Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Не многие заемщики знают, что могут выкупить свой долг у банка. Переуступка проблемной задолженности для кредитора – выгодная альтернатива исполнительному производству. Инициатором может выступать как банк, так и сам должник. Рассмотрим, когда и как можно выкупить банковский кредит.

Содержание

Сущность выкупа долга

Обычно заемщики выбирают одну из двух стратегий поведения при возникновении проблемного долга:

Ответственное кредитование – попытка реструктурировать или рефинансировать пока еще не просроченную задолженность.
Недобросовестное выполнение обязательств – попытка избежать контакта с кредитором, которая приводит к судебному разбирательству и исполнительному производству.

Альтернатива этим способам – выкуп собственного кредита по договору цессии. Правовой основой уступки требования выступает Гражданский Кодекс РФ.

Выкуп задолженности происходит на основании ст. 382 ГК РФ путем уступки требования другому кредитору. Для совершения этой сделки согласие должника не обязательно. О передаче прав старый или новый кредитор должен уведомить заемщика в письменной форме.

Преимущества от перепродажи проблемного кредита для банка:

получение реальных денег, которые могут улучшить финансовую отчетность;
экономия на затратах, связанных со взысканием долга – оплата расходов юридического отдела и государственная пошлина;
поддержание стабильного кредитного рейтинга банка.

Должник также остается в выигрыше при оформлении договора цессии. Если удается самостоятельно выкупить долг по кредиту, то клиент может сэкономить до 50% от суммы долга. Кроме этого останавливается начисление пени и штрафов. Заемщик сохраняет положительную кредитную историю.

Банки предлагают выкуп только некоторых категорий кредитов, по которым:

истекает срок исковой давности (согласно статье 196 ГК ФР он составляет 3 года с момента последней операции заемщика по договору);
нет телефонных контактов и сведений о местонахождении должника;
отсутствуют платежи в течение полугода, а также нет залога и поручителя.

За другие долги банки готовы побороться в судах или продать их коллекторским агентствам.

Если просрочка не более 6 месяцев, банк может согласиться на выкуп не менее 50-60% от суммы долга. В случае, когда дело находится на этапе судебного разбирательства, то его можно переоформить за 25-30% от стоимости кредита.

Кто может выкупить долг

В условиях договора уступки, закрепленных статьей 388 ГК РФ, не обозначен круг лиц, которые могут выкупить долг по кредиту. Теоретически это может быть и сам заемщик, но на практике такой подход практикуется крайне редко, например, по инициативе банка в случае безнадежной задолженности более 1 млн рублей. Чаще всего договор цессии заключают с заемщиками Сбербанк и ВТБ.

Обычно для перепродажи долга привлекаются третьи лица:

коллекторские агентства;
юридические лица. На российском рынке уже несколько лет работают фирмы, специализирующиеся на выкупе проблемных кредитов, так называемые антиколлеркторские компании;
физические лица. Важное условие – новый кредитор не должен состоять в родстве с должником. При некоторых обстоятельствах сделка между родственниками может быть признана фиктивной.

Процедура выкупа задолженности

Рассмотрим поэтапно порядок действий должника при выкупе долга, который находится еще у банка.

Шаг 1. Сбор информации о кредите, получение выписки о величине задолженности на текущую дату и размере начисленной пени.

Шаг 2. Поиск третьего лица и передача документов – выписки и кредитного договора. Обязательно составляется акт приема-передачи.

Шаг 3. Подписание договора. В договоре цессии нужно указать всю информацию по кредиту, описать уступаемое право требования и основания возникновения этого права. Также необходимо согласовать сроки платежей по новому договору. Отдельно выделяется стоимость услуг за выкуп долга.

Шаг 4. Оплата части задолженности и стоимости услуг третьего лица.

Шаг 5. Ожидание ответа от посредника. Новый кредитор направляет в головной офис банка обращение с просьбой переуступки права требования. Заявление может рассматриваться в течение 1 месяца. Возможные варианты ответа: одобрение сделки, согласие на измененных условиях или отказ.

Шаг 6. Заключение договора между посредником и начальным кредитором. Третье лицо вносит оговоренную сумму, и получает кредитный договор, а также справку о закрытии счета и документ, подтверждающий отсутствие претензий к должнику.

Шаг 7. Закрытие кредита перед новым кредитором. Здесь есть два варианта: фактическое погашение задолженности или прощение долга.

Прощение долга регулируется статьей 415 ГК РФ. Кредитор должен письменно уведомить должника об освобождении от лежащих на нем обязанностей. Этим правом чаще пользуются, когда выкупают кредит через друзей и знакомых. В остальных случаях заемщики погашают задолженность перед третьим лицом в размере и в сроки, установленные в договоре цессии.

Для перестраховки и подтверждения окончательного закрытия кредитного вопроса рекомендуется оформить соглашение об отступном. Согласно статье 409 ГК РФ данный документ подтверждает прекращение обязательств в результате уплаты денежных средств.

Выкуп долга если привлечены коллекторы или суд

Банки рассматривают личные обращения заемщиков в последнюю очередь. Если финансовые организации начнут продавать кредиты самим должникам – это негативно отразится на рейтингах и отчетных показателях компании.

Исходя из финансовой выгодны банк может выбрать один из вариантов для возврата задолженности:

обратиться в суд за принудительным взысканием;
переуступить кредит коллекторскому агентству;
выставить долг на специальные биржи непрофильных активов и залогового имущества – zalog24.ru и др.

Выкупить долг через третье лицо можно в процессе судебного разбирательства, после принятия судебного решения и на этапе исполнительного производства. Если будет достигнуто соглашение о переуступке требования, то кредитор должен перед подписанием договора цессии забрать иск или отозвать исполнительный лист. Новому кредитору и должнику нужно проверить закрылось ли производство в службе судебных приставов.

Если банк уже переуступил просроченный кредит коллекторской компании, следует обратиться непосредственно в офис нового кредитора или дождаться предложения от представителя агентства. Коллекторы, как правило, предлагают погасить долг за половину стоимости. Если инициатор сделки – должник, можно попытаться снизить цену договора до 25-30% от начальной суммы задолженности.

Когда нет возможности выкупить долг полностью, нужно продолжать платить по обязательствам. После переуступки условия договора с банком (сумма и регулярность платежей) остаются неизменны. Единственное, что меняется для заемщика – реквизиты для оплаты задолженности.

Если банк выставил кредит на аукцион, идентифицировать его практически невозможно. На биржах указывается только регион, размер и год заключения договора. В таком случае нужно просить кредитора снять долг с аукциона, и рассмотреть возможность выкупа третьим лицом.

Просроченный кредит – это проблема как кредитора, так и должника. Договор цессии призван удовлетворить интересы банка, не ущемляя прав заемщика. Процесс выкупа долга может длиться от месяца до полугода, в зависимости от готовности банка идти на компромисс с клиентом.

Поделиться с друзьями: