Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства
Вправе ли гражданин, который гарантировал возврат ссуды банку-кредитору, отказаться от поручительства? Если физлицо поручается перед финансовым учреждением за должника, оно делает это без какого-либо принуждения. Гражданин-поручитель не получает при этом материальную выгоду, но отвечает перед банком-кредитором солидарно с самим заемщиком. Именно поэтому граждане-поручители задумываются иногда о самоотводе – отказе от собственных гарантий по кредиту. Следует выяснить, когда допускается и как оформляется отказ физлица от обязанностей поручителя.
Содержание
Поручительство по банковской ссуде: общие принципы
Банковские займы нередко обеспечиваются надежным поручительством третьего лица. Возникновение, исполнение, прекращение такого обеспечения регламентируются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ (ГК). Суть поручительства заключается в том, что гражданин, поручившийся по ссуде, гарантирует банку-кредитору своевременный и полный возврат средств, выданных заемщику. Чтобы оформить данное обеспечение, гражданин-поручитель c кредитором заключают письменное соглашение.
Перед займодавцем гражданин-поручитель и должник обычно отвечают солидарно, что предусматривается пунктом первым статьи 363 ГК на тот случай, если получатель ссуды не выполняет или плохо выполняет обеспеченные обязательства. И должник, и гарант отвечают перед займодавцем в одинаковых объемах, что подразумевает выплату основной суммы займа, начисленных процентов, судебных затрат, обусловленных взысканием задолженности. Такая норма устанавливается пунктом вторым статьи 363 ГК.
Может ли физлицо законно отказаться от обязанностей поручителя
Следует знать, что действующим законодательством прямо не предусматривается одностороннее расторжение поручительства. Но гражданин вправе отказаться от обязанностей поручителя, руководствуясь нормами статьи 367 ГК. Этой статьей предусматриваются следующие основания для прекращения поручительства:
- срок действия предоставленной гарантии завершился (пункт шестой статьи 367 ГК). Имеется в виду тот срок, который указан в соглашении о поручительстве;
- банк-кредитор не принял надлежащий вариант погашения задолженности, предложенный самим должником или физлицом-поручителем (пункт пятый статьи 367 ГК);
- задолженность перевели на иного субъекта, а гражданин-поручитель явно не согласился или отказался отвечать по обязательствам нового должника (пункт третий статьи 367 ГК);
- прекращение обязательства, обеспеченного надлежащим поручительством. Такое основание предусматривается пунктом первым статьи 367 ГК. Прекращение обязательства может быть вызвано как полной выплатой долга самим заемщиком, так и иными обстоятельствами.
Помимо этого, статьей 367 ГК четко оговариваются конкретные ситуации, при возникновении которых гражданин-поручитель продолжает отвечать перед кредитором на прежних основаниях:
- уход физлица-должника из жизни, реорганизация юрлица-должника (пункт четвертый статьи 367 ГК);
- изменение параметров долгового обязательства без разрешения гражданина-поручителя. Если это привело к ухудшению позиций гаранта, он отвечает по банковской ссуде (например, по ипотеке) на прежних основаниях. Такое правило устанавливается пунктом вторым статьи 367 ГК. Договором поручительства может предусматриваться согласие гаранта на выполнение своих обязанностей для тех случаев, когда условия выданного кредита меняются в оговоренных рамках.
Порядок отказа гражданина от выполнения обязанностей поручителя
Пока действуют кредитное соглашение и договор обеспечения ссуды, гражданин может досрочно отказаться от выполнения обязанностей поручителя, согласовав этот вопрос с должником и банком-кредитором. Если гаранту, заемщику и займодавцу удалось договориться, причины такого самоотвода уже не будут иметь принципиального значения. Самое главное в этом случае – достижение и корректное оформление сторонами соответствующих договоренностей.
Снятие с гражданина-поручителя обязательств перед кредитором осуществляется согласно следующему порядку:
- Согласование отказа от предоставления гарантий по кредиту с заемщиком. Без согласия должника этот вопрос решить не получится. Если получатель ссуды одобрил данное предложение, поручитель и заемщик совместно разрабатывают целесообразный вариант замены надлежащего обеспечения. Это может быть, например, передача обязанностей поручителя иному субъекту или, как вариант, замена поручительства на имущественный залог. Еще одна возможность – частичная выплата задолженности в досрочном порядке, если это позволит не обеспечивать оставшуюся часть ссуды.
- Чтобы оформить самоотвод официально, гражданин-поручитель направляет заемщику надлежащее уведомление, а должник отвечает ему на это письменным согласием.
- Заручившись одобрением получателя ссуды, поручитель адресует банку-кредитору заявление, содержащее мотивированную просьбу о снятии с него обязанностей гаранта по займу. К такому заявлению следует приложить письменное разрешение должника, а также предложенный вариант замены обеспечения, согласованный с заемщиком.
- Должник, который уже предоставил свое согласие на замену обеспечения, также направляет банку-кредитору заявление с просьбой о надлежащей модификации параметров кредитного соглашения.
- Кредитный комитет банка рассматривает заявления, поступившие от получателя ссуды и гражданина-поручителя, а также документацию, приложенную к данным заявлениям, и выносит обоснованный вердикт – одобрение или отклонение просьбы о самоотводе гаранта.
Если кредитор одобрил самоотвод физлица-поручителя и надлежащую замену обеспечения, договор с прежним гарантом расторгается. Помимо этого, может потребоваться обновление (актуализация) договоренностей с должником по ссуде – оформляется новый договор займа или, как вариант, дополнительное соглашение к прежнему договору. Если по займу привлекается новый гарант, с ним, соответственно, заключается надлежащий договор. Прежнему поручителю банк-кредитор выдает справку о прекращении договорных отношений.
