Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

Даже при наличии веских причин, вследствие которых возможность обслуживать кредит пропала, нередко банк отказывает в реструктуризации кредита. В зависимости от того, насколько «запущена» ситуация, можно решить вопрос несколькими способами. Ниже подробно расскажем о каждом из них.

Рефинансирование

Если банк отказал в изменении условий действующего кредита, можно попробовать воспользоваться рефинансированием. Эта процедура подразумевает, что клиент получает новый кредит на погашение действующего. Сделать это можно как в своем банке, так и в стороннем. Условия кредитов в рамках рефинансирования, как правило, достаточно выгодные.

Использование перекредитования целесообразно в следующих ситуациях:

• процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по действующему. За счет этого снижается размер переплаты, погашать долг становится легче;
• клиент имеет сразу несколько кредитов. Здесь обслуживание долгов само по себе проблемно, т.к. есть риск запутаться и допустить просрочку. А если условия по кредитам разные и к тому же далеки от выгодных, то рефинансирование может стать настоящим спасением;
• срок предоставления нового кредита больше, чем действующего. За счет этого снижается размер ежемесячных платежей.

Если было принято решение рефинансировать долг, то в первую очередь необходимо подобрать подходящую программу кредитования. Далее необходимо собрать пакет документов. Для каждого банка он свой, хотя основной состав примерно одинаков – клиент предоставляет паспорт (часто требуют также второй документ, удостоверяющий личность) и документы, подтверждающие доход и наличие постоянной работы, пишет соответствующее заявление. Если банк одобрил заявку, клиент подписывает договор. На этой стадии стоит еще раз внимательно изучить условия предоставляемого кредита. Он должен уменьшить трудности обслуживания долга, а не усугубить и без того сложную ситуацию. Далее банк перечисляет деньги в счет погашения обязательств. После этого клиент закрывает кредитные договора по старым долгам и получает справки об их погашении.

Кредитные организации чаще идут на рефинансирование, если клиент надежный и имеет хорошую кредитную историю. Также на вероятности одобрения кредита положительно скажется использование других продуктов банка (например, наличие счета или зарплатной карты). Отрицательный же опыт с кредитной организацией увеличивает риск невыдачи займа. Некоторые банки, выдают займы без справок и с плохой КИ. Однако таких вариантов немного, да и условия представления займа могут быть невыгодными. Так же можно воспользоваться онлайн сервисом для подбора оптимальной программы рефинансирования.

Погашение кредита

Еще один вариант решения проблемы — взять деньги в долг у знакомых и погасить кредит. Особенно актуален этот способ в том случае, если в банк осталось отдать небольшую сумму. Условия возврата долга обсуждаются индивидуально. Но, как правило, со знакомыми договориться гораздо проще, нежели с банком.

Также можно попробовать взять залоговый кредит и погасить с его помощью проблемный займ. Преимущество данного способа в том, что банки охотнее соглашаются на выдачу кредита, если он подкреплен имуществом. Это значит, что даже при наличии подпорченной кредитной истории или нарушений платежной дисциплины есть шанс получить займ. К тому же условия залоговых кредитов обычно выгоднее, чем у потребительских. Но есть и существенный минус – в случае невозврата долга имущество клиента перейдет банку.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная отсрочка на внесение ежемесячных платежей. Чтобы ее предоставили, у заемщика должны быть веские причины. Среди них стихийное бедствие, болезнь, потеря кормильца и пр.

Возможны три варианта каникул:

1. Полная отсрочка платежа. В этом случае заемщик на время полностью освобождается от необходимости гасить и сам долг и проценты по нему.
2. Частичная отсрочка платежа. На время действия каникул составляется новый график погашения долга, в рамках которого уменьшается сумма ежемесячных платежей. Это может быть достигнуто за счет, например, внесения только процентов по кредиту.
3. Изменение валюты кредита. Этот вариант выгоден, когда курс иностранной валюты падает (долг в рублях), или, наоборот, растет (долг в валюте).

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами необходимо обратиться в отделение банка. Сначала стоит обсудить со специалистами организации сложную финансовую ситуацию и узнать, на каких условиях услуга может быть предоставлена. Далее клиент пишет заявление и прикладывает к нему документы, подтверждающие необходимость предоставления каникул. После этого остается дождаться решения банка. Стоит учитывать, что зачастую кредитные организации предоставляют эту услугу на платной основе.

Через суд

Прежде чем решать вопрос через суд, необходимо удостовериться, что процедура требования изменения условий кредитования была проведена верно. Запрос на реструктуризацию долга должен быть отправлен в банк в письменном виде. Вместе с ним в кредитную организацию предоставляются документы, подтверждающие необходимость проведения процедуры (например сведения об изменении финансового положения). Копия заявления с отметкой банка должна быть сохранена. Сам факт того, что банк отказал в реструктуризации кредита, должен быть задокументирован. Это нужно для того, чтобы доказать в суде попытки решить вопрос.

Обращение в суд может помочь добиться следующих результатов:

• уменьшение или списание штрафов и пени;
• получение рассрочки на оплату долга.

Запрос в суд может подать как заемщик, так и кредитор. Только цели будут несколько отличаться – первый будет требовать реструктуризации, второй попытается взыскать долг. Само заявление должно быть составлено юридически грамотно и охватывать многие нюансы, поэтому клиенту для этой цели стоит обратиться к специалисту. Если же просрочки уже имеются, можно попробовать дождаться обращения банка. Хотя последние часто не хотят ввязываться в судебные разбирательства и передают дело коллекторским фирмам.

Отказ в реструктуризации еще не означает полного провала. Клиент может попробовать перекредитоваться в своем или стороннем банке, запросить возможность временно прекратить или сократить ежемесячные платежи, а также обратится в суд. Однако никто не может дать гарантию, что эти способы увенчаются успехом, потому что банки не обязаны идти на уступки клиентам. Особенно тяжело решить вопрос в свою пользу, если уже есть просрочки.