Что такое цессия по кредитному договору

Цессия по кредитному договору возникает при передаче дебиторской задолженности другой финансовой организации. Получателем прав – цессионарием – может выступать коллекторское агентство, банк или микрозайм.

Законодательное регулирование

Согласно ст.388, допускается передача кредита в виде неденежного (натурального) исполнения обязательств. Это возможно, если иной способ выполнения финансовых обязанностей не будет способствовать увеличению долгов плательщика.

По закону, уступка прав требования по кредитному договору невозможна без согласия физического лица. Исключение – случаи, которые прописаны в документах при оформлении займа.

Причины возникновения уступки

Банк добровольно расстается с дебиторской задолженностью на балансе, если ему выгоднее продать займ другому кредитору. Право цессии по кредитному договору возникает в случае:

1. Признания долга плательщика критическим. Срок и сумма, которые являются определяющими факторами при продаже прав коллекторам или другим компаниям, устанавливаются индивидуально для банка и конкретного заемщика. Кредитору невыгодно требовать оплату с должника, который категорически не выполняет финансовые обязательства.
2. Отказа вносить платежи по процентам. Прибыль банковской организации при оформлении кредитного договора заключается в оплате процентов заемщиком. Если у клиента дифференцированный график взносов, он может контролировать оплату: вносить по основному долгу или процентам. При отказе погашать проценты банк стремится избавиться от такого клиента путем продажи кредита с помощью цессии.
3. Ликвидации компании. Кредиторы на грани банкротства стремятся реализовать дебиторскую задолженность, чтобы хотя бы частично расплатиться с акционерами.

Договор цессии возникает при обращении кредитора, а не должника, для уступки прав третьим лицам. Если клиент решил сменить финансовую организацию добровольно, он может оформить услугу «рефинансирование», чтобы погасить действующий займ.

Преимущества договора для клиента

Передача кредитных обязательств по договору цессии возникает по инициативе финансовой организации. Клиенты могут не знать, что банк продал займ коллекторам до момента внесения средств. Условия погашения после цессии для клиента могут улучшиться, если:

• новый получатель выкупит дебиторскую задолженность по сниженной стоимости. В таком случае плательщик должен ознакомиться с новым графиком на сайте или в личном кабинете;
• заимодатель позволит провести реструктуризацию или сделает рассрочку. Не только банки, но и коллекторы готовы идти на уступки, если будут уверены в возвращении долга на 100% при продлении графика;
• появится возможность осуществлять платежи удобным для должника способом. Отсутствие личного кабинета и терминалов, длительный срок зачисления средств (2-3 дня), некорректная работа службы поддержки могут привести к просрочкам.

При смене компании заемщик может сэкономить время и деньги, возвращая долги по кредиту.

Негативные моменты для плательщиков

Не всегда цессия выгодна клиенту. Иногда передача прав другому кредитору может привести к:

1. Незаконным действиям со стороны нового владельца договора. Банк, МФО или коллекторы могут потребовать дополнительную комиссию или платежи после выкупа долгов. Если изменение договора цессии новым владельцем не прописано в ранее оформленном соглашении, требования компании можно признать незаконным. В таком случае клиент имеет право обратиться в суд, чтобы аннулировать соглашение.
2. Неоднократный переход от одного цессионария к другому. Если при реорганизации банка заемщика уведомляют, куда и как вносить платежи по займам, то коллекторы не всегда оповещают о смене реквизитов. Это приводит к просрочке и ухудшению кредитной истории.
3. Незаконное использование кредитных активов. МФО и банки иногда обходят закон, передавая долг плательщика частным лицам. Доказать незаконную сделку с физическим лицом по договору цессии несложно, так как в Гражданском кодексе РФ не предусмотрена такая возможность передачи прав. Но заимодатели могут перепродавать кредит неограниченное количество раз. Это мешает корректно вносить платежи и отслеживать остаток дебиторской задолженности.

При возникновении проблем с займом после уступки прав требований рекомендуется составить иск для признания соглашения между кредиторами недействительным. Решение актуально, если сделка была незаконной, и плательщик может это доказать. В ином случае обязательства по уплате долга, с реальными и завышенными требованиями, останутся прерогативой заемщика.

Обстоятельства расторжения цессии

Для аннулирования соглашения заемщик должен учитывать, какие обстоятельства способствовали его решению. Это может быть:

• желание погашать кредит на прежних условиях. При значительном ухудшении способов внесения средств клиент может изучить условия цессии, так как кредитор не в праве ужесточать возврат займа по своему усмотрению;
• незаконное заключение цессии. Основная причина – в кредитном договоре нет пункта о возможности передачи или продажи прав третьим лицам. Договор цессии считается недействительным, если банк или иной продавец осуществил передачу юридическому лицу, у которого нет лицензии;
• отсутствие финансовых претензий к должнику. Если займ погашен, новый владелец, даже в случае перехода прав, не имеет оснований предъявлять финансовые претензии в случае понесенных им убытков.

Расторжение цессии подразумевает возврат кредитного договора на прежние условия. Если договор неоднократно передавался в процессе цессии, отмена повлияет на возврат к условиям, предшествующим настоящему соглашению.

Расторжение цессии: условия

При передаче прав по договору уступки клиент не может влиять на процесс перехода кредита, если условие не прописано в соглашении. Но он имеет право расторгнуть сделку, которую считает незаконной.

Суд будет на стороне истца, если:

• кредитный договор не предусматривает передачу требований. Пункт о цессии должен отсутствовать, либо в документе прописывается запрет на переуступку прав;
• заимодатель передал права на кредит компании без лицензии. Это запрещено, так как цессия подразумевает уступку только между официальными организациями. Передача прав юридическим лицам, осуществляющим деятельность без разрешения Центробанка, считается незаконной;
• в процессе заключения соглашения стороны нарушили требования законодательства. Это может быть изменение формы оплаты на натуральную, которая значительно увеличила обязательства должника. Нарушением считается заключение соглашения в устной форме. Договор цессии оформляется только письменно.

Отмена цессии возможна при рассмотрении фактов в пользу должника. Истец может включить неустойки и штрафы, начисленные за период судебных тяжб, в сумму ущерба. Возврат к прежним условиям кредитования не отменяет обязанности по уплате займа.