Как делится ипотека при разводе супругов

Непогашенная ипотека при разводе часто выступает объектом споров между бывшими супругами. Разногласия вызваны вопросами о том, кто должен погашать оставшуюся задолженность и кому будет принадлежать недвижимость.

Содержание

Что будет с ипотекой в случае развода

Из-за высоких цен на жилую недвижимость многие семьи могут позволить себе приобретение собственной жилплощади только за счет заемных средств. Если пара, оформившая жилищный заем, принимает решение о расставании, у них может возникнуть вопрос: как делится ипотека при разводе супругов. Существует несколько способов такого раздела. Выбор конкретного варианта во многом зависит от статуса заемщиков в момент получения жилищного кредита.

Ипотека получена до регистрации брака

Если ипотека взята до брака, то по закону купленная жилплощадь не является совместным имуществом. Ответственность за выплату кредита и залоговая жилплощадь остаются тому, кто получал заем.

Несмотря на это, законодательство позволяет второму супругу претендовать на выделение доли или получение компенсации. Это обусловлено тем, что обязательные платежи, скорее всего, производились из общего семейного бюджета. Если бывший супруг сможет доказать свое участие в погашении задолженности (даже частичном), у него возникнет право на получение компенсации или выделение доли, пропорциональной его вкладу.

Заем оформлен в период брака

Согласно ст. 34 СК РФ имущество, приобретенное в браке, признается совместно нажитым и подлежит разделу в случае развода. Практически все российские банки для выдачи жилищного займа привлекают обоих супругов в качестве солидарных заемщиков. В такой ситуации, даже если ипотека взята в браке на одного из супругов, второй обладает равными правами на жилье и обязанностями по выплате кредита.

Поделить такую ипотеку можно одним из следующих способов:

Супруги после развода совместными усилиями выплачивают ипотеку. Поделить имущество можно после погашения задолженности и снятия обременения с недвижимости. При выборе этого варианта финансовое учреждение должно быть уведомлено о расторжении брачных отношений, особенно если это предусмотрено кредитным договором.
Бывшие муж и жена могут разделить остаток задолженности и заложенную жилплощадь. Для этого потребуется обратиться в банк для составления новых кредитных договоров.
Погасить ипотеку, а жилье реализовать и поделить вырученные средства. Также после снятия обременения можно выделить доли каждому из бывших супругов. Это самый простой вариант, но воспользоваться им могут не многие, из-за отсутствия свободных средств для досрочного закрытия займа.
Один из супругов отказывается от своей доли в жилплощади и освобождается от долговых обязательств. В таком случае кредитору понадобится переоформить ипотечный договор для вывода такого созаемщика. Банки соглашаются на этот шаг только при достаточных доходах оставшегося супруга, которые позволят обслуживать ипотеку.

При выборе второго варианта бывшим супругам следует помнить, что банки неохотно соглашаются на эту процедуру, так как такой шаг повышает риски финансового учреждения.

Брак не был официально зарегистрирован

Если отношения не были зарегистрированы официально, а граждане состояли в «гражданском браке», взаимоотношения в таком союзе регламентируются не Семейным Кодексом, а нормами ГК России. Согласно гражданскому законодательству право собственности на недвижимость принадлежит тому из сожителей, на кого оформлена жилплощадь. Имущество, приобретенное в период «гражданского брака», не подлежит обязательному разделу.

Поделить ипотечную квартиру можно только в том случае, если недвижимость сразу была оформлена в долевую собственность или бывшие сожители выступают созаемщиками по кредиту.

Между супругами составлен брачный контракт

Официальное соглашение между супругами может быть составлено как до брака, так и в любой момент после регистрации отношений, даже после получения ипотеки. В последнем случае необходимо уведомить кредитора о появлении брачного контракта.

Нередко банки сами требуют заключения брачного соглашения перед выдачей ипотеки. Зачастую это условие обусловлено тем, что муж или жена мешают получению положительного решения по жилищному займу по следующим причинам:

испорченная кредитная история;
большая кредитная нагрузка;
отсутствие стабильного подтвержденного дохода, что приводит к общему снижению платежеспособности семьи.

При составлении соглашения по инициативе банка в нем должны быть прописаны такие аспекты:

освобождение второго супруга от ответственности по выплате займа;
отсутствие претензий со стороны супруга при разводе и переход права собственности и обязанности по погашению кредита в пользу основного заемщика.

Наличие брачного контракта, заверенного у нотариуса, может ускорить процедуру раздела ипотеки при разводе или отменить необходимость этой процедуры.

Что будет с военной ипотекой при разводе супругов

В силу ст. 34 ч. 2 СК РФ имущество, приобретенное за счет средств целевого назначения, не является совместной собственностью и не подлежит разделу при разводе. Военная ипотека – государственная программа по обеспечению жильем военнослужащих. Для покупки недвижимости служащий получает средства целевого назначения. Жилплощадь в таком случае находится в двойном залоге: у банка и Министерства Обороны (МО) России. Обязанность по погашению военной ипотеки ложится не на служащего, а на МО РФ. Недвижимость оформляется в единоличную собственность военного и не подлежит разделу между супругами.

Раздел ипотеки при наличии детей

В случае развода супружеской пары, у которой есть несовершеннолетние дети, совместно нажитое имущество может быть поделено только в судебном порядке. Это требование относится и к ипотечной недвижимости. Она делится с учетом интересов малолетних членов семьи. Несмотря на возможную разницу в долях, наличие детей не влияет на раздел долговых обязательств.

Бывшие супруги при наличии детей могут поделить жилплощадь, купленную по ипотеке, только при наличии в ней нескольких комнат. Однокомнатная квартира не подлежит разделу, так как в такой недвижимости невозможно выделить доли в натуре. Такое жилье достается тому супругу, который остается с ребенком. В таком случае второму созаемщику может быть назначена компенсация в виде его части от стоимости недвижимости.

Если ребенок остается с родителем, которому тяжело в полной мере исполнять долговые обязательства (например, нахождение в декретном отпуске или инвалидность), размер ежемесячного платежа для такого созаемщика может быть снижен. Оставшаяся часть будет временно возложена на второго супруга.

Использование материнского капитала в ипотеке

Если при оформлении ипотеки были задействованы средства материнского капитала (МК), доля супруга, оставшегося с детьми, будет увеличена за счет детских долей. Долговые обязательства в таком случае, скорее всего, будут поделены поровну.

Если после развода бывшие супруги поделили ипотеку и были заключены новые договора, мать ребенка может погасить свою часть долга (или его часть) средствами МК. Распоряжаться имуществом в таком случае она сможет только после погашения долга вторым супругом и снятия обременения с жилплощади.

Алгоритм действий при разделе ипотеки

В случае если супруги смогли мирно договориться о разделе ипотечной недвижимости и долговых обязательств, им следует выполнить ряд действий:

Составить мировое соглашение и заверить его у нотариуса. В документе указать способ осуществления долговых обязательств каждым из бывших супругов.
После официального расторжения брака направить соглашение в банк. Если предложенный вариант не будет одобрен кредитором, рекомендуется попытаться найти способ, который устроит все стороны сделки. Это может быть досрочное погашение займа и дальнейший раздел жилья, оформление новых кредитных договоров и выделение долей, продажа квартиры с целью погашения задолженности и раздела оставшихся средств.
После достижения компромисса потребуется обратиться к нотариусу для составления достигнутого соглашения.
Каждый из супругов выполняет свои обязательства.

Если супруги не смогли договориться между собой о способе раздела ипотеки, рекомендуется подготовить исковое заявление для решения вопросе в судебном порядке.

Важно: если супруги не могут договориться о порядке погашения задолженности и не совершают ежемесячных платежей, банк после отсутствия оплаты на протяжении 3-6 месяцев может инициировать процедуру принудительной реализации жилья. В таком случае вырученные средства будут направлены на погашение основного долга, а также начисленных процентов, пеней или штрафов. Оставшаяся после закрытия кредитного договора часть средств может быть поделена между супругами.

Заключение

Если супруги приняли решение развестись, не погасив ипотечный заем, им необходимо попытаться прийти к компромиссу и определить для себя порядок выплаты задолженности. Банк может пойти на встречу созаемщикам и оформить им отдельные кредитные договора или освободить одного из бывших супругов от долговых обязательств. Следует помнить, что кредиторы неохотно соглашаются на изменение условий договора и допускают это только при наличии достаточного дохода для осуществления обязательств каждой стороной.

При невозможности самостоятельно решить вопрос о разделе ипотеки бывшие супруги могут обратиться в суд. Решить проблему с разделом долговых обязательств необходимо как можно скорее. Если произойдет длительная просрочка платежей (отсутствие оплаты в течение 3-6 месяцев), банк может выставить недвижимость на торги.

Поделиться с друзьями: