Что делать, если банк отказывается вернуть страховку
Нередко заемщики, после внесения окончательного платежа, настолько рады оплате долга, что не замечают тот факт, что банк отказывается вернуть страховку по кредиту. При этом мало кто захочет потерять деньги, положенные ему по закону. Кроме того многие граждане, ранее согласившиеся на оформление страховки, в скором времени принимают решение отказаться от навязанных банковскими работниками услуг по страхованию и вернуть свои средства. Однако маловероятно, что банк добровольно согласится отдать деньги клиенту, который «пошел в отказ».
Содержание
Законодательное урегулирование
Раньше, в случаях, если заемщик дал согласие на страхование и написал заявление, в дальнейшем отказаться от услуги он практически не мог. При обращении в банковскую организацию или страховую, людей ждал категорический отказ. Отклонение заявки аргументировалось тем, что заявление на получение полиса подписывалось заемщиком собственноручно, к этому его не принуждали, и приобретение страховки было добровольным. Решить такой конфликт можно было только в судебной инстанции, в которой требовалось доказать, что пакет страховых услуг был навязан заемщику работниками банка.
Данный нормативный акт ввел понятие периода охлаждения, действовавшего в течение 5 дней. В этот срок, гражданин купивший полис, имеет право передумать и обратиться в страховую. Страховщик, в свою очередь, обязан вернуть уплаченную сумму. Начиная с 2018 г. период охлаждения был увеличен и теперь составляет 14-дневный срок. В соответствии с законом, возврат страховой премии занимает 10 дней.
При этом такое решение Банка России является обязательным как для банковских учреждений, так для страховых компаний и распространяется на все разновидности страхования, применяемого при кредитовании.
Особенности возврата
Посредством своего указа Банк России обязал страховщиков:
- вносить в заключаемые со страхователями соглашения пункт, гарантирующий возвращение внесенных заемщиком средств по страховке, при условии, что последний откажется от услуги в течение двух недель со дня приобретения полиса;
- компенсировать кредитополучателю выплаченные деньги в полном объеме, если в указанный период соглашение не вступило в силу, а если вступило, то за вычетом уплаченной во время действия страховки.
Таким решением Банк России уточнил и дополнил ст. 958 ГК РФ, предоставляющую заемщику право в любой момент отказаться от услуги страхования. Кроме того, в отличие от ГК, который оставляет право решения вопроса о выплатах за страховщиком, указание Центробанка обязало последнего возвращать деньги полностью, если заемщиком будет соблюден необходимый 2-недельный срок.
Какие страховки можно и нельзя вернуть
При оформлении займа страхование подразделяется на обязательное и добровольное. В случае с обязательным, заемщик не может рассчитывать на компенсацию за выплаты, ему откажут по закону. Такое правило распространяется на автокредиты, страхование жилой недвижимости при ипотеке и кредитах на крупные денежные суммы. Для иных видов кредитования в отношении страховок действует принцип добровольности. В таком случае вернуть деньги можно.
К добровольным относятся следующие виды кредитного страхования:
- защита жизни и здоровья кредитополучателя;
- страховка материальных рисков;
- защита от потери работы;
- страхование имущества.
Как вернуть деньги
Основной фактор, влияющий на процесс возвращения денег по страховке – время обращения в страховую компанию. Наиболее выгодным для заемщика будет оформление отказа сразу после подписания соглашения, или в течение первых дней после. Однако даже если прошло достаточно времени, страхователь может получить выплаченные средства обратно.
Возврат в течение 14 дней
При желании вернуть выплаченные страховщику деньги и отказаться от полиса, заемщик должен:
- подать заявку на отказ;
- обратиться напрямую к страховщику (банк отношения к процедуре не имеет);
- ждать компенсации в течение 10 дней.
Единственный случай, когда страховщик может на законных основаниях отказать в возмещении – наступление страховой ситуации.
Возврат до погашения долга
Некоторые банковские учреждения предлагают клиентам «программы лояльности», цель которых – предоставление расширенного периода охлаждения. То есть срок для отказа увеличивается. Такие программы используют клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Хоум Кредит и др. Однако большинство банковских организаций не столь лояльны к клиентам, поэтому о наличии такой акции следует интересоваться у сотрудников. Если же данная опция предоставляется, заемщику нужно посетить отделение банка. Даже если консультанты будут пытаться переубедить клиента, ему стоит настоять на написании заявки.
При досрочном закрытии кредита
Возвращение уплаченных страховщику выплат при досрочном погашении займа – распространенное явление. В таком случае вернуть обратно средства не сложно. Если кредит закрыт ранее установленного срока, то необходимость в дальнейшей страховой защите отпадает, и страховщик обязан вернуть чужие средства.
Заемщику нужно действовать следующим образом:
- Посетить банковское учреждение для досрочного закрытия долга и написания заявки на возврат страховки.
- Если в банке отказываются принимать заявку, необходимо отправиться в страховую организацию, предварительно получив справку о погашении. Можно отправить документы посредством почты.
- В заявке обязательно указывается лицевой счет для перевода.
- Дождаться возмещения.
Если страховщик направит заемщику отказ, последний вправе обратиться в судебную инстанцию. Со страховой компании будет взыскана не только страховка, но штрафы и пени.
Когда отказ банка законен
Страховое законодательство определяет ситуации, когда страхователю законно могут отказать в расторжении соглашения. В таком случае добиваться компенсации бесполезно даже в судебной инстанции. Клиенту могут законно отказать:
- по прошествии периода охлаждения;
- при наступлении страхового случая;
- по окончании срока давности (3 года) для получения компенсации;
- при заключении коллективного соглашения о страховании;
- при неправильном оформлении заявки или отсутствии нужных бумаг.
Чтобы не получить отказ, заявление на возврат должно быть оформлено в соответствии с образцом, который выдадут сотрудники банковской или страховой организации. Если страховщик затягивает с компенсацией, можно обращаться в судебную инстанцию для получения возмещения за просрочку.
Что делать при получении отказа
При получении от банка отрицательного ответа на заявку о возмещении, заемщик вправе обратиться в судебную инстанцию. Основное отличием таких споров заключается в том, что рассматриваются они в Арбитражном суде. Именно туда и следует подавать иск.
В иске следует подробно описать ситуацию, в частности сведения об учреждении в котором был получен заем, информацию о страховщике, с которым сотрудничает банк. Кроме того, к заявлению следует приложить копии документов о закрытии кредита и о внесении страховых взносов.
После рассмотрения дела заемщика оповестят об итогах письмом или посредством телефонного звонка. В судебной инстанции истец получит исполнительный документ, на основании которого с банковского учреждения будет взыскана сумма возврата.
Необходимо помнить, что в обязательном порядке страхуются автокредиты и ипотека, любые другие займы могут быть застрахованы только по добровольному согласию заемщика.
