Спросить беcплатно!

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

split

Как происходит банкротство физических лиц при ипотеке? Граждане часто задаются этим вопросом, поскольку ухудшение финансового состояния должника может сделать ипотечную ссуду непосильной ношей. Проблема усугубляется, если квартира, пребывающая в залоге у банка-кредитора, является единственной жилплощадью гражданина. Когда возникают затруднения с погашением ипотеки, для заемщика возрастает риск утраты залоговой квартиры. Следует выяснить, что будет с квартирой, если в отношении физлица (получателя кредита) проводится процедура банкротства.

Как признать гражданина банкротом: основания, особенности процедуры


Финансовая несостоятельность гражданина-заемщика может затруднить выплату ипотечной ссуды, что позволит банку наложить взыскание на залоговую недвижимость. Чтобы избежать неблагоприятного сценария, нужно знать, при каких обстоятельствах физлицо официально признается банкротом.

ZakonПунктом первым статьи 213.3 закона 127-ФЗ от 26.10.2002, регламентирующего порядок банкротства, устанавливается перечень субъектов, имеющих право подать в арбитражный суд заявление (иск) с требованием о признании физлица банкротом. Это может быть уполномоченный орган, конкурсный кредитор или гражданин. Пунктом вторым этой же статьи предусматриваются конкретные основания, при наличии которых арбитражный суд будет рассматривать дело о банкротстве гражданина:

  1. Общая величина непогашенного долга физлица составляет минимум 500000 рублей.
  2. Просрочка погашения вышеупомянутой задолженности составила минимум 3 (три) месяца.

Оценивая возможные последствия своей финансовой несостоятельности, граждане интересуются – доступна ли ипотека после банкротства. Какие-либо ограничения по этому поводу отсутствуют, однако сведения о допущенных просрочках отразятся в кредитном досье гражданина-заемщика.

Как быть, если ипотечная (залоговая) жилплощадь – единственная квартира физлица-должника? В этом случае нужно руководствоваться нормами пункта первого статьи 446, прописанной в Гражданском процессуальном кодексе РФ (ГПК). Согласно этому закону, на единственную жилплощадь физлица-должника не может налагаться взыскание в рамках исполнительного производства. Если, однако, единственное жилье должника является предметом залога по ипотечной ссуде, на него может налагаться взыскание.

Для физлица процедура банкротства может предполагать как положительные, так и отрицательные моменты. Главное преимущество – задолженность гражданина официально ликвидируется. Если у физического лица, испытывающего денежные затруднения, образовался долг по ипотечной ссуде, он может осуществить один из двух доступных сценариев:

  • вариант первый – ничего не предпринимать. В этом случае кредитор через суд реализует залоговую жилплощадь физлица-должника и направит вырученные средства на погашение долга. Конечно, для заемщика этот подход не является желательным;
  • вариант второй – физлицо-должник самостоятельно объявляет себя банкротом, инициируя соответствующую процедуру через суд. Для обладателя ипотечного жилья этот подход считается более удобным.

Преимущества процедуры банкротства для ипотечного заемщика


Если ипотечный заемщик, имеющий проблемы с выплатой целевого жилищного кредита, лично инициирует собственное банкротство, он сможет получить от этого массу преференций. Чтобы разобраться, в чем заключаются такие преимущества, необходимо провести сравнительный анализ двух подходов к реализации залогового жилья ипотечного заемщика.

Подход первый – кредитор-залогодержатель обращается в суд:

  • дело рассматривается судом общей юрисдикции в рамках гражданского процесса;
  • судебный пристав-исполнитель осуществляет реализацию активов должника;
  • срок реализации активов – как правило, 6 месяцев и более;
  • если имеются уважительные причины, суд может отсрочить реализацию ипотечного жилья по просьбе гражданина-залогодателя максимум на один год (пункт 3 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
  • если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она не снимается с реализации – до появления покупателя. При этом активно практикуется снижение продажной цены;
  • ипотечное жильё первоначально выставляется на торги, как правило, за 80% от его рыночной стоимости;
  • после продажи залогового жилья все вырученные средства передаются кредитору-залогодержателю (банку). Если осталась непогашенная сумма ипотечного долга, она сохраняется с начислением процентов. Что касается задолженности ипотечного заемщика перед остальными кредиторами, то этот вопрос по-прежнему остается открытым.

Подход второй – заемщик самостоятельно объявляет себя банкротом:

  • дело рассматривается региональным арбитражным судом;
  • арбитражный управляющий осуществляет реализацию активов должника;
  • срок реализации активов – максимум 6 месяцев;
  • можно ли отсрочить наложение взыскания на ипотечную квартиру заемщика? Отсрочка не предоставляется, если гражданин-заемщик инициировал процедуру собственного банкротства (пункт 4 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
  • если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она остается у ипотечного заемщика (если в разумные сроки его не получилось реализовать, а кредиторы гражданина-банкрота официально отказались от погашения задолженности данным способом);
  • ипотечное жильё первоначально выставляется на торги за 100% рыночной стоимости. Как правило, 80% от вырученных средств направляется основному займодавцу, 15% идет на погашение прочих долгов, а 5% передается на покрытие судебных затрат;
  • что происходит с долгом физлица после продажи залогового жилья? Если арбитражный суд подтверждает финансовую несостоятельность физлица надлежащим вердиктом, это означает ликвидацию долгов гражданина-банкрота перед всеми его кредиторами.

Преимущества второго подхода заключаются в следующем:

  • дело рассматривается профессионалами;
  • привлекается квалифицированный управляющий;
  • залоговое жилье реализуется по выгодной цене (без её снижения в пользу покупателя);
  • если после продажи ипотечной квартиры у физлица все же остается непогашенный долг, арбитражный суд ликвидирует данную задолженность, освобождая гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения соответствующих обязательств.

Как сохранить ипотечную жилплощадь при финансовых затруднениях


Реализация кредитором залоговой жилплощади предусматривается нормами действующего законодательства – пунктом первым статьи 50 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. При этом значение имеют стоимость и срок продажи. Уменьшение продажной цены и продолжительный срок реализации могут позволить физлицу-должнику выкупить собственную квартиру. Если такая возможность рассматривается заемщиком, рекомендуется оформить данную жилплощадь на кого-либо из близких родственников.

Если в отношении заемщика-залогодателя осуществляется процедура банкротства, стороны ипотечного соглашения могут предпринять следующие меры:

  • реструктуризация ипотечной задолженности физлица;
  • продажа активов должника через торги с направлением вырученных средств на погашение долга;
  • урегулирование задолженности посредством мирового соглашения.

Реструктуризация ипотеки


Суд вправе вынести вердикт, обязывающий кредитора-залогодержателя осуществить реструктуризацию ипотеки. Данная мера может подразумевать следующие решения:

  • снижение ставки кредитного процента;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение периода кредитования (срока погашения ипотеки);
  • предоставление гражданину-заемщику кредитных каникул, подразумевающих выплату тела займа без начисления процентов на протяжении 3-12 месяцев;
  • списание (прощение) части кредитного долга;
  • рефинансирование (перекредитование) ипотеки у того же банка-кредитора, предполагающее оформление новой ссуды на более выгодных условиях (для заемщика) с целью погашения действующей задолженности.

 Реализация активов ипотечного должника


Когда дело доходит до распродажи активов, процедура банкротства физлица может затянуться на 1-2 года. Продолжительные сроки могут оказаться выгодными ипотечному должнику, если его имущество выставляется на реализацию. За время осуществления данной процедуры гражданин сможет изыскать (как вариант, накопить) нужные средства, дождаться ощутимого снижения первоначальной цены реализуемого ипотечного жилья, а затем выкупить его по минимальной стоимости с публичных торгов, оформив такое приобретение на близкого родственника.

Выкуп должником залогового жилья через публичные торги – способ сохранения собственности. Практика показывает, что в таких мероприятиях участвуют кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель. Сторонние субъекты мало интересуются такими торгами. Поэтому гражданин-банкрот может сохранить жилье, приобретенное в ипотеку. Нужно накопить деньги, выждать время и выкупить залоговую жилплощадь по сниженной цене (с оформлением на родственника).

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

split

Задайте свой вопрос бесплатно!
Ссылка на основную публикацию
arrow
Adblock
detector