использования маткапитала. На практике сокращение срока для кредитора – вариант невыгодный, он просто теряет часть заработка. Этот момент стоит уточнить у менеджера заранее.
Обязательно получите справку о полном погашении долга и закладную на залоговый объект. С ней, паспортом и свидетельством о праве собственности следует обратиться в Росреестр и снять обременение с новенькой квартиры. Выписка в Росреестре формируется на протяжении 3 дней. Госпошлину за регистрацию платить не нужно.
На этом этапе вспоминаем об обязательстве о выделении долей. Оформить дарственную или взаимное соглашение супруги могут сразу после того, как обременение с объекта снято. Закон отводит на это строгие временные рамки – не позднее, чем через полгода. В обязательном порядке о выделении долей уведомляется Пенсионный фонд.
Если Пенсионный фонд отказал
Случаются ситуации, когда в ПФР не дают обладателю материнского сертификата использовать средства на улучшение условий проживания семьи.
Чаще всего причины отказа обоснованы:
- заявитель лишился права на использование маткапитала. Например, когда родителя лишают родительских прав на основании решения суда или если против личности ребенка совершено уголовное преступление. Доказать что-либо в такой ситуации проблемно, можно попробовать оспорить решение суда, на основании которого родителей лишили права на использование сертификата;
- документы в ПФР предоставлены не в полном объеме, в них есть ошибки, неточности или указана информация, не отвечающая действительности. После исправления документов и дополнения пакета у заявителя есть право повторно подать их на рассмотрение. Чтобы все прошло гладко, стоит сразу уточнить причину отказа в приеме документов;
- жилье не отвечает требованиям ПФР. Актуально в случае, если стоит цель получить новый ипотечный кредит и семья занимается подбором подходящего варианта. Чтобы решить вопрос, придется найти квартиру, отвечающую потребностям семьи, требованиям банка и Пенсионного фонда.
Если отказ в приеме документов ничем не аргументирован или заявитель не согласен с таким решением, его можно оспорить в суде. Судебная практика последних лет показывает, что прецеденты использования маткапитала при ипотеке уже были. Это значит, что при обращении к опытному юристу шансы решить неоднозначный вопрос есть.
Что касается банков, они обычно не отказывают в выдаче кредитов с оплатой средствами с материнского капитала, поэтому при внимательном отношении к процессу сбора документов проблем не будет. Вместе с тем некоторые финансово-кредитные организации не позиционируют продукты, условия которых описаны на сайте, как публичную оферту. Таким образом кредитор сам решает, кому выдавать займ, а чью заявку отклонить.
Важные нюансы
У заемщика есть право требовать возмещения части уплаченной страховки при досрочной выплате долга по кредиту, даже если для этой цели привлекались средства материнского капитала. У официально трудоустроенного заемщика, являющегося плательщиком НДФЛ, есть право получения налогового вычета при покупке недвижимости. Для этого потребуется собрать справки и заполнить декларацию 3-НДФЛ.
