Особенности досрочного погашения кредита в банке

Досрочное погашение кредита – полезная опция. При первой же возможности добросовестные заемщики пытаются ликвидировать долговое бремя или, как вариант, уменьшить его. Банки и иные кредитно-финансовые структуры не вправе препятствовать клиенту, желающему выплатить ссуду заранее. Преждевременное закрытие долговых обязательств разрешается и предусматривается конкретными нормами российского законодательства. Однако воспользоваться данной опцией могут только те граждане, которые брали взаймы на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Можно ли выплатить заем досрочно: законодательное регулирование вопроса

Досрочный возврат ссуды, предоставленной банком или иной кредитно-финансовой организацией, регламентируется следующими правовыми нормами:

1. Статья 11 нормативного акта 353-ФЗ от 21.12.2013 регулирует возврат заемщиком потребительской ссуды до истечения срока действия кредитного соглашения. При этом допускается как частичное, так и полное погашение займа в досрочном порядке. За фактическое время пользования заемными средствами обязательно уплачиваются проценты. Заемщик вправе не уведомлять кредитора заранее о досрочном возврате всей суммы потребительского займа/кредита, если возврат целевой ссуды осуществляется на протяжении 30 календарных дней с момента выдачи (пункт 3 статьи 11 ФЗ-353), а нецелевой ссуды – на протяжении 14 календарных дней с момента выдачи (пункт 2 статьи 11 ФЗ-353).
2. Закон ФЗ-284 (дата издания – 19.10.2011). Статьей первой этого нормативного акта были внесены существенные правки в статьи 809-810 Гражданского кодекса РФ, регулирующие уплату процентов и возврат займа.
3. Пункт 6 статьи 809 ГК, предусматривающий право займодавца на взимание с должника процентов за пользование займом, возвращенным досрочно в полном размере или, как вариант, частично.
4. Положения статьи 810 ГК, регламентирующие возвратность предоставленного займа. Пункт первый данной статьи предусматривает своевременный возврат ссуды (согласно договору), а пункт второй этой же статьи допускает частичный или полный возврат кредита до завершения срока действия соответствующего соглашения (с предварительным уведомлением кредитора минимум за 30 дней). Абзацами 2-3 пункта второго статьи 810 ГК подразумевается, что заемщик, который получил процентную ссуду на предпринимательские цели, может вернуть её досрочно только с разрешения займодавца (кредитора).

Надо отметить, что до вступления 284-ФЗ (от 19.10.2011) в силу банки очень часто выступали против досрочного закрытия клиентами выданных займов. В подобных случаях кредитные учреждения нередко выставляли заемщикам штрафные санкции. Однако теперь ситуация с отношением банков кардинально изменилась – многие кредиторы приветствуют досрочное закрытие займов клиентами, охотно поощряя как полное, так и частичное погашение финансовых обязательств. Причина этому – нестабильная ситуация в экономике, что заставляет кредиторов думать о рисках. Именно поэтому банки отдают приоритет кратковременным займам и осторожно относятся к выдаче кредитов на долгие сроки.

Какие вопросы часто возникают при досрочной выплате ссуды

Как уже говорилось ранее, многие банки одобряют досрочное закрытие клиентами финансовых обязательств. Однако некоторые кредитно-финансовые структуры все же препятствуют заемщикам, намеревающимся погасить ссуду до завершения срока договора. Одни банки пытаются предусмотреть мораторий (например, 3-6 месяцев) на преждевременное погашение займа. Другие учреждения устанавливают перерасчетные комиссии. Но право досрочной выплаты ссуды в любом случае гарантируется заемщику законами, подробный перечень которых рассматривался выше. Когда у заемщика появляется намерение выплатить кредит досрочно, сразу же возникает ряд вопросов, требующих уточнения.

Право заемщика на досрочную выплату ссуды

Вправе ли клиент выплатить банковскую ссуду до завершения срока кредитного соглашения? Опция досрочной выплаты предусматривается нормами статьи 11 ФЗ-353 от 21.12.2013, а также пунктом 2 статьи 810 ГК. Абзац второй пункта 1 статьи 819 ГК, устанавливающей принципы кредитного договора, говорит о том, что для кредита, предоставленного физлицу в целях, не связанных с предпринимательством, применяются правила потребительского кредитования, четко регламентированные вышеупомянутым ФЗ-353.

Пункт 2 статьи 819 ГК четко оговаривает применение к договору кредита правил, установленных статьями 807-818 ГК, регулирующими отношения займа. Право заемщика на досрочный отказ (частичный или полный) от получения кредита с предварительным оповещением кредитора прописано в пункте 2 статьи 821 ГК.

Право банка-кредитора на взимание комиссии

Вправе ли банк-кредитор взимать комиссию с клиента за частичную или полную выплату ссуды, опережающую установленный график погашения? Принципы досрочного погашения кредита регламентируются вышеперечисленными нормами законодательства и являются общеобязательными для любых банков. Право преждевременной выплаты ссуды – опция, которая законодательно гарантируется заемщику.

Право банка-кредитора на запрет досрочного погашения

Имеет ли банк-кредитор право запретить заемщику преждевременную выплату ссуды? Вышеприведенные нормы российского законодательства прямо указывают на то, что такого права у банка-кредитора нет. Заемщик может выплатить ссуду досрочно – полностью или частично, – самостоятельно определив размер такого погашения.

Исключение – ситуация просрочки очередного кредитного платежа, в результате которой накапливается непогашенный долг и начисляются оговоренные штрафные санкции (основание – положения статьи 330 ГК, регламентирующей понятие неустойки). Если заемщик нарушит сроки и вовремя не внесет платеж, его деньги будут в первую очередь направляться на закрытие просрочки. Заблаговременная выплата займа в этой ситуации будет возможна только после полного погашения просроченных обязательств.

Ограничения и правила при заблаговременной оплате ссуды

Определяя срок досрочного погашения кредита, клиент банка пользуется относительной свободой. Однако некоторые ограничения и правила для ситуации преждевременной выплаты займа все же предусматриваются:

1. Необходимо заранее оповестить об этом кредитора. Самый лучший вариант – заявление на досрочное погашение кредита, которое обычно составляется в письменной форме. Дополнительные способы – заявка через колл-центр или онлайн-офис кредитно-финансовой организации.
2. Срок оповещения кредитора – не ближе, чем за 30 (тридцать) дней до внесения преждевременного платежа. Такой срок установлен пунктом четвертым статьи 11 вышеупомянутого закона 353-ФЗ, а также абзацем 2 пункта второго статьи 810 ГК. При этом данные нормы допускают возможность сокращения этого срока.
3. Рекомендация – опережающий платеж по кредиту лучше всего совершать одновременно с обычным платежом, осуществляемым ежемесячно согласно графику. Пунктом пятым статьи 11 нормативного акта 353-ФЗ оговаривается, что соответствующее требование может предусматриваться кредитным договором на случай частичной выплаты потребительского займа с опережением срока. В остальных случаях заемщик вправе самостоятельно выбрать дату внесения преждевременной выплаты, руководствуясь, однако, нормами закона.

Изменение параметров ссуды при опережающих выплатах

Необходимо различать стандартный взнос и внеплановый платеж при погашении банковского займа. Если заемщик намеревается уплатить по кредиту некоторую сумму, превышающую установленный платеж, он должен будет перечислить банку ежемесячный взнос, включающий начисление годового процента, а также сумму опережающего погашения. Когда соответствующие средства поступят банку-кредитору, для заемщика могут возникнуть такие обстоятельства:

• фактический срок полной выплаты ссуды сократится при прежнем размере ежемесячного платежа;
• срок окончательного погашения останется неизменным, а ежемесячные платежи по займу сократятся.

Таким образом, преждевременный платеж по банковской ссуде нередко приводит к необходимости её перерасчета. Как правило, клиент самостоятельно выбирает вариант такого перерасчета. Однако банк-кредитор также может настаивать на определенном подходе:

1. Если соглашением предусматриваются равномерные (аннуитетные) платежи по ссуде, банк будет предлагать заемщику уменьшение величины ежемесячного взноса.
2. Если договором устанавливаются дифференцированные выплаты, которые по мере возврата ссуды постепенно сокращаются, банк-кредитор, как вариант, будет склоняться к уменьшению срока кредитования.

Руководствуясь собственными интересами и требованиями законодательства, стороны должны определиться с подходящим вариантом пересмотра параметров кредита. Важный момент для клиента, совершившего преждевременный платеж по займу, – уточнение актуального остатка ссуды, подлежащего дальнейшему погашению. Этот параметр нужно выяснить и согласовать с банком-кредитором.

Похожие публикации

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Можно ли взять кредит по временной регистрации

Что делать, если возбуждено исполнительное производство по кредиту

Может ли страховка погасить кредит