Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Сейчас стало вполне реально взять ипотеку без официального трудоустройства. Банки в таких случаях тщательно проверяют заявителей и наличие у них дохода. Рассмотрим, кому банк может одобрить кредит и каким образом клиенты подтверждают доход. Также расскажем о том, какие дополнительные гарантии обычно нужны кредитору.

Содержание

Кто может претендовать на получение ипотеки

Несмотря на отсутствие официального места работы, доход клиент иметь должен, иначе и отдавать ипотеку будет нечем. Пойти на встречу банк может следующим категориям граждан:

фрилансерам, т.е. лицам, работающим вне штата. Часто официально они не трудоустроены, т.е. взимание налогов, а также отчисления в пенсионный фонд, не осуществляются. Несмотря на это, заработок многих из них позволяет нести кредитное бремя;
лицам, сдающим в аренду недвижимость. Если клиент действует согласно законодательству, то он самостоятельно уплачивает подоходный налог и подает декларацию 3-НДФЛ. Однако зачастую доход не официален;
работникам, получающим «серую» зарплату. А также тем, чьи официальные выплаты минимальны, а остальная часть «в конверте» высока. В такой ситуации желательно содействие работодателя;
индивидуальным предпринимателям. Банки относят таких заемщиков в группу повышенного риска, но вполне могут одобрить ипотеку. Так же как и в случае с зарплатами «в конверте», полный размер доходов может быть скрыт и не подтвержден официально;
пенсионерам и студентам.

Подтверждаем платежеспособность

Несмотря на готовностью банков расширять свою клиентскую базу за счет неоформленных работников, на неоправданный риск они не идут. Поэтому о получении ипотеки на стандартных условиях, как правило, речь не идет. Возможно установление повышенной процентной ставки, уменьшение срока возврата кредита, требование о внесение большого первоначального взноса. Кроме того, никто не отменял необходимость подтверждать получаемый доход.

Размер получаемых средств должен быть достаточным для погашения ипотеки. Для этого выплаты по кредиту не должны превышать 40% от суммарного денежного потока. В качестве документов, которые подтверждают доход, банки принимают:

выписки со счетов, открытых в кредитных организациях. На них должны совершаться поступления денежных средств;
в том случае, если клиент является, например, фрилансером, частнопрактикующим специалистом или брокером, он предоставляет декларацию о доходах за несколько прошедших лет. Актуально только когда клиент уплачивает налог на доход;
документы, подтверждающие наличие ценных бумаг. Последние должны приносить купонный или дивидендный доход;
если клиент сдает имущество внаем, в качестве подтверждения дохода он предоставляет договор аренды или найма;
копии расписок, которые подтверждают получение денег;
акты выполненных работ;
справки, подтверждающие получение пособий, налоговых вычетов, социальных выплат и пр;
гражданские договоры об оказании услуг;
в случае получения основного дохода от брокерской деятельности, необходима выписка с соответствующего счета;
справка о доходах по форме банка. Предполагается, что в таком документе работодатель может указать размер зарплаты полностью, а не только «белую» часть. Однако это подтверждает незаконную схему начисления платы сотруднику, поэтому далеко не все организации соглашаются на содействие.

Впрочем, некоторых заемщиков и их работодателей не пугает возможная уголовная ответственность. По обоюдному согласию в банк иногда предоставляют фиктивную справку о доходах. Стоит помнить, что кредитные организации всегда тщательно проверяют поступающие данные. В случае раскрытия правды банк имеет право подать в суд. Об одобрении ипотеки, естественно, клиенту придется забыть.

Способы оформления ипотеки

При оформлении ипотеки на стандартных условиях бывает достаточно собрать документы из установленного списка. В случае с нетрудоустроенным официально клиентом кредитор будет требовать дополнительных гарантий. Ниже о том, как именно такие заемщики получают займ.

Кредит под залог

Наличие собственности повышает в глазах банка благонадежность клиента. Если точнее, то для кредитной организации это снижает риск получается убытков, потому как в случае невозврата ипотеки имущество перейдет в ее собственность. Приобретаемое жилье тоже является залогом, но при оформлении кредита и непогашении его клиентом, банк несет дополнительные расходы. К тому же при реализации ипотечного жилья на аукционе окончательная цена продажи возможно будет невысока.

В качестве залога клиент может предоставить:

ценные бумаги, в числе которых паи, акции, облигации, доли в уставном капитале;
бытовую технику, имеющую высокую стоимость;
движимое имущество, например, мотоциклы, автомобили, сельхозтехнику, прицепы;
различные драгоценности и украшения, произведения искусства;
недвижимое имущество — дома и квартиры, коммерческую недвижимость, земельные участки и гаражи, а также выделенные доли.

Вероятнее всего ипотека без официального дохода будет одобрена в том случае, если стоимость залогового имущества будет близка по стоимости размеру кредита.

Привлечение созаемщика

Созаемщик – это лицо, которое разделяет с заемщиком бремя по выплате ипотеки. Т.е., по сути, кредит выдается сразу нескольким лицам. Имеет ли созаемщик право собственности на квартиру определяется договором, на основании которого приобреталось имущество. Банки охотно идут на такие сделки, да и самому приобретателю квартиры это удобно и выгодно. Причины в следующем:

на максимальную сумму кредита влияет доход всех заемщиков. А ежемесячные платежи они могут разделить между собой, что облегчит выплату долга;
большая вероятность одобрения таких сделок обусловлена тем, что вероятность погашения долга силами нескольких людей выше, чем по одному. Для банка это дополнительная гарантия.

Стоит учитывать, что в созаемщики не каждый подойдет, ведь банк будет тщательно его проверять. Кредитные организации выставляют следующие требования:

наличие гражданства РФ;
должна отсутствовать судимость;
минимальный возраст созаемщика 21 год, а к моменту достижения им пенсионного возраста (в некоторых банках возможен возраст до 75 лет) ипотека должна быть погашена;
имеется постоянная или временная прописка;
иные кредиты закрыты;
он имеет хороший доход и может его подтвердить;
у созаемщика должно быть минимум иждивенцев, потому как суммы на их содержание вычитаются из доходов;
хорошая кредитная история.

Банки охотнее одобряют созаемщиков, которые являются родственниками. Но привлечь другое знакомое лицо не запрещается. Стоит помнить, что муж и жена, находящиеся в официальном браке, при взятии ипотеки автоматически становятся созаемщиками. Исключения составляют те ситуации, когда иное отражено в брачном договоре. Если же лица проживают в гражданском браке, супруги сами решают оформлять ипотеку совместно или на одного из них.

Оформление поручителя

В отличие от созаемщика, поручитель берет на себя ответственность по погашению долга полностью или частично в том случае, когда должник не выполняет свои обязательства. Вносить текущие платежи за заемщика он не обязан, но и на имущество не претендует. В случае невозврата кредита должником, поручитель может требовать от него погашения понесенных убытков.

Чем это выгодно для банка? Тем, что он в любом случае получит причитающуюся сумму. Если это не сделает должник, кредитная организация взыщет долг с поручителя. Поэтому последний, так же как и к заемщик, должен отвечать требования банка. Помимо соблюдения основных условий, банки обычно требуют:

отсутствие судимости;
прописку в том городе, где оформляется ипотека;
отсутствие или маленькое количество иждивенцев;
стаж непрерывной работы на текущем месте 6 месяцев;
наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит помнить, что нетрудоустроенного поручителя привлекать не стоит, т.к. он не сможет подтвердить свой доход. Он учитывается при расчете размера кредита, но не более 50% от размера.

Внесение первоначального взноса

Большое влияние на одобрение ипотеки влияет сумма, которую клиент готов внести сразу при оформлении договора. Чем выше первоначальный взнос, тем лояльней банк относится к потенциальному заемщику. При наличии суммы в 50% от стоимости жилья есть вероятность получить кредит.

Для студентов и пенсионеров

Иногда могут получить кредит и эти категории граждан, для них возможно наличие специальных программ. Однако последние не всегда действуют, или могут быть доступны лишь в некоторых областях. Как правило, сейчас им выдают кредиты на общих условиях. Стоит учитывать, что возраст пенсионера на момент погашения долга не должен быть старше пенсионного возраста, либо 75 лет (зависит от условий конкретного банка). А со студентов часто требуют поручителей.

Ипотека по двум документам

Требования банков к предоставляемым сведениям становятся все лояльнее, поэтому стала доступна ипотека по двум документам. Обычно требуют паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (из предложенного списка) или СНИЛС, ИНН. Выходит, что потенциальному заемщику не надо подтверждать свой доход, ведь необходимость предоставлять справку 2-НДФЛ отсутствует. Однако банки устанавливают требования к стажу работы клиента, часть из которого должна быть на текущем месте. Полученные сведения кредитная организация скорее всего проверит. Поэтому столкнуться с трудностями все равно придется. Также можно воспользоваться онлайн-мастером подбора ипотечного кредита.

Ипотека доступна лицам, не имеющим официального трудоустройства. Претендовать на нее могут сотрудники с «серой» зарплатой, фрилансеры, брокеры, лица, сдающие в наем имущество и пр. В качестве подтверждения дохода подойдут документы, указывающие на стабильное поступление денежных средств. Однако стоит помнить, что условия выдачи такого кредита будут отличаться от стандартной ипотеки, причем не в выгодную сторону. Банк постарается покрыть возникающие риски, поэтому предложенная ставка вероятно будет выше, а сумма кредита и срок погашения могут быть снижены.

Поделиться с друзьями: